2024年，存钱不再是往银行一放那么简单了，得留心了！

如果直接存银行，就得先说声抱歉，存款利率已经跌得不忍直视了。

想用余额宝当存钱罐？不好意思，现在的收益已经跌破1.5%了。

如果还想找找看，有没有2%以上收益的大额存单。那就更得说声不好意思，因为已经买不到了。

有人挑国债下手，像前阵子新出的30年期特别国债，收益有2.57%。

确实比银行、余额宝等常见理财工具收益高出不少。

但，抢不到啊！！

抢不到的话，就算利率再高，你也只有看着的份。

在这种利率一直往下走，高收益产品越来越少的情况下，哆啦呼吁大家：

赶紧存钱，从现在开始！

用什么方式存钱？想必大家都会有这个疑问。

传统理财产品收益低得可怜的情况下，很多人开始盯上了保险产品。

保险，大家通常只记得它的保障功能，其实它也是个金融产品，常被大家忽略。

市场利率高时，保险产品收益低；市场利率低时，保险产品收益反而高。

现在市场利率一路下滑，用理财险来做“存钱罐”的方式，真的是越来越吃香了。

N1

保险，让资产复利增值

很多人可能没想到，在现在利率下跌的大环境下，

理财险居然能脱颖而出，这确实颠覆了大家的常规认知。

理财型保险之所以能火起来，主要是因为它满足了大家的需求：安全、稳定、利息还高。

大家都清楚，定存、大额存单、国债这些没风险的产品，都是单利计息。

保险就不同了，它是复利计算的。时间加上复利，那威力比原子弹还厉害。

运用理财险中的终身增额寿，可以做到长期IRR2.9%，资产以复利的形式增长，收益直接体现在现金价值上。

要是选择退保，就能拿到相应年份的现金价值，这个现金价值在合同里都定好了，确定性很高。

接下来以“40岁男，年交10万，缴1年”为例，给大家演示一下收益：

第5年，保单的现金价值就超过已交保费，且实现了3K+的利润；

第10年，保单的现金价值为12.94万，IRR为2.61%。

第30年，保单的现价价值为23.35万，IRR为2.87%，远超当前大部分的理财产品。

假设用这10万买的是30年期特别国债，到期的收益约为100000*2.57%*30=77100元，

投向复星保德信星盈家（虎啸版）的话，同期的收益为13.35万，可以多赚6.35万。

同样的时间，赚得更多，理财险自然能脱颖而出。

哆啦还得提醒大家，每个人的情况不一样，比如年龄、预算和缴费方式不同，最后的结果也会各有差异。

N2

养老和储蓄并行

养老保险，我相信这个大家会比较了解，其实它就是理财保险的代表。

养老年金险，就是让你老年生活不差钱，确保终身有收入，活得越长领得越久，比直接拿着现金更稳妥。

现金一旦被骗，那就全没了。

相信大家也不少刷到某地某人被诈骗损失全部身家的新闻。

现金流就安全多了，因为它是按期给的，就算第一次上当了，吃一堑长一智，下次就不会再上当了。

接下来就以“35岁男，年缴2万，缴5年”为例，给大家演示一下收益：

可以看到，在60岁之后，每年就可以固定领取11580元；

70岁时，累计领取+现价的总收益为23.30万，IRR为2.85%；

85岁时，累计领取+现价的总收益为35.55万，IRR为3.56%。

活多久，领多久，长期IRR能突破4%。

同样，哆啦还得提醒大家，每个人的情况不一样，

比如年龄、预算和缴费方式不同，最后的结果也会各有差异。

哆啦还需要提醒大家的是，养老年金险有它的缺点，比如早期退保损失可能比较大。

虽然长期看收益可能超过增额终身寿险，但用它作为长期闲置资金来养老更合适。

N3

说到最后

理财险的厉害之处就在于能锁定利率，把不确定的事情变得确定。

比如，保险合同上的数字是确定的，每年每月合同上写的到账金额也是确定的。

这些确定的事，就是将来让人感到心安的部分。

我是哆啦，专业保险测评师，测评过上千款保险。

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