“看下我的朋友圈，这是我的同学”昨天朋友边说着边拿着手机展示票圈内容给我看，那是一条来自**筹的众筹费用的分享链接，朋友的同学因身患肝癌，且高额医疗费用无力支撑，只好发起社会众筹寻求帮助，虽然在短时间内已筹到快10万，但是距离20多万的治疗费还有不小的差距，同时病情还在和时间赛跑……

回到家，输入手机号登录后还是支援了一笔钱，虽然数额不大，也不知道他最终是否能筹齐款项，但是确引发了深思。

虽然这只是每天都会发生的一个社会缩影，但是侧面也反应了在重大疾病风险面前，人人都是一样的，不同的是有没有转移和承担风险的工具，这个工具可以是金钱也可以是保险，我们绝大部分人群的求生欲望之强绝对不是口上说说，放弃治疗只能是因为真的无能为力。

之前所努力拼搏所熬夜奋斗的成果，在极端风险面前，一切都显得那么脆弱不堪，已婚家庭还有妻儿要抚养，还有房贷车贷没供完，未婚年轻人还没来得及享受职业的巅峰，还有父母尚待赡养；退一万步讲，即使是倾尽全力治愈，但在家庭财务上已经背了沉重的枷锁：

痊愈期间保证饮食，要花钱

收入也停止了，损失钱

回归职场会因脱节而身居二线，减少钱

家庭成员要抽时间或专职照顾，多花钱

在物价飞涨的当下，是分分钟回到公元前的水平。

这是最好的时代，也是最需要保险的时代

在当下互联网技术突飞猛进的今天，社会众筹的方式突破了地域限制，改变了单一的求助路径，这是最好的时代；保持一个健康的身体是基础，加强风险防范意识才是巩固我们抵抗极端事故的能力，正是因为健康体，才可以顺畅的购买保险未雨绸缪，没有保险公司愿意为带病体提供保险服务的，所以现在也是最需要保险的时代；

我们不会因为小区治安好，就不装防盗门，我们奋力拼搏为了提升自己和家庭生活质量，为了储蓄增值自己的财务经济，也不是为了全花在治病上，因此，风险有大小，先要搞定极端风险，再补全其他余量保障，才是正确的打开顺序。

何种风险对家庭为极端风险？

如上文所述，身患重大疾病对整个家庭经济影响为最大（最极端）：

治病费用高，

康复时间长，

收入损失减少，

家庭责任要兼顾，

房贷车贷要按时还，

……

因此要先弄清楚，面对极端风险是否有能力抗衡，或者有其他工具转移。而重疾险则是为未来较长一段时间内，针对极端风险所给予病患的一种现金补偿，帮助患者在短期内能够有病可医，有药可用，维持家庭的正常运转。

接下来科普一下什么是重大疾病？

重大疾病是指医治花费巨大且在较长一段时间内严重影响患者及其家庭的正常工作和生活的疾病。

具有以下特征：

1.长期不能参加工作及正常生活；

2.需要长期住院治疗；

3.需要大额医疗费用；

4.需要长期被他人照顾；

5.需要长期康复期限。

重大疾病让人承受三重折磨的风险：精神上的、肉体上的、经济上的。

什么是重大疾病保险？

重大疾病保险，是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤（即癌症）、心肌梗死、脑溢血等为保险对象，当被保人患有上述疾病时，由保险公司对所花医疗费用给予适当补偿的商业保险行为。重大疾病险，很大程度上是一种收入补偿险，通过保险赔偿金来应对上述面临的种种风险问题。

很多人都有一个误区：觉得保险没用，通常认为保险只有身故才能赔偿，这部分钱自己却用不上。但重疾险却是自己实实在在可以补偿给病患的钱，如果不幸确认罹患重大疾病，可一次性领取保险赔偿金，而保险赔偿金就是救命钱。

重在哪里？

保险产品中的重疾定义是有严格规定的，能冠名重疾产品的保险产品必须按中国保险行业协会与中国医师协会的重疾定义提供这6种保障：

恶性肿瘤、

急性心肌梗塞、

脑中风后遗症、

重大器官移植术或造血干细胞移植术、

冠状动脉搭桥术和终末期肾病。

6种核心重疾与19种较常见重疾保障，组成最常见的25种重疾组合，这是目前市面绝大多数常见重疾产品提供的基本覆盖范围，覆盖率达99%以上。

重疾险的赔付特点

只要罹患保险公司所定义的重大疾病，确诊给付，即通过医院证明，直接将补偿金打到患者的账户里，而不是先行支付后续再来报销；倘若在治疗完还有盈余，也可作为康复期和失业期的一种补充，保障在3年时间内能够安心养病，从精神上也会压力骤减。

业内有个很贴切的比喻，如果把重疾险和医疗险的人设比作土豪和会计，如果生病了，土豪的做法是，给个账户，我给你把钱打过去；而另一头则是需要拿着各类治疗清单去会计那里进行实报实销。

重疾险购买顺序

保险主要帮助我们转移那些生活中可能碰到的极端风险，使得家庭在发生重大事件时，可以给到我们经济上的帮助和支持，不至于影响正常生活。

另外，合理配置保险也是为了确保不论发生什么情况，家庭的财务目标都能够得以实现，

好情况：如果我能平安工作至60岁，可以由我自己来创造财富，履行身上的家庭责任；

坏情况：如果我有一天无法照顾家庭，不能赚钱养家，保险公司可以替我准备这笔财富，给家庭的幸福和责任一个补偿。

因此，保险的功能其实是保障家庭现金流，

那给谁先买呢？三个问题来回答：

1、谁在家庭中承担的责任最重（先大人后小孩）？

2、谁为家庭创造经济收入最多（家庭经济支柱）？

3、谁一旦发生风险，会影响家庭财务的健康，对家庭的打击最大？

如何判断一款重疾是否好应该这么看

1、健康告知限制（决定你能不能买）                              

即被保险人是否符合保险公司承保的条件，身体健康更容易通过健康告知获得承保。

2、职业类别限定（决定你可不可以买）      

即被保险人是否符合保险公司所限定承保人群的职业分类，职业危险系数低更容易获得承保。

3、最长缴费年限（时间越长，保费更低）                  

不同的重疾险，缴费年限长，保费会降低，若有轻症豁免责任，则后续保费可免去

4、支持购买地区（方便售后）                       

方便被保险人享受售后服务

5、是否有轻症责任及轻症豁免（视情况选择）                               

轻症非极端风险，若预算有限，可将轻症责任自留；若充足，则可以选择附加轻症责任和轻症豁免

6、轻症责任保障是否完善（视预算选择）                                 

如第5条所述，根据预算来搭配

7、重疾病种数量多少（聊胜于无，锦上添花）

市面上的重疾险都必须覆盖保监会所规定的25种重大疾病，覆盖率达到95%以上，如果预算充足则可以选择重疾病种数量较多的重疾险产品。

重疾险常见关键词

犹豫期

“犹豫期”是指投保人在收到保险合同后15天内，如不同意保险合同内容，可将合同退还保险人并申请撤消。在此期间，保险人同意投保人的申请，撤消合同并退还已收全部保费。该15天，即通常所说的“犹豫期”。

等待期

是指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。设置等待期的目的是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得的行为。

一般情况下，医疗保险的等待期为90-180天（越短越好），等待期一般是从合同生效日或复效日算起，只适用于第一个保险年度，对于可续保单（重疾险）来说，续保年度一般不再有等待期。

轻症责任

轻症是和重大疾病相对应的，简单来说，轻症是重疾的前期，也就是重大疾病前期较轻的疾病。符合合同约定的若干中常见多发的疾病，在未满足重疾险理赔标准的情况下，保险公司将按照合同约定提前或者额外给付一定比例的保险金，简而言之，轻症还未曾达到重大疾病的理赔标准，但保险公司会给付一定的保险金（一般为重疾保额的20%-30%之间）。

轻症豁免

轻症豁免就是轻症疾病豁免保费，指在交费的期间内，被保险人发生符合合同里约定的轻症疾病之一或多种，免除续期剩余未交的保险费，合同继续有效，被豁免的保费视为已交。

疾病终末期

终末期指最终诊断被保险人处于疾病的终末期状态。疾病已经无法以现有的医疗技术治疗或缓解并且将导致被保险人在未来六个月内死亡。在患者及其家属的要求和医师的同意下一切积极治疗已被放弃，所有治疗措施仅以减轻患者痛苦为目的。终末期疾病状态必须在被保险人生前已经诊断，并且具有医疗证明文件和临床检查证据。诊断必须经保险公司医师或保险公司指定的医疗专家确认。

身故责任

身故给付责任是被保险人在保险合同约定的有效期内遭受意外伤害或者因疾病导致身故，保险公司按合同约定的保险金额给付意外或疾病身故保险金，同时保险合同对该被保险人的保险责任终止。

PS：有些重疾险在健康告知环节上支持线上核保，为部分特殊人群还是提供了可以保障的希望，当然健康体投保是最好的选择，保险公司也最欢迎。

综上所述，面对极端风险的重大疾病，在配置重疾险上遵循：

l 看预算选保额，注重当下or终身；

l 保额尽量选30万至50万，还要考虑康复费用和收入损失；

l 如有过往疾病，选择可支持线上核保的种类。

选择在尽可能年轻的时间早买保险，就越早获得保险公司的保障，不仅更容易通过核保，且保费也更便宜，掌握以上重疾险的基本信息，配置一份重疾险继续拼搏在最好的时代！