上周，一篇中信证券的研究报告登上热搜。

报告说渐进式延迟退休方案要来了，

预计2023年公布，于2025年开始实施，

到2055年前后实现65岁男女同龄退休。

虽然官方目前没有正式发布具体的延迟退休方案，

但终究还是快到那一天了……

去年全国总人口减少85万，退休高峰却已来临。

生育率下降，需要领养老金的人却在增多，

社会“抚养比”进一步压缩。

延迟退休势在必行，箭在弦上！

延迟退休，我们每个人到底会延迟多久呢？

作为大时代下的个体，我们该如何应对？

N1

不同年龄段，多少岁才能退休？

延迟退休，前面还有“渐进式”三个字。

它并不是一步到位，一下推迟5-10年。

比如“明明下个月就可以退休了，结果延迟退休了，又要多干5年”这种事情，不会发生的。

那么在渐进式的延迟退休方案的情况下，

当下不同年龄的人，要到多少岁才能退休呢？

假设每年延迟2个月退休，不同年龄段退休时间表：

这份退休年龄表，影响到70后、80后和90后。

如果按照这个去落地执行的话，

影响最大的大概就是80后和90后了。

这里，90后看到，也要说一句：

这个班真的是要活到老、上到老！

对此，不少90后在网上也炸开了锅：

N2

延迟退休的背后竟然是...

延迟退休的目的，就是要让我们延迟领退休金。

或者相比60岁、55岁或50岁退休，

少领5年到15年养老金。

为什么会少领养老金？

因为国家养老金快没钱了。

中国社科院2019年发布了《中国养老金精算报告2019-2050》。

其中提到，中国养老金“坐吃山空”，

可能到2035年，其结余将耗尽。

既然延迟退休是因为国家的养老金不够，

咱们就少给国家财政增加负担，少领几年养老金。

有位网友说得挺形象，

延迟退休约等于全国人民过上了加强版东北下岗职工的日子。

养老金够花了咱就退休，甭管国家了；

不够就老老实实继续搬砖，自己想办法存钱养老。

毕竟60岁在职场上还吃香的是少数，

大部分人还是会为生计发愁。

所以，提前规划养老特别重要，

在65岁之前，拥有“自己的养老金”，

也就是能定期释放现金流的资产。

在银行存款、理财、股票基金、房产、理财保险等众多理财方式中，

养老年金险和增额终身寿险这两种理财险，

是最适合用来应对延迟退休的理财工具。

养老年金险

跟国家养老金一样，每年/每月定期领钱的形式，

活多久领多久，直到去世。

拿我多次跟大家推荐的养多多3号养老年金为例。

比如35岁女性，每年交10万，交5年，

60岁开始，每年能领6.66万，活多久领多久。

如果活到80岁，加上现金价值，

一共能拿到约180万养老金，收益率有3.81%；

活到90岁，养老金有206万+，

本金的4倍，收益率3.96%；

活得越久，拿钱越多，收益也越高。

增额终身寿险

养老年金险只能每月或每年领钱，

无法一下子拿出大笔金额。

虽然有的产品可以退保取现，

但退保以后，终身收入现金流就没有了。

而增额寿的作用，就是留一笔钱以备不时之需，

不用的时候在保单里稳稳增值，

要用的时候随时可以拿出来，灵活变现。

举个栗子，30岁男性，年交10万，交5年，投保人我行。

如果一直不领取，到60岁时，

现金价值有130万，本金的2.6倍，

复利收益3.481%，折合单利5.97%；

这笔钱可以一次性取出来，

也可以减保取出一部分，没取完的继续复利增值。

存的时间越长，收益越高，

这个投保方案，IRR最高可达3.495%。

N3

写在最后

养老问题对个人或社会，都是一个很大的挑战。

但话又说回来，我们退不退休、什么时候退休，

其实不在于官方规定，而在于我们自己。‍

只要能保证晚年生活无忧，

随时随地都可以“退休”，不是吗？

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