大家好，我是哆啦~

这两天，许多朋友跑来问我，

如果银行破产了，我们能拿回存款吗？

也不怪大家心慌慌，毕竟美国有两家银行关闭了，美国人在挤兑银行。

连世界第一大国的银行都不安全了，那么中国的银行呢？

如果银行破产了，我们老百姓存里面的钱该咋办？

N1

年初，2家银行破产！

今年年初，中国银行业曝出一件大新闻，两家银行被合并解散。

一个是巴彦融兴村镇银行，另一个是延寿融兴村镇银行，均由哈尔滨银行承继。

这意味着又有2家小银行倒下了……

存钱在里面的朋友，着实被吓了一跳。

在咱老百姓眼里，关乎钱的事都不是小事。

回忆起去年八月，辽阳农村商业银行、辽宁太子河村镇银行相继破产，至今还有点心悸。

毕竟辽阳农商行在出事前，资产总额高达1653亿，存款余额约1000亿，有36家营业网点，

这规模也着实很难让人与破产联系起来啊。

在我们眼里，银行可是最安全的金融机构之一。

可事实就是如此伤人，银行也是会破产滴。

在此之前，我国就曾有4家银行宣布破产：

其中，最让人不可思议的是包商银行，22年历史，总资产超5500亿，473万储户。

曾经的全国30强，说倒就倒，实在惋惜。

对我们来说，放银行的钱能拿回来才是最重要的。

N2

银行破产，钱怎么拿回来？

根据2015年颁布的《存款保险条例》，如果一家银行事先有购买存款保险，

银行破产后，老百姓的个人存款就能实行限额偿付，最高赔50万。

也就是说，50万以内的存款（本金+利息）将全额赔付。

超过50万的部分存款需要等这家破产银行清算后，再按照比例赔付，并不保证有。

换句话说，低于50万的存款可获得满额赔付，高于50万的存款要看个人运气。

总之，大家如果有超出50万的存款，建议分散在几家银行进行储蓄。

如果存款超千万，建议存财政兜底的四大行，这样安全性更高。

N3

除了银行存款，还有什么保本理财产品？

目前来说，银行存款50万以内可保本。

国债安全性也很高，只是太难抢了。

剩下的理财产品中，我们普通人能轻易上车的只有理财险了。

理财险又以增额寿和年金险为主。

两者区别在于，年金险适用于养老规划、期望定期领钱的朋友；增额寿适用于财富传承、灵活规划资金。

它们的3大共同优势为：

①绝对安全

100%兑付，哪怕保司破产，利益也不受影响。

②收益确定

投保时，现金价值就是白纸黑字写进合同里，受法律保护。

③锁定终身利率

增额寿复利接近3.5%，年金险复利可破4%，这点目前仅理财险能做到。

这年头，赚钱难，保住资产更难。

大家一定不要把多个鸡蛋放在同一个篮子里。

建议做好家庭资产配置，把钱分散在4大账户，以便我们手头上的资产快速增值。

现金账户：手头上可利用的灵活资金；

杠杆账户：为我们的健康兜底，预防因大病返贫；

安全账户：银行存款、国债或理财险（增额寿、年金险）；

风险账户：基金、股票等高风险高收益投资。

接下来给大家演算一下，银行存款和增额寿的各自收益相差多少。

N4

银行存款和增额寿，收益上谁更有优势？

假设35岁李先生手头上有100万的富余资金，50万存银行定期，50万则拿来投增额寿。

咱测算到65岁来看。

银行存款，收益测算如下（按目前较高的3%来算）：

在李先生40岁时，第一个5年期满，本息和为57.5万；

第二个5年期满，本息和为66.12万；

以此类推，一直存到第6个周期。

中途不支取的情况下，本息总共为115.65万，比本金多赚65.65万。

看着收益还不错，但前提是银行存款利率一直维持在3%。

这显然不大可能，从2021年到2023年，银行利率已经连降好几波了。

再来看投保某款增额寿的收益测算：

如上图，第一个5年期满，现金价值为47.57万，保单此时还没有产生收益。

第6年，现价超过已交保费，开始有收益。

到第二个5年期满，保单的现价为69.82万，超过存银行的本息（66.12万）。

假设中途不领取，一直存满6个周期，现金价值达到138.92万，比存银行30年的本息（115.65万）多赚23.27万！

关键是，利率锁定一辈子，不受市场波动影响。

在投保时，现金价值就已经白纸黑字写在合同里了。

增额寿还支持减保取现，非常适合用来做教育金及养老金补充或资产传承。

总之，提醒大家理财时分散风险，不要把鸡蛋都放在一个篮子里。

留足灵活支取的现金储备后，可规划一部分放在增额寿或年金险中，这样可以避免遇到不可控风险，连个退路都没了。

我叫哆啦，熟知国内各类保险产品。

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