最近全国多地进入雨季，深圳也是。新手司机小李周一开车遇到大雨，发动机熄火后重新打火没成功，发动机反而损坏了，本想着保险公司能赔，结果理赔员说他没买涉水险，不能赔。郁闷的他，打电话更我吐槽保险公司坑，明明有保险却不给赔。 其实理赔员说的没错，买了车险并不等于什么风险都保。比如像小李这样只有车损险没买涉水险，当车辆涉水驾驶熄火后尝试再次发动车辆，而导致发动机进水损坏是不能理赔的。和小李一样，很多车主即使买了车险，对什么能赔什么不能赔也并不清楚。所以，简单跟大家聊聊车险中的主要险种，保障范围分别是什么。 交强险：法律规定强制买 车损险：足额投保很重要 第三者责任险：因地制宜定保额 全车盗抢险：新车尤其要注意 不计免赔：低保费撬起高杠杆
1.交强险：法律规定，强制要求购买
交强险全称“机动车交通事故责任强制保险”，是我国首个由国家法律规定实行的强制保险制度。通俗的讲，交强险保的是机动车造成他人人身、财产的损失；不是本车和本车上人员的损失。
根据责任界定，交强险赔付限额不同，无责任的赔偿限额比有责任的低。有责任的赔偿限额中，死亡伤残赔偿的限额为110，000元，医疗费用赔偿的限额为10，000元，而财产损失赔偿的限额只有2，000元，最高的赔偿限额为12.2万元。无责任限额中，死亡伤残赔偿的限额为11，000元，医疗费用赔偿的限额为1，000元，而财产损失赔偿的限额只有100元，最高的赔偿限额为1.21万元。
那是不是有交强险就够了呢？显然不是，交强险只保别人和外物，不保本车及车上人员。所以如果担心发生比如撞到马路牙子等事故时，车辆要维修的费用，那就需要配置一份车损险。
另一方面，我们看到交强险的额度并不高。即使有责任情况下，财产损失赔偿限额也只有2000元。如果万一不小心碰到豪车，一个小部件就好几万，除了2000之外的费用都要自掏腰包，那刻真的是分分钟倾家荡产啊。所以，为弥补交强险额度不足，补充商业第三者责任险就很有必要。
2.车损险：足额投保很重要
车损险保的就是车主自己的车辆，车辆的磕磕碰碰都能赔。需要注意的是，在投保时要记得足额投保。尤其是第二年及以后年份投保的时候，如果是为了贪图保费便宜不足额投保的话，在发生理赔时，保险公司就会按照投保时非足额投保的比例，来计算赔款额。
另外，买了车损险也不是全额赔付。保险公司根据具体情况，在车损险条款中设定绝对免赔额，并罗列责任免除条款。当前许多保险公司出台不计免赔险，被保险人可以将事故责任所承担的免赔金额转给汽车保险公司，车主领到的理赔额会更多。
即使是足额投保车损险，也添加了不计免赔，还是有很多情况是不能理赔的。因此，在实际生活中，车主们需要自己心中有数。比如下面的几种情况就是不赔的。
单独的部件损坏是不赔的；改装车、车内物品损失是不赔的。
因地震导致的车损，车损险是不赔的。遵循大部分财产保险不保地震责任的惯例，车险条款中也剔除了地震。一直以来，保险公司对地震险业务向来小心翼翼。由于缺少数据和经验，保险监管部门也不鼓励保险公司承保。
酒后驾车、无照驾驶、未年检等情况下导致的车损，是不赔。这些情况中，司机不具备上路行驶的资格，严重违反交通法规。此外，如果驾驶员与准驾车型不符、实习期上高速等，保险公司也会拒绝赔付。
非营运车辆从事营运活动是不赔的。如果车主用私家车当嘀嘀打车，作为私家车买的车损险就可能面临被拒赔的风险。如果想有点拉个顺风车什么的，那买车险时要记得投保营运车辆对应的保险。
像小李一样，如果在发动机进水后再启动造成损坏，保险公司也是不赔。因为保险公司认为，车辆行驶到水深处，发动机熄火后，如果司机又强行打火造成损坏，属于操作不当造成的，不在赔偿范围之内。
轮胎单独损坏是不赔偿的。但因轮胎爆裂而引起的碰撞、翻车等事故，造成车辆其他部位的损失，保险公司会负责赔偿。
3.第三者责任险：因地制宜定保额
第三者责任险，和交强险一样，也是赔付给他人的，它是对交强险的有效补充。对于超出交强险赔偿限额部分，由第三者责任险对应的保险公司负责赔偿。
投保的额度要因地制宜。一般情况下，一线城市的车主建议第三者责任险按照100万来配置，每年的保费也就2000多块钱；其他地区的车主建议配置50万，每年的保费也就是1000多块钱。
除了因地制宜，还要因人而异。要根据驾驶人员的驾车技术、驾车习惯等来决定投保的额度。比如，有朋友给自己的车投保的是50万的第三者责任险，但是给妻子的车投保的却是100万的第三者责任险。（拿到驾照没多久）
4.全车盗抢险：新车尤其要注意
全车盗抢险，顾名思义，就是负责保险车辆因被盗窃、被抢劫、被抢夺造成车辆的全部损失，以及期间由于车辆损坏或车上零部件、附属设备丢失所造成损失的赔偿责任。
值得注意的是，全车盗抢险保的是全车，如果遇到新闻上报道的，单独被盗了一个反光镜啊，车轮胎啊之类的，保险公司就不会理赔的。
5.不计免赔：低保费撬起高杠杆
不计免赔，主要是因为特定情况下，特定险种会有免赔比例，选了不计免赔，就能覆盖这些范围。如果不选的话，保险公司在赔偿车损险和第三者责任险的损失时会区分责任定赔偿：若本车负全责，赔偿 80%；负主要责任赔85%；负同等责任赔90%；负次要责任赔95%。损失的其他20%、15%、10%、5%，就要车主自掏腰包去赔偿。
虽然占的比例可能高达20%，但不计免赔的保费并不贵。所以，投保时一定要记得补上这份小保费高杠杆的附加险。
大白说
除国家法律强制购买的交强险外，商业险的选择还是有一定的个性化选择空间。一般来说车损险和商业第三者责任险、不计免赔是90%以上的车主必备的险种，另外较新的或较贵的车，不要忘记配份全车盗抢险。像小李这样生活在沿海地区，每年总有那么一段时间经常会遇到暴雨的话，那么买一款涉水险（也叫发动机特别损失险）就非常有必要了。
其他诸如划痕险，玻璃险，自燃险，新增设备附加险，车上人员险等险种的选择，同样可能会因人而异，因车而异，篇幅所限，剩余这些附加险的注意事项，及理赔时可能遇到的问题，我们将在未来推文中跟大家进一步讨论。
