一、社保与商保的联系与区别

1.社保是什么

社保，是国家的一项福利，目的是为企事业职工提供基础保障。包括，养老、医疗、工伤、失业和生育5项。

2.社保的特点

强制性 、覆盖面广 、只能提供最基本的保障。

3.社会养老保险的现状

目前，不同人群退休金存在明显差异，一般来讲机关＞事业单位＞企业，公务员群体的养老金标准明显高于其他社会劳动者。

政府机关及事业单位退休人员，如果工作达到一定的年限，退休前和退休后差异不大。但是对于企业员工来讲，养老就是一个比较大的问题。

以60岁男性为例，退休前月工资为3325元，若累计缴纳社保时间为15年，退休后仅能拿到758元，远远不能满足基本的生活需求。总体来说，企业职工退休后的养老金大约只能拿到退休前工资的38%。

社会养老保险可以保障基本的养老需求，却不能保障高品质的养老生活。商业养老险的补充对绝大部分的企业职工来讲，就尤为重要。

4.社保医疗保险的现状

（1）医保“保”而不“包”

目前社保医疗分为城镇居民基本医疗保险和农村合作医疗保险，统称为城乡居民基本医疗保险，即医保。

医保报销金额计算公式为：

报销金额=（总额-丙类自费-乙类自付-起付线）X 报销比例

注：

1.丙类自费：是指医疗费用中的丙类药品和丙类诊疗费用由参保患者全部自费。

2.乙类自付：是指医疗费用中乙类药品和乙类诊疗费用由参保患者先行自付10%（使用进口医用材料个人先自付20%）。

3.起付线：是指患者要自己要先承担一部分后，医保才按规定比例支付。起付标准以下的住院医疗费由患者个人负担。

（2）医保的“漏洞”

医保没有生命保障

生活中不幸的案例太多了，如火灾、飞机失事、地震等，医保对身故是没有补偿的，只是把个人账户的钱退给家人。一旦家庭经济支柱倒下，老人的赡养费、子女的教育费以及房贷等如何解决。

医保在意外保障方面明显不足

如果事故发生在上下班途中或工作时，社保中的工伤保险可起到保障作用，但其他情况的意外，如旅游、交通事故、责任事故社保不负责。

当发生大病和伤残失能时，社保也无能为力

一旦发生重大疾病，很多化疗药物都不在医保范围之内。另外，营养费、看护费、工资损失等这些额外的支出医保也是不能解决的。

用药及治疗范围限制

仅可使用基本医疗保险《药品目录》中所列的药品；

使用该目录中“乙类目录”，须自付10%的费用；

超出范围外的，医保不予支付。

起付标准及给付比例限制

门诊，住院起付标准以下个人支付部分； 

统筹基金支付需个人按比例自付部分；

门诊，住院大额医疗互助支付需个人按比例自付部分。

二、销售实务：从社保切入商保

1.V型图讲医保

①王先生，社保住院报销就好比这个图（画“V”字）；

②这是住院的起付线，起付线以下需要我们自己负担（画起付线）；

③起付线以上的部分也并不是都可以报的，因为社保还规定了一条封顶线，封顶线以上的部分，同样要自己负担（画封顶线）；

④起付线以上，封顶线以下部分是不是都可以报呢？也不是，因为社保一般都规定了10%的自付比例（画自付比例）；

⑤我们都知道，在社保报销中有一部分自费的药物、医疗设备、医疗服务项目，这部分也需要自己承担（画自费部分）；

⑥您看我们所发生的医疗费用中，起付线以下、封顶线以上、自付部分和自费部分都需要自己掏腰包（图阴影），我把它涂成阴影，那白色部分就是可报部分，您看，阴影部分远远大于白色部分；

通过这个图您也可看到，我们庞大的医疗费用仅靠社保是远远不够的。而且随着医疗费用增加，这个缺口会越来越大。这正像朱镕基总理说的那样“社保只是低水平的保，而不是包”。因此购买一部分商业保险作为补充是很有必要的。

2.医保是基础，商业保险才能“包”

①起付和自付部分，可通过商业保险的门诊报销、住院津贴类险种进行二次报销，减少支出。

②自费内容和封顶线以外的费用可通过商业保险的健康险、重疾险来补偿，一旦确诊，立即赔付，助力治疗，弥补收入。