返回栏目
首页商业 • 正文

20-40岁投保完整投保指南

发布时间:  浏览: 次  作者:bluce

  成年人的投保方案应该说是家庭中最为重要的部分了,虽然因大人总是优先想给孩子配置,或者感觉父母老了,更需要保险来转移风险,因而推后自己投保的优先级。但是正确的保障理念,应为家庭的成人先配置。一方面,成人一般是家庭的核心收入来源,发生不幸,对家庭的影响最大;另一方面,则是赤裸裸的现实,年富力强,才有条件从容选择保险产品。那么,今天就来聊聊这个话题,同时提供了不同阶段的成人投保方案供大家参考。


1.jpg


本期主要内容如下:

  • 险种选购攻略

  • 单身贵族

  • 上有老,下有小的家庭支柱

说在前面

人身保险通常分为四种:重疾险、寿险、意外险、医疗险。重疾险主要解决大病的治疗费用和停工损失。寿险解决家庭支柱身故后,孩子生活、上学,老人赡养的问题。意外险则保障意外导致的残疾、身故之后家庭的生活费用。医疗险为报销型的保险,解决重疾病种之外疾病的治疗费用。


单身贵族

26岁  男  年缴保费 5834元/年

1.png

方案说明

1、对单身贵族而言,核心要解决的是医疗费用以及伤残等可能造成的收入损失,险种设计思路如下:

  • 优先考虑附加轻症保障的消费型终身重疾险,以转移经济风险;

  • 未达到重疾标准或不在保障范围内的疾病,可补充投保一份百万额度的商业医疗险,报销医保不能覆盖的部分,包括进口药物器械,和超出医保限额的部分,达到转移经济压力的目的;另一方面,两险即使同时投保也不冲突,反能相互补充,医疗险可用于报销医疗费用,重疾险补充营养调理费以及家庭成员照顾病人产生的收入损失

  • 意外险主要保障意外风险导致的伤残(按照伤残等级进行赔付,区分1-10等级,10级伤残最轻,赔付保额的10%)及身故责任。推荐的这款意外险包含2万的意外医疗,支持报销社保内用药。


2、需注意的是,医疗险随着年龄上涨,对应的保费也会上涨,且存在停售可能,导致无法再续保;


3、意外险到60岁之前受年龄影响不大,续保也不因健康情况而变化,但需每年一续保。


不同的个性化情况

单身人士看似潇洒,但也不完全是“一人吃饱,全家不饿”,结合个性化情况,险种配置思路也要有差异:

承担父母赡养责任:尤其是父母已无收入的情况下,需优先配置人寿险产品,一旦自己万一,父母也能领一笔赔偿,以度晚年;


预算不足:如投保终身重疾险有压力,可将“健康一生”保障期限调整至70周岁;仍感吃力,可再适当下调重疾额度;


预算超出

  • 有这个预算的朋友,预计收入是较高的,意外险的额度可多选择一款保额更高的来补充。因为伤残额度是按照伤残级别按比例赔付的,比如10级伤残(最轻微的伤残)只赔付10%;

  • 建议了解一下含特需部、国际部的高端医疗保险,即使生病,还能享受优质的服务,略表安慰。

  • 有强制储蓄需求,可将消费型重疾调整为储蓄型重疾险。


上有老下有小家庭支柱

32岁  男  年缴保费 9894元/年

2.jpg

方案说明

1、以上方案适用于家庭支柱人群,即承担家庭经济核心责任的人群,主要解决的是医疗费用以及身故、伤残等可能造成的家庭收入损失,确保即使发生不幸,家庭经济也能维持稳定。

  • 重疾险及寿险选择的是不含身故责任的终身型重疾险+保至60周岁的定寿搭配,此种组合的优势在于,一方面价格比含身故责任的终身型重疾险价格低另一方面,重疾与身故责任不共享保额,在60周岁前还需承担家庭责任的情况下,不幸患重疾身故,也可获得两份赔付。不过,与终身型含身故责任的重疾险相比,劣势在于不一定赔付。

  • 医疗险的选择和单身贵族没有差异。未达到重疾标准的疾病,建议补充百万额度的商业医疗险来报销医保不能覆盖的部分,包括进口药物器械,以及超出医保限额的部分,达到转移经济压力的目的。另一方面两险都配足也不冲突,医疗险用于报销医疗费用,重疾险补充营养调理费以及家庭成员照顾病人产生的收入损失。

  • 意外险的选择核心也不存在差异,但因此时仍需承担家庭责任,建议选择更高额度的产品。

2、定期寿险的额度选择的是居中额度,建议,额度可以以每年家庭支出(含贷款)*被保人收入占家庭总收入的比例*5倍作为起步,至少要能够弥补未来5年的支出损失,以此作为最基础的个人寿险额度。


不同的个性化情况

1、和单身贵族配置医疗险的建议相类似,如果预算满足,建议了解一下含特需部、国际部的高端医疗保险,为生病的时候有个好的服务环境做准备。

2、定寿的额度需弥补的支出年限,5年只是个起步,以下几种情况建议上调保额:

  • 家庭有贷款,并且可流动变现的资产少

  • 家庭中其中一个成员的收入占比集中,该成员的定寿额度需上调,因现阶段其对家庭的影响较大,缓冲期建议延长;

  • 个人风险敏感度高,希望发生风险时,将对应的影响降到最低。但需注意,提高额度,保费也会提高,相当于牺牲现有的保费来转移未来可能存在的风险。


    相关文章Related

    返回栏目>>

    首页   |   商业

    Copyright © 保之道版权所有