大家好，我是哆啦。

关于香港储蓄险收益6%-7%，不少长期理财的朋友问：收益这么高，是真的吗？

就这么说吧，香港储蓄险，真实收益还得看分红实现率！

但目前香港多元货币储蓄产品推出时间不长，基本都没有实际的分红实现率，咋办？

别慌！知道这3个关键点，你心里就踏实了。

尤其最后一点，关乎你最终能赚到手的钱！

N1

香港保单在不同阶段的收益

香港储蓄险的收益包括保证部分和非保证部分。

保证部分的收益很低，只有1%左右，

即便是保证收益最高的香港万通储蓄险，

在100岁时保证收益才0.80%！

所以，收益的大头都在分红上。

根据各保司过往数据和综合能力来看，

分红实现率可达到80~110%左右。

整体收益确实比内地增额寿要高很多！

不过，香港储蓄险封闭期更长，

想获取更高收益，自然增值年限也要拉长。

如上图，哆啦盘点的几大爆款香港储蓄险，

保单在20~30年预期收益达到5%左右；

在保单60~80年预期收益6%左右；

在保单90~100年预期收益才可能达7%及以上。

所以，你要做好心理准备，

香港储蓄险收益7%是需要大几十年才可能达到的。

不同阶段收益情况，还是要以分红实现率为准。

N2

香港保险公司的投资方式

香港储蓄险之所以分红收益那么可观，

关键因素就在于，

香港保司投资渠道更多，更自由，可以面向全球。

哆啦整理了香港头部保司的投资渠道，

基本都由“固定收入”和“增长型资产”为主。

固定收入，即国家和企业债券，比较稳定，但收益不高；

增长型资产，像各种基金、股票等波动性较高，但收益会较高。

（水印防复制）

可以看到，

香港保司在增长型资产的投资比例可高达70%-75%，

特点是短期波动大，长期持有收益蛮可观。

这非常考验保司的投资能力，

投资能力越强，自然就可以拿到更丰厚的回报。

反馈到储蓄险本身，

那就是产品回本时间超长，一般需要18-25年，

保底利率非常之低，预期收益又很惊人。

非常适合长期持有，以及对多元货币配置有需求的朋友。

N3

香港保单的分红模式

香港储蓄险可观的分红收益，也有门道。

分红一般分为英式分红和美式分红。

两者有啥区别呢？

美式分红：

又叫现金分红，即保费形式派发；

产品基本在保单第3周年派发周年红利，

可以根据自身需求进行提取或滚存生息。

英氏分红：

又叫面值分红，即保额形式派发；

不过中间不可随意提取红利（除有“红利锁定”的功能保单外），

只能在退保或身故时领取收益或赔偿，

且终期红利还存在折现率和退返情况。

总结来说，

美式分红优势在于保证回本时间更快，保证收益更高。

英氏分红则预期收益更高。

选择产品的时候，要想预期到手的钱更多，

那就看准英氏分红的储蓄险下手。

比如友邦盈御多元货币计划2。

这款产品，预期IRR高达7.08%；

保单货币为市场最高的9种；

支持指定第二被保人、无限次更换被保人、保单拆分、红利锁定和解锁、提供身故保障并支持灵活的赔偿金领取方式等权益。

过往分红实现率在74%~162%之间，值得期待。

香港友邦在排名全球第二，实力不用多说。

N4

哆啦建议

朋友们记住了，

香港储蓄险到底收益能达到多少，看分红实现率。

但分红实现率是“果”，

而今天哆啦说的这几点是“因”，

像保司实力、投资标的、分红模式等，都会影响产品分红实现率。

所以新产品看不到实际分红实现率的情况下，

除了看以往产品分红实现率外，

保底实力、分红模式、投资标的等也是重要依据。

我是哆啦，保险测评师，熟悉全国各类保险。

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