重疾险，四大险种中最复杂的保险。
1995年进入中国，
在经历了20多年的发展后，
已然成为了家庭保险配置中必不可少的产品。
如何在众多重疾险产品中选出最适合自己的产品呢？
哆啦整理了一篇《重疾险选购宝典》，从5个维度，和大家聊聊重疾险怎么选：
·什么是重疾险
·重疾险的分类
·购买重疾险的4个关键点
·重疾险要点解析
·选购重疾险的注意事项
N1
什么是重疾险？
“重疾险是指由保险公司经办的以特定重大疾病，当被保人达到保险条款所约定的重大疾病状态后，由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。”
说人话，重疾险就是在满足条款约定的条件时，直接赔付一笔钱给被保人。
举个例子：
小花购买了一份保额为50万元的重疾险，
之后不幸罹患重疾，
由于治疗周期较长导致失去工作，缺少收入来源。
而这时，小花所购买的重疾险公司将一次性给付50万元给到他，
这50万元他可以随意支配。
重疾险的本质是解决“治疗期间收入中断”的问题，
是对抗重大疾病带来的经济损失最有效的方法之一。
N2
重疾险的分类
作为4大险种中最复杂的，它的分类也是比较多的。
1.消费型重疾险
消费型重疾险就是在保障期间内，
如果发生合同约定中的疾病，就能赔付相应保额；
如果保障期到了，相安无事，那就当什么事都没有发生。
消费型重疾险分定期和终身两类。
定期可以保1年，可以保30年，也可以保到70岁甚至80岁；
终身就是突破年龄的限制，
身故时虽然不会返保额或者保费，
但可以通过退保拿到一定的现金价值。
消费型重疾险的优缺点
优点：
a.杠杆比例大，可以用较少的保费获取较高额的保障；
b.保障期限更灵活，可选保1年、20年、30年或者保至70岁、80岁以及终身。
缺点：
a.到期就结束，想要再保需要再新买。如果届时身体状况发生变化，就能再买到合适的产品或要加价更多；
b.消费型重疾险往往只包含一次重疾赔付，身体状况比较复杂的客户难以获得最大的保障。
2.储蓄型重疾险
储蓄型重疾险就是一款具备储蓄功能的重大疾病保险。
除了能够为被保者提供重大疾病保障，
当被保者患有合同约定的重大疾病时，
保险公司将会根据合同给付赔偿金以外。
保险期满时，如果被保者未发生过重大疾病理赔，
保险公司还将返还全部保费或约定保额。
储蓄型重疾险的保障期限比较长，通常到80岁以后甚至终身。
储蓄型重疾险的优缺点
优点：保障期限长，且续保简单。
缺点：保费相对较高。
3.返还型重疾险
返还型重疾险需要固定缴费满一定年数，中间不能断，
交满之后就可以不再续保，
被保险人生存至约定年龄，返还所交保费，保障继续有效。
保障期内被保险人身故，受益人也能获赔保额。
返还型重疾险优缺点
优点：到期返还保费。
缺点：保费贵，且市面上产品比较少。
4.专项重疾险
顾名思义，专门针对某一项重疾设定的保险。
例如防癌险，仅保障恶性肿瘤和原位癌，
适合年龄较大的消费者，
因为他们买不了普通重疾险，或是要买的费用很贵。
专项重疾险的优缺点
优点：前期保费便宜，可针对某项重疾单独投保。
缺点：随着年龄增长，保费越来越贵。
从保险的本质来看，
消费型重疾险最符合保险的初衷，
性价比也是最高。
储蓄型重疾险的选择更多，
保费较消费型重疾险会贵一些，但保障更全面。
返还型重疾险不推荐，
多交的钱还不如留在自己手上买个风险低的理财产品，
关键时刻还能派上用场。
N3
购买重疾险的4个关键点
了解了重疾险的类型，再聊聊购买重疾险时需要关注的4个关键点。
1.看保费价格：
对老百姓来说，我可以不了解保险，但我认识价格。
想省钱，就考虑不保身故责任的消费型重疾险或缩短保障期限。
预算够，重点关注保终身的储蓄型重疾险。
2.看保障内容：
保障内容越丰富，价格越贵。
没必要贪大贪全，要着重选择更符合自身需求的保障内容。
3.看产品特点：
现在有些产品创新性很强，
这些特点如果正好适合自己那就最好了！
比如哆啦A保的特点是多次赔付+附加300万重疾医疗。
或者是产品的口碑、承包公司的售后理赔服务、产品附带豁免责任等。
4.看公司偿付能力、风险评级：
保险公司的偿付能力是指在任何时候，
保险公司履行其所有合同下义务的能力。
风险评级是保监会根据保险公司的偿付能力及经营情况进行的综合评级。
根据《保险公司偿付能力管理规定（征求意见稿）》，
保险公司同时符合以下三项监管要求的，为偿付能力达标公司：
综上所述，在我们选择重疾险时，
只要保险公司同时符合以上三个标准，就可以放心选择。
N4
重疾险要点解析
重疾险中经常提到的专业名词给大家普及下，
方便大家更好的去了解重疾险产品。
当然如果有超出内容提及或实在难以理解的，
也可以扫码加我细聊，
帮你解决任何保险问题、产品问题以及理赔问题。
a.保额 重要程度5颗星
是指一个保险合同项下保险公司承担赔偿或给付保险金责任的最高限额，
即投保人对保险标的的实际投保金额。
需覆盖一次重疾带来的家庭损失，
保额以3-5年的家庭开支为准，
30万起步，50万不多，100万小康。
b.保障期限 重要程度5颗星
保险单所提供的保障期限，
即从保险责任开始到终止的时间。
需覆盖重疾高发期及家庭责任期。
c.只赔一次重疾的价格 重要程度5颗星
基础定价越低越好。
d.中症/轻症 重要程度4颗星
未达到重疾理赔标准的疾病，
同时也是比较高发，且年轻人也很有可能罹患的病症。
e.癌症多次赔付 重要程度4颗星
重疾理赔多为癌症，且癌症复发率很高。
f.重症多次赔付 重要程度3颗星
得过重疾后身体机能下降，
再次罹患重症的概率很高，
但目前没有实际理赔数据支撑。
g.身故责任 重要程度3颗星
是指被保险人在保险合同约定的有效期内遭受意外伤害或者因疾病导致身故，
保险公司按合同约定的保险金额给付意外或疾病身故保险金，
同时保险合同对该被保险人的保险责任终止。
身故责任可以通过购买价格更便宜的定期寿险取代。
h.健康告知 重要程度1-5颗星
健康告知是指各保险公司在接受客户投保申请时，
要求其填写健康告知书，即关于健康情况的说明。
对于健康的人来说，无所谓；
但对于有些小毛病的人来说，
牵扯到能不能买保险的问题。
i.保费豁免 重要程度2颗星
这是一种人文关怀的保障。
当投保人或被保险人得了保险条款中约定的重疾、中症或轻症、完全丧失劳动能力（依条款而定），
那么就不用再交后续保费了，
而保障利益会继续生效。
j.缴费期 重要程度2颗星
指应缴付保险费的期限，又称供款期。
按缴费方式不同可分为一次性缴费（趸缴）、年缴等不同方式。
同一款保险，缴费期越长越好，
反正这笔钱总归是要掏出去的。
k.现金价值 重要程度2颗星
当被保险人于保险有效期内因故要求解约或退保时，
保险人按规定，将提存的责任准备金减去解约扣除后的余额退还给被保险人，
这部分余额即解约金，
亦即退保时保单所具有的现金价值。
简单来说，现金价值就是退保时能退回的钱。
l.重疾种类 重要程度1颗星
由中国保险行业协会与中国医师协会，
统一规范的最高发的25 种重大疾病。
这25种重疾占到了理赔的95%，
其余的只起到锦上添花的作用。
m.等待期 重要程度1颗星
指保险合同在生效的指定时期内，
即使发生保险事故，
受益人也不能获得保险赔偿，
这段时期称为等待期。
只影响首年，意义不大。
n.犹豫期 重要程度1颗星
也称冷静期，投保人收到保险合同并书面签收后的一段时间，
在此期间投保人可以提出解除保险合同的申请，
保险人扣除工本费后退还其所缴保险费。
犹豫期内退保几乎0损失。
N5
选购重疾险的注意事项
在了解了重疾险的类型和重点之后，
哆啦和你再唠唠选购重疾险的注意事项。
投保时一定要注意这些事项，不然保险也会嫌弃你。
1、职业类别
不是所有职业的人都能买重疾险，
一定要看清楚自己所从事的职业能否购买该保险。
2、年龄、性别
一般来说重疾险的投保年龄是：28天~55周岁，超过就不太好买保险了。
当然是有这种70周岁以下都可以买的重疾险，但是不多。
另外还有的保险是专门针对女性的，男性买不了，一定要看清楚哦！
3、身体健康
几乎所有重疾险都会要求投保人或被保险人身体要健康。
有疾病的小伙伴要么被拒保、要么除外承保、要么加费！
4、身高体重
超重或者太瘦也不行，
这个环节很容易被人忽视，要注意！
5、家族遗传病
很多重疾险产品都有这方面要求，
如实告知即可，如果不能买就别瞎买了。
6、身体残疾点
身体残疾，绝大部分重疾险都保不了。
但也有些保险公司会专门针对残疾人定制保险产品。
7、精神类疾病
常见的精神类疾病几乎所有的重疾险都不能保的，
但并不排除单独定制的保险。
8、拒保过、理赔过
被其他公司拒保过，
这种情况不要过分担心，
因为不同公司的要求不一样，
所以具体问题要具体分析；
如果理赔过，那就要注意，务必做个人工核保。
以上列出了8个投保时容易被忽视的关键点，
你在选购重疾险时一定要好生观察，千万不要忽视哦！
很多代理人会跟你说买保险要尽快，
你或许会觉得是在催你下单，
但说句公道话，
他们说得还是有些道理的，为什么呢？
1.越早买，越便宜。
因为年龄越小，患病的几率就越小，保费自然就便宜了；
2.一旦身体有什么毛病，再买保险就麻烦了。
各家保险公司都嫌弃你，怕你风险高，
这个时候不是你在挑保险，而是保险在挑你。
关于重疾险怎么选的问题绝不是三言两语就能说清楚的，如果你还有相关问题，欢迎扫码加我，随时为你解答~
