大家好，我是哆啦～

前几天，新华信托破产这事儿一出，

再加上之前银行爆雷事件，

哆啦花了好大功夫，才安抚好身边正因为理财而焦头烂额的朋友。

本以为这周能过得风平浪静，

结果！银保监会爸爸居然在上周五宣布，

同意易安财产保险股份有限公司进入破产重整程序！

作为一家正式宣布破产重整的保险公司，

易安财险也算留名青史了。

哆啦一想，这波必须给大家好好梳理梳理，

易安财险破产的背后，到底发生了啥？

会不会像买股票一样，买保险也被割韭菜？

先别着急，一起往下看。

N1

易安财险破产重整了，保单怎么办？

2016年2月16日，易安财险于深圳成立，注册资本金达10亿元。

它与众安在线，泰康在线，安心保险，是经原保监会批准设立的4家互联网保险公司。

而这4家保险公司，背后更是不乏有BATJ（百度、阿里、腾讯、京东）等，互联网大佬企业的鼎力支持。

按理来说，处于互联网高速发展的时代，就算混的不好，也不至于破产啊。

然而，在2020年7月17日，易安财险与天安财险，华夏人寿，天安人寿，新时代信托，新华信托，由于存在违反了《保险法》第一百四十四条规定的接管条件和相关规定，

六家机构被银保监会爸爸实施监管，期限为1年。

让人大跌眼镜的是，银保监会延期接管一年后，新华信托和易安财险还是相继申请破产了。

这时候有人会问了：“之前不是信誓旦旦地说，保险公司是不会破产的吗？““现在连保险都能破产，那之前提到的《保险法》规定，还有用吗？”

这里，哆啦要仔细给大家扒一扒银保监会批复的内容：对于新华信托的批复内容，是同意其依法进入破产程序，进行破产清算。

但是易安财险，是进入了破产重整！

我们再来看一下《保险法》第八十九条，其中明确规定了，保险公司除因分立、合并或者被依法撤销外，不得解散，即使解散，也应当依法成立清算组进行清算。

而仔细看银保监会针对易安财险的文件，人家目前是在破产重整阶段。

破产重整，指的是进行业务上的重组和债务调整，帮助易安财险摆脱目前的财务困境，让其恢复营业能力。

这意味着，接下来易安财险将会迎来什么样的局面，还是个未知数。

就算进入破产清算程序，法律角度讲，保险公司破产清算后，原有保单会转让给仍持续经营的保险公司，大家的权益依旧会得到维护和延续。

而且还有一点要注意，易安财险说到底也只是一家只能销售短期健康险的财险公司，都能做到如此严格的监管。

相比财险公司，人身险公司的保障安全措施更为严格。

即使经营不善，最多也就是合并，解散重组，该赔付的一分也不能少。

从真实的案例来看，安邦保险改名为大家保险之后，其保单也依旧有效。

安邦保险在2015年至2017年上半年期间，销售了超过1.5万亿的中短存续期理财保险。

在2018年至2020年初，出现满期给付和退保高峰，且保司主动向客户提供保单满期提醒，累计1250万人次，接受退保咨询13万人次。

就算保司出事儿了，消费者的保单也在2020年1月，全部完成兑付，从未出现一起逾期或违约事件。

针对保险公司破产这事儿，网上很多不同的声音。

但大家还是要擦亮眼睛，不要轻易被带节奏了～

接下来，哆啦再给大家聊聊，不同金融机构破产的背后，有什么差别？

N2

银行、基金、保司爆雷背后，谁在兜底？

在大部分人眼里，银行一直是最安全的地方。

不得不承认，银行存款的安全性是很高的。

毕竟无论银行大小，自2015年起，都有存款保险条例保护着。

条款明确表示，只要是同一个存款人， 在单家银行存款本息50万元内，都会全额赔偿。

不过，存款保险条例只保障存款，不包括理财产品。

所以买银行的产品之前，一定要弄清楚是保本保息还是风险自负，不然可能又会出现类似招行代销五矿信托基金，结果展期兑付的问题。

那么基金公司破产了，怎么办？

其实，我们投资的钱，和基金公司的自有资产是完全分开的。

基金管理人负责投资运作。

而基金资产是由商业银行进行托管。一般基金公司破产后，如果由其他基金公司接管，对投资者来说影响不大。

不过要是没有人接管，那么就要到等到清算后，才能拿到自己原有的钱，且基金的清盘手续比较繁琐，等待时机略久。

那么保险公司呢？又有什么样的保护机制？

其实，每一家保险公司，都要给保险保障基金里交一笔保护费。

这个操作原理和银行存款保险基金也是类似的。

截止2021年12月31日，保险保障基金余额共1829.98亿元，其中财产保障基金规模1130.89亿元，人身保险保障进规模699.09亿元。

其次，还有责任准备金制度，顾名思义，就是保司用来承担责任的钱。

除此之外，还有公积金、再保险等制度。

总之一句话，你可以经营不善，但不能撂挑子不管，想破产逃跑，没门！

至于信托公司破产，受托资产该如何处置的问题，就更好解释了。

根据《信托法》第十六条：

和基金财产的独立条款类似，信托财产独立于信托公司本身的财产，不受信托公司的破产倒闭或者债务纠纷所影响。

而且，信托牌照比保险公司的牌照更难申请，因为它投资范围十分广泛，就算破产，也不用太担心没人接手。

不过要比起安全，保险还是更胜一筹。

N3

写在后面

严格来讲，我们国家对现有的金融机构，都是有非常严格的监管，设立条件也非常苛刻。

关于金融机构的一些规则以及大概的机制，哆啦差不多也和大家讲清楚了。

到底如何选择，相信大家也有了大致的答案。

在这里，哆啦也想给大家吃一个定心丸，与其关心这些金融机构的生死存亡，不如看清自己手里白纸黑字的保险合同。

我叫哆啦，是专业的保险测评师。

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