资产剥离是资产保全最重要的方式

有人说：企业家，企业家，企业就是我的家。其实这样理解是非常片面的。企业、家业必须剥离。

虽然企业的法人代表是你，但是，你只是它的管理者。从某种层面来说，它是属于国家的，属于社会的，属于员工的。你赚的每一分钱，先要给国家缴纳企业所得税，再要给社会统筹缴纳社保，还要给员工发工资、发福利，最后剩下的也不全是你的......

企业的钱不能随便拿回家，但是，把家里的钱拿给企业却是常有的事。当企业资金链趋紧的时候，甚至连家里的别墅、豪车都会抵押给银行。为什么？因为企业经营只有三种情况：一种经营情况是企业经营得很好，是赚钱的；第二情况是维持状态，资金链一直绷得很紧，挣扎在悬崖边上，不赚钱的；第三种情况是面临破产，赔钱的。而中国的中小企业主绝大多数永是处于第二种情况，一直是缺钱的状态。

资产剥离就是把家庭的现金流与企业的现金流严格区隔，建立一道“防火墙”，以防城门失火，殃及池鱼。而建立这个防火墙的最佳工具就是人寿保险。

资产转移的重点在于提前规划、应对未来的税务风险。税务筹划可以达到提前转移资产，达到减少应税资产、增加免税资产的目的。

有很多企业主认为，资产转移不着急做。遗产税和赠与税都还不知道什么时候才开征呢，急什么。其实这样会有两个潜在风险：

你今年50岁可以去做这个税务筹划，不代表等你到了60岁，等遗产税开征的时候，你的身体状况还能够去配合做这种筹划。

资产传承是利用保险指定受益权做好代际传承。

对于一个不具备财富驾驭能力的人而言，一次性给他一笔巨额的财富，将会是一场灾难。因为“富一代”经历了艰苦创业，创造出大笔财富，他们对财富的掌控能力会比较强。但是他的子女是含着金钥匙出生的，没有经历过艰苦的创业期，没有长期的商场历练，不一定能够驾驭大笔的财富

那么，如何能够做到传富于后代，又能避免败家呢？人寿保险是一个不错的选择，因为人寿保险拥有其它金融工具无可比拟的安全性。它的指定受益权可以让你把财富传给你希望的那个人。

我们可以通过人寿保险，帮助自己的孩子建立一个源源不断出产现金的财富工厂，让孩子拥有与生命等长的现金流。这是非常重要的一个观念。

投保及保单架构设计建议

在企业经营状况良好时，把每年净利润的10%-20%，采用趸缴（一次性缴）的方式，购买现金价值较高的终身型保险产品。

短缴费没有缴费压力，不用担心未来缴不起保费。

高现金价值的保险产品可以为您储备急用的现金，在需要保单贷款时贷出更多的钱。

用10%-20%的税后净利润来买保险，才能在企业和家庭之间建起一个厚度、高度都达标的防火墙。

这10%-20%的税后净利润被剥离出来，安全地放在保险公司里，当你赚钱时，它会保值增值；当你缺钱时，可以保单贷款以解燃眉之急；当万一破产时，又可以保障家庭经济长期稳定。

投保时，应尽量避免出现企业股东及实际控制人。

可隔代投保（一般10周岁以上的未成年人可以隔代投保），爷爷奶奶当投保人，被保险人为孩子，身故受益人可以为父母。保费由父母出。但需要先赠予爷爷奶奶（需要配合赠与协议）。然后爷爷奶奶再用这笔钱来给孩子买保险。这样，这笔钱就完全从企业中剥离出来了。

如果不能隔代投保，那么也可以投保人是企业主的父母，被保险人是企业主，身故受益人是孩子或企业主的父母。但是同样要配合赠予协议。