成年人的投保方案应该说是家庭中最为重要的部分了，虽然因大人总是优先想给孩子配置，或者感觉父母老了，更需要保险来转移风险，因而推后自己投保的优先级。但是正确的保障理念，应为家庭的成人先配置。一方面，成人一般是家庭的核心收入来源，发生不幸，对家庭的影响最大；另一方面，则是赤裸裸的现实，年富力强，才有条件从容选择保险产品。那么，今天就来聊聊这个话题，同时提供了不同阶段的成人投保方案供大家参考。

本期主要内容如下：

• 险种选购攻略

• 单身贵族

• 上有老，下有小的家庭支柱

人身保险通常分为四种：重疾险、寿险、意外险、医疗险。重疾险主要解决大病的治疗费用和停工损失。寿险解决家庭支柱身故后，孩子生活、上学，老人赡养的问题。意外险则保障意外导致的残疾、身故之后家庭的生活费用。医疗险为报销型的保险，解决重疾病种之外疾病的治疗费用。

方案说明

1、对单身贵族而言，核心要解决的是医疗费用以及伤残等可能造成的收入损失，险种设计思路如下：

• 优先考虑附加轻症保障的消费型终身重疾险，以转移经济风险；

• 未达到重疾标准或不在保障范围内的疾病，可补充投保一份百万额度的商业医疗险，报销医保不能覆盖的部分，包括进口药物器械，和超出医保限额的部分，达到转移经济压力的目的；另一方面，两险即使同时投保也不冲突，反能相互补充，医疗险可用于报销医疗费用，重疾险补充营养调理费以及家庭成员照顾病人产生的收入损失。

• 意外险主要保障意外风险导致的伤残（按照伤残等级进行赔付，区分1-10等级，10级伤残最轻，赔付保额的10%）及身故责任。推荐的这款意外险包含2万的意外医疗，支持报销社保内用药。

2、需注意的是，医疗险随着年龄上涨，对应的保费也会上涨，且存在停售可能，导致无法再续保；

3、意外险到60岁之前受年龄影响不大，续保也不因健康情况而变化，但需每年一续保。

不同的个性化情况

单身人士看似潇洒，但也不完全是“一人吃饱，全家不饿”，结合个性化情况，险种配置思路也要有差异：

承担父母赡养责任：尤其是父母已无收入的情况下，需优先配置人寿险产品，一旦自己万一，父母也能领一笔赔偿，以度晚年；

预算不足：如投保终身重疾险有压力，可将“健康一生”保障期限调整至70周岁；仍感吃力，可再适当下调重疾额度；

预算超出：

• 有这个预算的朋友，预计收入是较高的，意外险的额度可多选择一款保额更高的来补充。因为伤残额度是按照伤残级别按比例赔付的，比如10级伤残（最轻微的伤残）只赔付10%；

• 建议了解一下含特需部、国际部的高端医疗保险，即使生病，还能享受优质的服务，略表安慰。

• 有强制储蓄需求，可将消费型重疾调整为储蓄型重疾险。

方案说明

1、以上方案适用于家庭支柱人群，即承担家庭经济核心责任的人群，主要解决的是医疗费用以及身故、伤残等可能造成的家庭收入损失，确保即使发生不幸，家庭经济也能维持稳定。

• 重疾险及寿险选择的是不含身故责任的终身型重疾险+保至60周岁的定寿搭配，此种组合的优势在于，一方面价格比含身故责任的终身型重疾险价格低；另一方面，重疾与身故责任不共享保额，在60周岁前还需承担家庭责任的情况下，不幸患重疾身故，也可获得两份赔付。不过，与终身型含身故责任的重疾险相比，劣势在于不一定赔付。

• 医疗险的选择和单身贵族没有差异。未达到重疾标准的疾病，建议补充百万额度的商业医疗险来报销医保不能覆盖的部分，包括进口药物器械，以及超出医保限额的部分，达到转移经济压力的目的。另一方面两险都配足也不冲突，医疗险用于报销医疗费用，重疾险补充营养调理费以及家庭成员照顾病人产生的收入损失。

• 意外险的选择核心也不存在差异，但因此时仍需承担家庭责任，建议选择更高额度的产品。

2、定期寿险的额度选择的是居中额度，建议，额度可以以每年家庭支出（含贷款）*被保人收入占家庭总收入的比例*5倍作为起步，至少要能够弥补未来5年的支出损失，以此作为最基础的个人寿险额度。

不同的个性化情况

1、和单身贵族配置医疗险的建议相类似，如果预算满足，建议了解一下含特需部、国际部的高端医疗保险，为生病的时候有个好的服务环境做准备。

2、定寿的额度需弥补的支出年限，5年只是个起步，以下几种情况建议上调保额：

• 家庭有贷款，并且可流动变现的资产少；

• 家庭中其中一个成员的收入占比集中，该成员的定寿额度需上调，因现阶段其对家庭的影响较大，缓冲期建议延长；

• 个人风险敏感度高，希望发生风险时，将对应的影响降到最低。但需注意，提高额度，保费也会提高，相当于牺牲现有的保费来转移未来可能存在的风险。