关于重疾险的咨询中，最困惑大家的应该是到底选消费型还是返还型的，大家会反馈很多地方的观点都不同，今天就来好好说一说这个话题

一、先统一下消费型和返还型的概念

其实重疾险的消费型以及返还型算是大家为了便于沟通而造出来的概念，没有绝对准确的如物理定义般的解释，常见的区分方式是：

消费型，这个概念主要来源于到期未出险，则费用就消费掉了：

消费型1类：定期重疾，有含身故和不含身故责任的，比如保至70周岁，到期不出险，则保费消费掉了。

消费型2类：终身只保重疾，无身故责任。

返还型，这个概念来源于大家常理解的，有病给钱，无病返钱的概念：

返还型1类：终身含身故的保障的，因人终有一死，所以一辈子平安的情况下同样会给付保额，而这类保险后期现金价值较高，年老也可退保作为生活费用。

返还型2类：定期保障，但到期返还保额（也有返还保费的，这类就会价格较低）。

一般来说，同等大类保障责任，价格上消费型1类<消费型2类<返还型1类<返还型2类；大部分人的预算还是可以选择终身的重疾的，所以我们常见纠结的是终身消费型重疾与终身含身故重疾中选哪个？

二、下面进入正题，到底应该怎么选？

先问自己这几个问题

1、我可承担的预算是多少？

2、我需要购买的基础重疾险、定寿、意外、医疗险额度是多少？

3、可承担的预算范围内重疾险、定寿、意外、医疗险基础额度是否都满足了？

我到底该选哪种？

回答上面第3个问题，满足不了，不用纠结了，直接消费型。

可以满足，才有了两个选择的纠结嘛：

1）消费型+省下的现金

2）返还型

理性来看，选择消费型的方案，用省下的钱去长期理财的话，获取的收益会比返还型好，但是其中对我们的要求是：能储蓄下来，具备理财知识；

感性来看，自己回想一下，在双11买买买的气氛中，自己控制的了自己不？是不是哭着也要剁手？是的话，返还型的重疾同时还是兼顾到强制储蓄的功能，会更适合你。

当然，如果说你是一个非常不偏好风险的人的话，觉得基础保额不够高的话，也可以选择提高自己的保额。

简而言之，如果你的预算充裕，而你没有良好的储蓄及理财习惯，大白会建议你考虑返还型保险，反之，如果你预算不足或有良好的储蓄及理财习惯，则建议你选择消费型保险。