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保险界巨震!新版生命表要来了

发布时间:  浏览: 次  作者:哆啦A保

报行合一后,保险界再次迎来一则重磅消息:


第四套《生命表》要来了...


最近,中国精算师协会向各险企下发《中国人身保险业经验生命表(2023)(征求意见稿)》。



大家肯定会有很多疑问:

  • 什么是生命表?

  • 新版生命表有什么变化?

  • 新版生命表对我们有啥影响?


接下来哆啦一一跟大家分析~


N1

什么是生命表?


生命表,又称“死亡表”、”死亡率表“,


就是根据一段时期内保险人群的死亡数据,制作的统计表


因为涉及到预期寿命和不同年龄段的死亡概率,


所以这张表,主要是官方给各个保险公司参考,


作为保险产品定价的依据。


一般每10年更新一次。


我国第一份生命表是在1996年的时候,


由中国人民银行正式公布使用,统计了1990年到1993年的寿险数据;


第二版00年到03年统计,06年正式生效;


现在保险行业所使用的,是10年到13年统计、17年正式生效的第三版。


前段时间,中国精算师协会又向各保司下发了第四版的征求意见稿,


这意味着第四套生命表也要来了。


N2

新版生命表,有啥变化?


新版生命表共有7张,比较重要的,是这3张。


(点击放大看)


不同的表,是给不同的保险产品做定价参考的:


保障类产品,比如定期寿险,定额终身寿险,以及重疾、医疗等健康险,用非养老类业务一表;


带理财属性、身故保障较弱的,如增额终身寿险两全险,教育金等长寿风险较低的年金险,用非养老类业务二表;


长寿风险高的,也就是活多久领多久的保险,比如终身养老年金险,用养老类业务表3。


表格中的数字,表示每个年龄段的预估死亡率。


比如,表1(CL1)0岁女孩,对应的数字是0.318,单位是1/1000。


也就是:每100万0岁女孩被保人,预估未来1年内会有318人死亡。


根据这个数据,保险公司可以提前预估自己每年会赔多少。


那么,跟现行的第三套生命表对比,


新版生命表有哪些变化呢?


这是哆啦截取的部分数据,大家可以对比看看。



因单位不同,跟第四套生命表比,以上数据*1000即可。


新版生命表死亡率降幅非常大,下降了20-30%。


以新版养老类业务生命表做计算,可以推算出,


男性女性的预期寿命比旧版,提高了两岁左右



其中男性的预期寿命从82.63岁涨到了84.46岁,


女性的预期寿命,从87.63岁涨到了到了90.08岁,


总的来说,女性预期寿命依然高于男性。


恭喜大家,都更长寿了。


那么预期寿命更长了,对保险有啥影响呢?


N3

新版生命表,对保险有啥影响?


直接说结论:2类保险会降价,2类保险会涨价。


1、会降价的保险


定期寿险和定额终身寿险,


是以死亡为给付条件的保险,死亡率降低,


保司的赔付成本自然也会降低,所以价格会下降;


而增额终身寿险虽然也是寿险,


但身故保障较弱,理财属性更强,


在利率下行的大背景下,


预估增额终身寿险的收益,很快就会再次下降


所以要存钱的朋友得抓紧了。



2、 会涨价的保险


①重疾险,活的更久了,得重疾的概率就会变高,


那么理赔率变高了,保费就会涨价;


②养老年金险,特别是终身养老年金,会涨得最狠。


大家都知道,终身养老年金险是活多久领多久的。


寿命增长,保险公司要发的养老年金就会变多,成本就更高;


这个成本一上去,会导致什么呢?


目前在售的高领取养老年金险必然会下架,


以后的新产品,每年领取的金额一定会大打折扣


比如说,同样的缴费方式,


之前的平均寿命是85岁,保司每年可以给你12万,


现在平均寿命涨到90岁了,


保司每年给你的钱就只有10万了。


再加上利率下行的影响,


高收益的养老年金一定会越来越稀缺。


目前长期IRR超过4%的,已陆续下架了部分缴费期,


比如富多多1号已下架了15/20年期,


鑫禧年年B款也将于本月底下架15/20年期


鑫禧年年C款则将在月底全线下架


其他产品,哆啦估计也坚持不了太久就会消失。



特别是女性,预期寿命高于男性,


这意味着大部分女性在老年后,很大概率会面临很长一段时间独居。


并且,目前很现实的情况是,


大多数女性的工作年限也没有男性高,


这就导致了,女性更低的社保缴费基数、更短的缴费年限。


到最后,女性领到手的社保养老金也会更低。


所以,对于女性来说,


给自己做好养老规划会比男性更迫切一些。


N4

写在最后


生命表的更新,也意味着保险内卷时代的终结。


回顾这一年来,监管一系列的动作:


预定利率从3.5%下调至3.0%,是为了防止利差损


报行合一,是为了防止费差损,


更新生命表,是为了防止死差损,


当“三差”全部被监管之后,保险卷无可卷,


保险定价会全面回归理性,甚至趋于保守。


以前的激进产品,终将成为历史。


如果你手上刚好有钱不知道往哪儿放,


或者想提前规划自己或家人的养老金,


现在的增额寿或养老年金,可能是当前最好的选择。


再往后,你会发现,


以前被自己看不起的收益,是以后想都不敢想的存在。毕竟,利率往下走,是大家都知道的事。


我是哆啦,专业保险测评师,测评过上千款保险。


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