大家好，我是哆啦~
收到一位客户发来的消息，
说老妈去银行存钱，结果被推荐了增额寿。
银行人员说锁定复利3.5%，第6年随时可以取。
哎呦，差点闪着哆啦的腰。
银行忽悠起储户来，真是啥都敢说！
瞧瞧这清一色的宣传语：
把增额寿当存款卖，银行是懂储户的。
小年轻就跟你说，
增额寿3.5%复利，收益固定，本金安全，随时可取；
遇着大爷大妈，就说，每存万元送大米60斤……
瞧瞧，这心理被拿捏得死死的。哆啦佩服。
你要是脑袋一热，
咋回事都没搞清楚就掏钱包，那可踩大坑了。
为啥这么说？
往下看。哆啦一一为你揭晓答案。
N1
银行宣传的复利3.5%，并非你理解的收益复利3.5%
银行说这款增额寿按照复利3.5%增长，
这么表述也没错。
增额寿的保额确实是按照3.5%复利增加。
但这和收益率八竿子打不着！
保额的增长，只和身故/全残赔付的钱有关。
so，一个文字游戏，骗了一大批不懂行的人。
要知道，增额寿打死收益都不能超过3.5%复利！
拿目前收益天花板级别的人我行增额寿来说，
最高可达3.498%，也只是无限趋近于3.5%。
再者，增额寿的收益率也并非固定不变。
你看人我行增额寿，18岁男孩总保费50万情况下，
保单第10年，IRR3.42%,
保单第30年，IRR3.486%；
保单第40年，IRR3.492%。
随着时间的积累，复利收益也在不断上升，但不可能超过3.5%。
任何一款增额寿都是如此。
N2
银行增额寿亮眼的单利，折算成复利，真不咋地
那要是遇上和你讲单利的银行咋办？
拜托你，多留3个心眼！
下图是客户在银行柜台拍到的增额寿收益表：
保单第6年回本后，单利3.55%，
保单第20年，单利6%；
保单第30年，单利8.17%；
保单第50年，单利16.26%，
越往后单利就越高，直达28%+！
看看存款利率，再看这个，是不是很心动？
哆啦告诉你，增额寿的真实收益率就看现价来算，
按照年度对应现价：
保单第30年，IRR3.2%；
保单第50年，IRR才3.32%；
真的是很拉跨！
反过来推算，银行单利都算错了，就一个大离谱！
照样拿人我行增额寿来对比，
同样的投保情况下，40岁女，年交10万，交5年。
人我行增额寿，60岁IRR就有3.47%，80岁IRR高达3.49%。
这收益，直接暴扣银行增额寿。
说白了，同样的钱，放同样长的年限，
人我行要多赚至少30万！
所以啊，朋友们，别看见银行就冲动。
增额寿，IRR（真实收益率）才是根本。
N3
银行增额寿的随时可取，搞不好让你亏一大笔钱
银行销售利用普通老百姓对银行存款的信任，
把增额寿包装成存款，告诉你可以随时取钱。
哆啦之前一个客户就是存钱稀里糊涂买成了增额寿，
过了犹豫期才拿到合同，没多久急用钱去银行取，
被告知2万本金，只能拿回七千多。差点没当场吐血！
增额寿是有封闭期的，短则4-5年，长则8-9年。
也就是现金价值没超过已交保费时，你领取绝对亏本。
增额寿的灵活领取，也并非你想取多少就取多少。
而是取决于它的减保规则！
咱们就拿5大银行比较有代表性的几款增额寿来说，
减保领取基本都有20%的限制。
限制松紧程度不一样罢了。
N4
银行卖的增额寿，还能买吗？
听哆啦说了这么多，估计会有朋友问，
那银行卖的增额寿还能买吗？
当然可以，银行只是代销渠道，合同是与保司签订。
前提是你能接受银行增额寿的收益率，
以及你清楚的知道自己买的是增额寿，而并非存款。
以及国家金融监管总局严格监管。
保证兑付安全等级非常高。
这点毋庸置疑。《十大保险安全机制》为证。
总之就一句话，
买增额寿，应挑收益高的。
如果你看中大品牌，那就去大品牌里挑收益最高的。懂了不？
我是哆啦，专业测评全国保险（含香港保险）。
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