前几天听朋友说自己姐姐家的小孩子查出来得了白血病，姐姐和姐夫辞掉本地的工作、卖了房子，拉着行李就这样成为踏上求医之路。

“早知道会得这个怪病，我姐就应该给孩子买份保险，现在弄得卖房卖车，好好的生活就这样崩了……”

听完后不知道该说什么，如果没查出来疾病，可能还会建议给孩子买保险；可现在已经确诊的疾病，再说保险已经晚了。

实际上，现在很多年轻的父母都有保障意识，孩子出生后到了可投保年龄就会为其买保险，反正孩子就一个两个，费用也不算多；万一风险来临，不至于“裸奔”。

作为一个90后的妈妈，一开始的时候，对于少儿重疾的话题，总是不愿面对，不敢设想，但自从“罗一笑事件”后，我的想法变了，我每天都在担心，疾病到底离我的孩子有多远？我又能给我的孩子做点什么？带着这种复杂心情，我开始搜集少儿重疾方面的信息，开始正式计划为孩子买一份保障。

下面的内容，希望能给和我有同样困扰的家长带来些许的帮助。

图片来源：摄图网

一、

最前面，先说这件事：少儿重疾的发病率、治愈率是怎样的？

常在新闻或一些公众号文章上面看到类似的消息：

“近年来，少儿重大疾病发病率不断升高，重大疾病的发生率更呈现年轻化的趋势。其中白血病是‘第一杀手’。不过，值得庆幸的是，随着现在医学的迅速发展，目前有些疾病的治愈率还是比较高的。”

前几天在网上一则资料上面了解到一组数据：

目前，简单先天性心脏病的手术治愈率能在98% 左右；

结核病、重症肌无力（80%为眼肌型）的治愈率都在70% 以上；

恶性肿瘤，如白血病、恶性淋巴瘤、恶性脑肿瘤的治愈率与疾病分型、疾病程度关系紧密，平均而言治愈率在50%-70%。

这更加坚定了我买少儿重疾的决心。

二、

产品到底怎么选择？一步步分析给你看。

不得不说，在选择产品上真的不是一件那么容易的事，也是反复琢磨后，才挑到满意的少儿重疾险产品。

在购买之前，我们先来顺一顺儿童购买保险的流程。在为孩子购买商业保险前，务必保证孩子的社会医保已经配置完成，也就是说已经为孩子交上了城市居民医保或新农合，因为社会医保是国家给每个人生命设下的最后一道防线，这个“保命符”我们一定要紧握。我们看一下少儿医保具体保障如何：

拿郑州来说，郑州市每年220元医保，报销规定如下：住院600起，报销比例90%，8万封顶。

医保报销在一定程度上缓解了生病带来的经济压力，对家庭来说很是重要。在已经为孩子交了医保的前提下，阿保建议儿童保险配置顺序：意外险>重疾险>医疗险>理财保险。今天主要讲意外险和重疾险。

三、

1、意外险的选择

首先来看意外险：宝宝刚会翻身就可能从床上跌落，摔伤、烫伤、触电，意外来的太快就像龙卷风，爸爸妈妈就算24小时张开双手也无法完全保证孩子的安全，所以儿童意外险是必须选择的。

意外险怎样选择，通过这几个方面来对比：

意外医疗：绝大部分意外是需要门诊或者住院来治疗的，对于儿童来讲意外医疗是选择时重要的条件；

免赔额和报销比例：购买意外险要看报销时免赔的额度和具体的报销比例。正常的意外险免费额是100元，不过如果没有免赔额，100%报销是最好的。

目前国内可以购买的儿童意外险产品不多，主要有三个产品：

需要注意的是，无论意外险保额买多高，如果由于意外身故，10岁以下未成年人的赔偿金不能超过20万，10-18岁身故赔付不能超过50万。总体来看，给孩子买意外险时，保额不用过分关注，建议重点关注意外医疗，因为意外伤残的赔付是没有限制的。

2、重疾险怎么买

信息技术发展到今天，人们每天在微博朋友圈浏览各种爱心筹、水滴筹等公益筹款，在为那些病重患儿心痛之余，那些三观很正有远见的家长已经开始为自己的孩子购买儿童重疾险。

时效费率：除了某些先天性疾病，儿童大多没有医疗案底，越早购买重疾险，费率越低，此时购买比较划算。

保障期间：寿险的保障期间大多是终身，但是儿童重疾产品有30年这个期限，购买时注意合同显示的期限。终身型的产品是没有返还功能的，30年的很有可能在保障期满时返还所交保费。不过，这种“返还”对孩子来说没有太实际的意义，选重疾还是终身型更加稳妥。

重疾、轻症种类：重疾险发展到今天，保险公司几乎每年都会更新自己的重疾、轻症数量，重疾从最初的30种到现在的80种甚至100种，轻症从10种增加到50种。有增加就说明有市场，所以重疾轻症可保障种类越多，对被保险人来说就多一条“生路”。

轻症豁免：很多保险代理人都会把轻症豁免作为“噱头”进行产品宣传，但是产品的保险合同里并未标注轻症豁免，所以投保时要再三确认。

轻症赔付次数：轻症降低了重疾险的理赔门槛，轻症赔付次数看起来是考量产品的“标杆”，但人发生轻症的次数有限，且轻症赔付后重疾的保额也会相对降低，所以不能只根据这个“标杆”就贸然选择。

四、

关于儿童重疾险产品对目前市场销售比较火热的产品进行了分析，具体对比如下：

总而言之，儿童重疾险是人手必备的“防护层”，无论有钱没钱，都要给自己的孩子来一份，他好我们才好。