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香港保险——最全多重加倍重疾险干货

发布时间:  浏览: 次  作者:bianji

  医学技术不断进步,越来越多的疾病得到妥善的治疗,患者生存率大大提高,但是,被保人患大病康复后,想继续购买重疾险补充保障往往被保险公司拒保。

  如何才能享受多次大病保障呢?多重加倍系列产品可以解决这个问题。由于多重加倍系列产品较为复杂,让不少保单持有人一头雾水。下面,我为大家系统介绍一下这类产品。

  一、什么是多重加倍系列产品?

  多重加倍系列是指:保单会在一次大病赔偿之后,不会终止,并且继续提供相应的重大疾病保障,从而可以赔付多次大病。典型代表就是保诚的危疾加倍保和友邦的多重进泰安心保,他们高达700%的基本保额,让传统单次赔偿产品都无法望其项背。

  二、它是怎样进行多次赔付的?

  多重赔付系列把100种疾病分成5组:1)癌症组,2)心脏组,3)神经系统组,4)主要器官组,5)其他大病组。其中2-5组保额是原来基本保额的100%,癌症组是原来保额的300%,各组之间保额不冲突。

  不懂?别急,我们举个例子来说明

  “甲某投保一份保额是10万美元的多重保险,投保1年后,不幸查出患肺癌,保险公司赔付10万美元(癌症组还有20万美元保额),甲某完全康复;投保6年后,又查出心脏病,保险公司理赔10万美元(心脏组保额没有剩余,这组疾病不再受保),完全康复;投保11年后,投保人不幸查出胃癌,保险公司赔付10万美元(癌症组还有10万美元保额);投保第16年后,投保人不幸中风,保险公司赔付10万美元(神经系统组保额没有剩余,这组疾病不再受保)。”

  在讲解多重加倍系列产品之前,您要先了解两个基本概念:

  1、基本保额:它是指买了保多少保额的保险。比如上面那个例子,甲买的10万美元就是基本保额。基本保额一般会在计划书第一页显示,如下图243000。

图片1.png

  2、理赔总额:它是通过这个保单获得轻症,严重疾病等等全部的赔偿。

  对于多重赔付,您还需要了解四个变化:

  当理赔总额达到基本保额的100%时候,保单会有以下变化:

  变化1:发放期满红利和没有提取的周年红利。之后再次理赔就再也没有红利赔偿了,并且之后退保也不能获得任何收入。

  变化2:理赔总额达到100%之后的未交保费得到豁免,不用继续缴纳,但保单继续有效。这是由于被保人经历一次大病之后的经济收入肯定不如意。豁免保费也是保险公司对客户的一种人性化关怀。

  变化3:理赔总额达到100%之后没有身故赔偿。当理赔总额达到基本保额100%以后,被保人如果身故将不会获得赔偿,换句话说,多重保险中的多重保障不包括身故保障。但如果理赔总额没有达到100%时投保人身故,看可以获得剩余的基本保额和红利。

  变化4:保单在85岁之后自动终止。如果理赔总额已经达到了100%的基本保额,保单虽然继续有效,但是只持续到85岁。那么如果之前的赔偿没有达到100%呢?保单继续生效。但是,疾病取消了分组限制。就相当于一个传统单次大病保险,得了大病或者身故后,会拿到剩余的基本保额+红利,之后保单终止。

  对于赔偿要求,您需要谨记两个时间概念:

  1、存活期。是指患大病或者轻症后必须保证存活30天,如在30天内身故,只能按照身故的情况处理,不能算患病。对于上面例子中的甲某,他在投保6年后查出心脏病,如果能够成功存活30天,便可以拿到10万美元的赔偿,如果在30天内身故,则按照身故情况处理,无法拿到赔偿(他在投保1年时已经获得了10万美元的基本保额100%赔付)。

  2、等候期。是指两次大病之间首次诊断时间间隔。

  1)如果前面是癌症组大病,后面是主要器官组大病。那两次首次诊断时间间隔不得少于5年,但对于这个规定不同公司不同产品略有差异。

  2)如果前面是癌症组大病,后面也是癌症组大病。那后面这一个不能是前一个的扩散或者转移的结果。并且两次首次诊断时间不能少于5年。如果后面一次是前面一次癌症转移的结果,这种情况只算一次大病。

  3)其他情况。两次大病首次诊断日期不得少于1年。

  三、选择它的理由:

  相同保额和缴费期限,多重加倍系列会每年保费比传统单次大病保险贵40%左右,提供多达7次的额外赔偿。对于追求性价比的朋友,可能会不太划算;但是对于追求全面保障的朋友,多重系列或许是一个非常不错的选择。

  四、市场上香港保险最火的三款多重重疾给大家做个对比,主要从保障、保费、分红等方面分析。

图片2.png

  保诚的危疾加倍保是全面多重保障,延续了第一代多重重疾的风格,只是将癌症多重赔付的等待期缩短为3年。友邦的加裕倍安保加强型和宏利的活耀人生,则是另外一种思路,多重保障只保高发疾病,保费适中可以最大限度满足中产的需求。如果从获得多重赔付的难易程度以及保费、分红来说,宏利的活耀人生在三个产品中吸引力最大。

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