没想到浓眉大眼的银行，也被监管罚款了。

8月16日，金融监管总局官网披露：

浙江3家银行因违法违规，合计罚款金额超1300万元，

浙江网商银行被罚735万元。

银行现在也是苦日子，

这几年存款利率越来越低，

不少银行为吸引用户，会提高一点存款利息。

结果呢？被罚上了！

以后其他银行，估计再也不敢提高存款利息了。

对储户而言，以后想多赚点利息，会越来越难。

N1

不到‬4年的光景，原央行行长周小 川的‬预言即将实现：

最近和银行银‬的朋友聊天，他们是最直‬观的感受是：

眼着看‬利率‬步步降到‬现在……

刚开始工作时，银行定期还有6％的；

现在也全如周行长所说的，冲向2％了。

没办法，银行存款太多了！

当下这个环境，银行既要存款，又要贷款，

还想赚息差，难如登天。

一方面，大家都在死命攒钱、存钱，把口袋捂得紧紧的，坚决不贷款；

另一方面，银行的存款节节攀升，一堆储户等着你发利息。

咋整，

只能降存款利率咯！

就算存款和贷款利率一直降低，存款0利率，贷款2%利率，

银行好歹还有2%的息差，还能活下去。

苦的无非是储户，利息越来越少了。

所以，就有一些朋友，为了一年能多拿几百块利息，

绞尽脑汁、费尽心思，研究出了各种存钱攻略，例如：

手上有5万块，那就分成：1万、2万、2万

将它们分别存1年期、2年期、3年期。

一年后第一笔1w的钱到期，如果这笔钱没有急用，那就续存一个3年的定期；

以此类推：我们每年都会有1笔3年的定期。

问题是存款利率一直在跌呀，

这笔3年的定存到期了，3年后，有没有1%还不好说呢！

之前还看到某银行，直接不让续存。

虽然目前只是小范围，但也多少代表趋势，

以后我们和日欧一样：

存钱没有利息，还要交管理费……

如果你也想做长期储蓄计划，想有个中高程度的收益，

那么可以考虑一下年金险，毕竟现在银行都在卖。

优点不少：

1.没有跑路风险：受保险法等多重安全机制管制，且现金价值写在合同里；

2.收益稳健：提前锁定利率，复利增值，中长期收益非常优秀；

3.持续稳定的现金流：

只要我们活着，年金险就可以让我们每年按约定领钱，

就像家里的果树，每年都能摘果子一样。

N2

以最近的一款年金新王为例，

同样是35岁女性，每年10万元，交5年，

从60岁开始，年金新王每年领6.12万。

63岁时，IRR已经高达3.01%；

68岁时，年金新王领到手的钱55万+，光是领取的钱就回本了。

此时账户里还有一大笔现价68万多，远超本钱。

80岁的时候，合计领取了128万+，现价38万+。

这收益水平，哪怕是放在3.5%时代都是第一梯队产品。

更别说当下了。

不信和预定利率3.5%的代表产品光明慧选（已下架），比比就知道了。

N3

讲真，现在这个时间段，定存利息超过3%的银行，一是稀罕，二是有点怕。

银行利率越高，风险越大！

去年就解散了21家小银行。

理想中银行下调利率后，居民存款的搬家路径是：

存款→理财→基金。

但现实中银行下调利率后，居民存款的搬家路径：

是:存款→国债（抢不到）→保险

必须提醒一下，银行的理财产品，参与需谨慎：

1.理财产品的特性，不同于存款产品，理财产品是不保本的；

2.银行卖理财产品，从中抽取佣金，但储户的盈亏与银行无关。

近年来理财产品亏损的概率相对较高，需要警惕风险。

存钱这事，真的不用太着急，太用力。

慢慢来，足够坚持，拉长时间，真的可以跑赢90%普通人！

就现在这种趋势，规划好储蓄险，

就意味着：锁定高利率不降，

比大银行多赚几十万，并且刚性兑付。

9月1日，预定利率从3%就变成2.5%了，

接下来又是一波没想到，毕竟去年的7月31日，是从3.5%降到3%。

我是哆啦，香港金融学硕士，专业保险测评师，测评过上千款保险。

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