最近总是有朋友问:
为什么测评的增额寿都是小公司的?大公司的呢?
搞得哆啦像是要把大公司好产品私藏一样。
今天咱们就对有名的大公司的增额寿起个底,
看看大公司的增额寿险,到底哪家强?
以下是老七家比较有代表性的7款产品:
盛世金越尊享版【平安人寿】
臻享传家【中国人寿】
臻鑫一生【人保寿】
岁悦添富【太平人寿】
荣华世家【新华人寿】
鑫相伴(尊享版)【太保人寿】
乐增寿【泰康人寿】
评价一款增额终身寿险是否值得买,无非就这2点:
①收益高不高
②灵活性好不好
下面,咱们一起来测评它们。
N1
老七家增额寿对比,收益谁最高?
咱们以30岁男性,年交10万为例,
不同缴费期限的情况下,现金价值对比如下:
假设是一年缴费(趸交),总保费10万。
趸交的情况下,太保鑫相伴尊享版现价增长最快。
整体收益非常稳定,一路领先。
其次是盛世金越尊享版和荣华世家,泰康的乐增寿排在最后。
假设是3年交,总保费30万。
3年缴费,前9年,新华荣华世家现价增长最快,
但保单第10年,太保鑫相伴尊享版开始反超,并且持续领先。
荣华世家和人保的臻鑫一生分别位列第2和第3,泰康的乐增寿仍然排最后。
假设是5年交,总保费50万。
5年缴费跟3年交的情况差不多。
前9年,荣华世家现价增长最快。
保单第10年开始,太保鑫相伴尊享版实现反超并持续领先。
现价排名前3的是这几款:鑫相伴尊享版>荣华世家>臻鑫一生。
假设是10年交,总保费100万。
保单前30年,新华荣华世家的现价最高,其次是人保寿的臻鑫一生。
保单40年之后,人保臻鑫一生和太保鑫相伴尊享版开始反超,分别位列第1和第2。
表现最差的依然是泰康保险公司的乐增寿。
老七家大公司的增额寿收益率(IRR)对比如下:
从图中一路飘红的数据可以看出,
太保鑫相伴尊享版,整体收益率表现最优,IRR最高可达到3.43%。
而国寿臻享传家、泰康乐增寿、太平岁悦添富,以及平安盛世金越尊享版,简直可以用惨不忍睹来形容。
这4款增额寿投保30年,IRR居然连3%都没达到!
再看看七家大公司增额寿的回本速度:
趸交,鑫相伴尊享版4年回本,是最快的。
其他3款也不错,只晚一年。
3年交,荣华世家年限最短,缴费结束次年回本。
5年/10年交费,荣华世家和臻鑫一生的回本最快。
综合来看,太保鑫相伴尊享版在老七家增额寿中收益最高,回本也不算太慢,整体表现在大公司增额寿里独领风骚。
N2
老七家大公司增额寿对比,灵活性谁更好?
咱们买增额终身寿险,既要对比收益,也要考虑资金灵活性。
所以,后续能否追加投资和关于取钱的规则也应是考量因素之一。
一起来看看哪款“取钱”更灵活吧。
先看加保,老七家的增额终身寿险都不支持加保。
由于长期利率下行,绝大多数保险公司都不支持加保。
大公司也不例外,不想承担高昂的加保成本。
那减保谁更宽松呢?
从减保规则来看,臻享传家和荣华世家是最宽松的——没有明确的限制。
其他5款增额寿的减保规则都差不多,每年减保有20%限制,这也是目前主流的规定。
综合来看,国寿臻享传家虽然减保规则友好,但是收益排名倒数,不建议选。
荣华世家的收益还好,仅次于太保鑫相伴尊享版。
N3
七家大公司增额寿PK小结
对比完老七家增额寿,我们不难发现,
即使是大公司里收益最高的产品,放在增额终身寿险市场,也只能排在第二梯队。
我们买增额寿,主要是为了获得稳定的收益,没必要为大公司的品牌溢价买单。
当然,如果非要大公司产品,那也应该抽时间对比,选择最有利于自己的。
如果只考虑收益,不介意保险公司大小,建议选乐享年年、万年禧这类IRR超3.48%的增额寿险。
我叫哆啦,熟知国内各类保险产品。
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