发生在别人身上的是故事，发生在自己身上的是事故！

没有发生在你自己身上，永远不知道当事人的痛！

不妨来看看下面这位刘先生的经历：

刘先生今年国庆刚过完30岁生日，在深圳一家大型旅游企业担任审计工作，妻子正怀着宝宝。

几天岳母不小心被车子碰到住院了。照顾岳母的几天，经过其他重症病房有一种莫名的恐惧感。走廊外面，每天一堆病人家属焦虑或无助的等待着，椅子上散落着被子...

听护士说，为了省钱给家人治病他们不得不在医院打地铺，医院知道大家都难，晚上便会腾出大厅给家属休息。

病，让患者受难，也为难家人。

尽管刘先生收入还算过得去，但经常加班熬夜作息很不规律。他很担心自己若有什么事情，一大家子人可怎么办。想着给自己买份重疾保障，但完全不知道怎么买好。

也许你和刘先生一样，今天小编哆啦拿2018热门重疾险一一分析，并提供具体方案给你参考。

1、优先考虑：保额要足够

重疾险，弥补因重大疾病造成的经济损失，包括治疗费、康复护理费、因患病无法工作而造成的收入损失，保额肯定不能少。

中山大学附属第一医院给出的6种常见重疾治疗费用

有数据显示，癌症和恶性肿瘤的平均治疗费用为50-60万，全国因病返贫、因病致贫群体占贫困人口42%以上。看病成本或随着医疗技术的进步，会越来越高。

建议，有条件的，重疾保额直接买到50万及以上，才能基本覆盖风险。

2、定好预算

个人保费预算也是随家庭来调整的。原则上，控制在家庭年收入的10%以内较为合理。

每个家庭消费情况不尽相同，比如有的家庭房贷、车贷、小孩教育费等支出占比较大，或者有其他投资习惯，留给保费的结余并没有多少。

对于没有其他家庭费用支出负担的，如单身贵族、无贷款压力较富足的人来说，可以让保障额度和范围尽量充足。

最好能把钱都花在刀刃上，既不影响保障，也不影响正常的生活支出。

3、选择产品

考虑好以上两点，就要开始选择产品了。优先确定保额充足，预算有限，建议选择定期或终身消费型重疾险，性价比高，保费一般家庭都能接受。

消费型，到期未出险，保费就消费掉了，它有两类：

含身故责任：相当于必赔的产品，一辈子要么重疾赔，要么身故赔。

不含身故：比如保至70周岁，到期不出险，则保费消费掉了。

普通的工薪家庭，房贷车贷子女教育花费都不少，留给买保险的预算也不多。消费型重疾险能把有限的钱都用在刀刃上。

如果有朋友之前买了重疾险，但保额不够高的，可选消费型的重疾险来补充。加保到60岁、70岁，覆盖了主要年龄段的风险，也是不错的选择。

线上消费型重疾险测评产品：

不含身故责任的：

达尔文1号、康乐c、康健一生、瑞泰瑞盈、

身故责任的

哆啦A保、康乐B、长生福、同佑一生、百年康惠保旗舰版

（1）达尔文1号

一款非常经济适用型的产品。特点很明显：

1、“轻症理赔后，重疾保额递增10%”。轻症最多赔3次，80岁前，重疾保额最高递增30%，重疾最高可赔102.5万。

投保重疾险时，如果有一些既往症，基本上很难通过健康告知，多数情况下是除外、加费或拒保，因为保险公司不愿意承保风险体。

患轻症后反而会提升重疾保额，具有“十足人情味”，也很适合首次买重疾险的朋友。

2、消费型的价格，返还型的现金价值

现金价值就是退保能拿回来的钱。

一般的消费型重疾险，保障到期现金价值归0。这就是消费型重疾险“到期不出险，保费就消耗掉了，拿不回来”。

但它有点异类，同为消费型重疾险，现价比一般的同类都高，尤其保障到终身，最高可达到保额的95%。（退保能拿回接近保额的钱）

保单第28年度，被保险人58岁，保单现价超过所缴保费；保单第76年度，现价为379148元，达到保额（40万）的95%（上图红框处）

以上是两个拿手绝活。其他：

①支持双豁免：

如果父母给孩子买，万一将来父母得了轻症、重疾，或失能、身故了，孩子的保单不用再交钱，保障依然在。也适合夫妻互相给对方买。

②保费便宜，支持在线智能核保。

身体有小毛病通过智核（简单的问卷调查），就可以知道自己是否能购买这款保险。

匿名核保，不会留下延期、拒保记录，不会影响后续购买其他产品。

（2）康乐C：

规规矩矩很实在。但跟达尔文1号比起来，有点小家碧玉。

它有的达尔文都有：双豁免、智能核保、保费也OK，轻症赔付比例30%还不错。

不过，同样是复星联合的产品（同一个妈），在达尔文的光环下，有点黯然失色。

（3）健康一生A

2016年推出的产品了，重疾险市场迭代更新太快了，长江后浪推前浪，后来者肯定在前者的基础上更完善了。

核保宽松是它目前最大优势，乙肝病毒携带、大小三阳也能加费承保。其他保障略显单薄。

（4）瑞泰瑞盈

最大的优势，70岁以下的老人也能买，且缴费期限长，杠杆比不错。

没有职业限制，高危职业也可以买。

免责条款少，因为恐怖活动、酒驾导致的重疾或轻症，其他重疾险不赔，它赔。

但轻症保额只有25%，比弘康A和康乐C要低5%，且只赔1次。

接着来看，含身故保障的，有两种情况，一赔保额，二赔已交保费。

（1）哆啦A保：

在多次赔付型重疾险中，性价比极高。保障全面、保费比长生福便宜。

附加300万重疾医疗，「几乎白送」。以30岁男性为例，只需要多出10块钱而已。

考虑10年.20年以后，通货膨胀、医疗技术等发展，以前治不了的病，花多点钱就可以治，医疗费上涨，300万重疾医疗很有必要。

关于这个续保问题，咨询过弘康人寿：即使这款产品下架，也会补充价格相当的医疗险，不用担心。

还有智能核保以及追加的投保人豁免功能，让这款产品在多次赔付中更出彩了。

（2）康乐一生B：

在康乐c的基础上，增加了身故保障，同时轻症赔付比康乐C少，每次保额的20%。

含身故的产品中，费率较低，没有一鸣惊人的亮点。

（3）长生福：

最大优势轻/中/重症都不分组，不分组就意味着获得二次重疾理赔的概率更大。比如得了胃癌，治愈后很不幸，又得尿毒症，在有些分组的重疾险里不能得到赔付，长生福则可以赔付。

在被保人豁免责任里：轻/中/重症豁免，多了一个中症。

不足：

相比一般的重疾赔付间隔期180天，长生福365天，略长了。

（1）同佑e生

这几款中唯一一款可附加两全险（有病治病，没病返钱），满18岁身故，不仅赔保额，还额外返还160%的附加险所缴保费。等待期也只有90天。

但是附加两全险，保费基本贵15%-20%。一直觉得保险就是买保障，未来返还多少，通胀情况下值多少呢？还不如把现有保费，买更高保额。

（2）康惠保旗舰版

新老版本对比图

与原康惠保相比，增加中症保障、轻症赔付次数提高到3次，保额30%，还有男女/少儿特定疾病额外赔付。

所谓中症保障，其实就是从轻症中选取部分疾病，然后提高它们的赔付比例。

保障更全面，保费也更贵了。

中症保障、男女特定疾病保障、身故返还保费必须都购买，如果不想要男女特定疾病保障，或是只想买中症保障，是不行的，灵活性比较差。

如果非要在老版和新版中选经济适用型的，旧版依旧是不错的选择。

三、那该怎么选？

综合考虑保额、预算等情况，提供四种保障方案参考：

达尔文1号：

核心收入期，有50万保额保障，同时保费支出少，适合目前各方面经济压力比较大，单方收入的家庭或创业阶段的人士。

不足：到70岁之后，身体条件更差了反而没了保障，如果后续没有进行补充加保，只能靠医保、积蓄弥补疾病带来的损失了。

前文也说了，达尔文买到终身现金价值一直上涨至接近保额，合同到期退保能拿回一笔不少的现价。

同时，1次轻症重疾保额就递增10%，保障终身，重疾保额也在加码。

达尔文，花少钱得到最大程度的保障，就是我们这种上有老下有小、背着各种房贷车贷还想过小资生活的必备品。

重疾多次赔付、既保重疾又保身故，极致性价比，哆啦A保绝对是你最优的选择。

300万重疾医疗一定程度上抵御通胀及医疗费用上涨问题。

达尔文+哆啦A保

事业上升期有100万保额，非常充足。70岁之后，还有50万重疾保额，身故也有得赔。

但是保费支出较多，预算充足可考虑。买保险，量力而行。

每个人、每个阶段的需求不同，保险配置不必一步到位，需要不断调整。方案不一定适合每个家庭，搭配思路可参考。

如果你想给自己或者家人买一份经济适用型的保险，或者补充保额。