大家好，我是哆啦~

如今，增额终身寿险能够火爆全网，

除了安全性强、收益高、锁定终身利率等亮点，

“灵活减保”这一亮点也有巨大功劳。

可关于减保问题，这里头猫腻可不少。

一是不同保司不同产品，减保规则不同。

啥时候取钱，取多少钱可不是你自己决定的。

二是减保写进保全规则中，到底安不安全，

这个事也非常引人深思。

下面哆啦分析一波你就明白了~

N1

不同保司，减保规则有啥不同？

目前，大部分保险公司对于减保的处理，

无非就2种，写进合同或写在了保全规则中。

1、减保规则写进合同里，但有限制

一般来说，条款里明确约定了减保，

往往都会有一个20%的最高比例，

常见的有以下2种情况：

①每年减保不得超过已交保费的20%

这种减保规则还蛮容易理解的，

直接就按咱们交了多少保费来算，

比如总保费10万，那么每年减保最多就2万。

▲如意尊星光版减保条款

②每年减保不得超过基本保额的20%

当我们投保时，基本保额就已经确定下来了，

而且这份保单的基本保额是不会变的，

也就是说，这个最高减保金额是固定不变的，

基本保险金额的20%，相当于保单的五分之一。

▲利盈盈减保条款

眼尖的朋友也能看出来，

除了减保金额的限制，有些产品，

对于减保时间、减保次数也有一定的限制。

2、减保规则写在保司的保全规则中

“保全规则”是保司对于合同后续操作的规定，

它有一个小bug，那就是，

保险公司后续是可以修改这份规则的。

像去年上线的大部分高收益增额寿，

减保规则都详细写到了保全规则中，如图：

▲益利多2号减保规则

可以看到，益利多2号增额终身寿，

对于减保的要求非常非常少，灵活性极高。

虽然未来变更的可能性非常小，

但话又说回来，谁都不敢打包票。

这也是很多朋友心存芥蒂的原因，

既然没写在合同里，那未来不给减保了咋办？

其实对于这种风险，哆啦认为不必过分担忧，

下面咱们来分析分析~

N2

万一未来不给减保了，咋办？

减保有没有写进合同这件事，重要吗？

肯定是重要的！

毕竟明确写在条款里的减保规则，

咱们看得到摸得着，保司不能随意更改，

相对来说更加安全稳定。

不过，减保写进保全规则中，

未来不让减保的可能性也极其之小。

如今利率逐渐下行，利差损风险越来越大，

而增额寿利率无限接近3.5%，且一辈子不变，

相当于保司收益1块钱，

就必须得帮助这1块钱稳定增值3.5%。

那么，当你减保的时候，

保险公司不就少了一部分3.5%复利增值的责任，

这对于保司来说，简直就是有利而无一害！

所以，当前减保写进保全规则中还是值得信任的。

如果非要钻这个牛角尖，

直接首选减保写进合同的增额寿，不就得了，

那么问题来了，

目前市面上有哪些高收益增额终身寿险，

减保规则是写在合同里的呢？

N3

减保写进合同的增额寿，有哪些？

我挑了7款收益较高+减保写进合同的爆款增额终身寿险：

· 增多多3号泰山版

· 信泰如意尊3.0

· 如意尊星光版

· 招商仁和金盈卫

· 长城利盈盈

· 和谐倍护金生

· 渤海前行无忧

那么这7款增额寿收益表现如何呢？

以30岁大雄，年交10万，交3年为例，

它们的现金价值对比如图：

可以看到，在回本速度上，

倍护金生回本最快，只要3年，

长城利盈盈、如意尊3.0紧跟其上。

在收益上，

这几款增额寿并没有相差太大，

信泰如意尊星光版整体收益表现最佳，

80岁时，现金价值达到160万，

比长城利盈盈还多赚5万！

最后说一下，

不管是减保、加保，回本速度还是收益率，

在监管的管控下，这些条款都会越来越严格。

而老产品，依然在这几个方面优势突出。

有理财规划的朋友，可趁早上车。

我叫哆啦，是专业的保险测评师。

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