大家好,我是哆啦~
50岁时,大多数70后甘愿为自己的子女承担养育责任。
一些拥有稳定工作的人,或许能够享有稳定的退休金,
因此养老问题可能不会成为过大负担。
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最近有粉丝留言,
表达了自己50多岁、手头有一笔闲钱的情况,
并希望通过配置理财险来规划养老。
在选择保险产品时,
应该配置年金险还是增额寿险成为大家共同的困惑,
也是许多人都会思考的问题。
在今天的文章中,哆啦跟大家聊聊这个话题。
N1
年金险和增额寿两者有什么不同点?
要了解哪一种保险更适合你,
首先需要了解年金险和增额寿险之间的差异,以及它们各自的优势。
首先,这2种保险有一些相似之处:
它们都在合同中明确定义,具有终身复利增长的特点,并且不受利率下降的影响。
因此,这两种保险,都被认为是当前较为"稳健安全"的理财工具。
然而,它们之间的显著区别可以总结为以下。
1、增额终身寿险
增额终身寿险具有一项显著的优势,即"灵活支取"。
尽管存在一定的封闭期,通常在3-12年的范围内,具体取决于缴费期限的差异。
然而,一旦度过封闭期,收益就开始正向增长。
这意味着可以在此时进行部分领取,而无需损失本金。
如果在初期不提取资金,后期资金将逐年复利增长。
当你需要资金时,例如结婚、购房、购车、子女抚养或退休等情况,
可以根据需求灵活地减少保单领取一部分现金价值,
一直到全部领取完为止。
此外,您还可以选择一次性退保并提取所有资金。
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2、年金险
相比之下,传统的年金险的封闭期较长,
这对于中途需要大量使用资金的朋友稍有不便。
年金险的主要目标是提供稳定的养老收入,
因此其优势在于相对于增额寿险更为"稳固"。
年金险致力于确保被保人在退休后能够享有可靠的经济来源。
通过年金险,你可以在55岁/60岁/65岁/70岁,
选择按年或按月领取一定金额的养老金,
这笔钱可终身领取,为你提供终身的经济支持。
此外,年金险在某些情况下还享有税收优势,
这意味着可为家庭提供更多的财务回报。
年金险还包括高领取型和保证领取型等不同类型,以满足不同人群的需求。
对于"丁克"家庭(指无子女的夫妻),
可以考虑选择高领取型年金险;
而若考虑财富传承,则可以考虑保证领取型年金险。
总体而言,年金险的优势在于提供可靠的养老收入,
你可以按需领取,并在某些情况下享受税收优惠。
根据个人家庭状况和财务目标,选择适合自己的年金险类型。
N2
50多岁买年金险还是增额寿?
弄清楚这两个险种之间的差异后,我们可以根据它们的收益和稳定性来判断哪一个更适合。
以目前市场上表现顶级的2款产品为例,对它们的收益情况进行比较。
假设有一位50岁的男性,年交10万,3年缴,收益情况如下表所示。
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假设选择了鑫禧年年C款年金险,每年可以领取21,700元。
为了便于比较,哆啦将增额寿险中途减保的现金价值也设定为相同的金额。
从领取时间的角度来看,如果选择增多多5号增额寿,
那么从60岁开始每年减保21,700元,到82岁时可以退保并领取剩余的现金价值,保单就结束了。
而鑫禧年年C款年金险则可以持续领取到更长的时间,
1)如果增多多5号选择逐年减保,到82岁时,合计领取+现价为52.2万元。
2)而选择鑫禧年年C款年金险的话,如果也在82岁时退保,合计可以领取63.19万元。
3)如果增多多5号选择不减保,到75岁时,账户中的现金价值接近60万,相当于投入资金的1倍左右,82岁现价达到72.78万。
总的来说,
如果希望持续并固定地领取一笔养老年金,养老年金险会更适合。
但如果你希望随意支配资金,或者担心可能有紧急资金需求,
或者有一次性领取更多资金用于旅游等计划,
那么增额终身寿险可能更适合你,因为它更加灵活。
N3
总结
当财富足够丰裕时,长寿确实是一件好事,
因为这意味着有更多的时间来享受人生。
在对各方面进行全面分析后,哆啦可以得出结论:
在几十年的晚年生活中,年金险可能比增额寿险更适合满足养老需求。
当然,增额寿险本身也是一项不错的选择,
但在某些情况下可能存在更适合的方案,
其独特特点未必符合父母晚年可能面临的各种情况。
我们的父母辛勤劳作了半辈子,现在是时候让他们享福了!
另外,受保险行业报行合一的影响,许多理财险陆续下架,
建议大家认真阅读保险合同。
我是哆啦,专业保险测评师,测评过上千款保险。
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