最近“男女都延迟退休至65岁”的话题炒的沸沸扬扬。
老实说，现在很多人，嘴上说着“不一定能活到退休”，
其实早已在为养老做打点了。
从哆啦推荐的第一款养老年金以来，就没看到有谁反馈说后悔的。
毕竟养老是刚需呢~~
去年全年出生人口才902万，连续7年下降！
靠社保养老，真的要凉凉。
更要命的是人均预期寿命却更长了。
据《柳叶刀》预测，到2035年，
我国人均预期寿命超过80岁的概率高达93%，
其中女性预期寿命为85.1岁、男性为78.1岁！
一边是生育率下降，一边是寿命的提高。
这意味着在不久的将来，“供”“需”失衡会越来越大，
同时也有越来越多的老人需要越来越多的养老服务。
所以养老的钱一定要提前规划好。
而商业养老年金，是除社保之外唯一能领一辈子养老金的最佳选择。
既然社保可能不够，那就再自备一份商业养老金，
自己给自己再发一份工资。
但每个人情况不同，市场上那么多产品，怎么选择一份适合自己的呢？
N1
规划养老，抓住这几个关键因素！
首先是确定目标。
①什么时候退休
养老年金可选55/60/65/70岁，根据自己的情况来选退休时间，
到点领钱，和法定退休年龄无关，什么时候退休自己说了算。
②每月领多少？
结合家庭、个人生活习惯，以及退休前收入水平来设定，
目标有可能不能一步到位，分阶段逐步积累，尤其是年轻人。
其次确定方案。
①什么时候开始存？
理论上，越年轻越好，用时间换空间，
足够长的时间给复利增值提供空间。
同样是60岁退休，每月领取一样，
30岁开始的，本金是50岁的一半。
实际呢，最好就是马上、现在。
②存多少？
存不下钱？多是因为没有预算管理的概念。
每个月收工资后，将钱放入各种要花钱的口袋，
按预算来管住自己的手，该存的钱才能留下来，
日积月累，既可存下钱，还可养成自律的习惯。
③存多久？
年轻人距离退休早，同样总保费，
选长周期，压力小，“无痛”存钱才易形成习惯。
年纪偏大的，根据退休年龄，资金情况来决定。
五个因素清楚了，配对市场上的方案，就容易选出合适自己的方案了。
接下来看两个案例。
N2
50岁女性，临近退休，如何规划养老？
张姐今年50岁，有基础的社保养老金，但也就3000元出头。
为了提高退休后的养老生活质量，她计划配置年金险。
对于产品，张姐有2点要求：
① 60岁退休后，每月有5000元的收入；
② 最好有保证领取。
哆啦给她推荐的是龙抬头2.0。
按照演示，每年领取67400元，
每个月领取5729元，目标超额完成；
保证领取20年，即134.8万一定落袋。
就算张姐在此期间不幸身故，这笔钱也能拿到手。
当然如果一直活着，那就一直领，活到老领到老。
等到张姐74岁时累计领取101.1万，回本了；
89岁时，本金翻2倍；
95岁时，已累计领取242.64万，净赚142.64万。
如果有养老社区需求的朋友，可以选择复星保德信的星海人生。
每年领取68512元，比龙抬头2.0高一点，
但只保证领取15年，至少能拿回102.76万，比龙抬头少了32万；
星海人生可对接复保旗下的星堡养老社区，
拥有10年成熟本土化管理经验，
其特色就是纯正美式养老+CCRC持续照料服务。
入住门槛也亲民，30万起就可享旅居资格。
N3
25岁，收入不高，如何规划养老？
25岁的小林作为刚工作两年的职场新人，
收入并不高，每个月8千的工资。
也想趁现在年轻，强制存点养老钱，
希望在60岁退休后，每个月能有4500元进账。
哆啦给他推荐的是大家养老旗下的产品：
大家慧选B款（终身）、大家慧选C款（定期版），
每月拿2千出来，一年就是2.4万，
再把缴费期拉长到20年，总投入48万。
大家慧选B款，从60岁开始，每年能领65664元，
每个月则能领取5549元，
67岁时能领回本金，74岁领回2倍本金，
对比预定目标，退休后的月收入超额实现~~
90、100岁若还健在，还能额外领1倍、2倍祝寿金。
领到90岁时，IRR已经有3.78%。
不过小林也担心，如果活不到90岁，这么高的收益也是白瞎~
所以哆啦也准备了第二个方案，保至小林80岁的大家慧选C款。
每年能领到53880元，每个月则能领取4553元，
也能超额实现预定目标~
68岁时能领回本金，77岁领回2倍本金，
保证领取15年，即80.82万，
如果活到80岁，能领15倍养老金的祝寿金，也是80.82万；
合计下来共领了188.58万，IRR为3.55%。
综合未来男性的平均寿命水平，这笔钱可以说是稳拿了。
48万的总投入，翻了将近4倍！相当NICE。
如果是对预期寿命不太乐观的朋友，可以优先考虑这款。
以上两个案例就分享到这，供大家参考。
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