相信大家都在朋友圈见过众筹看病吧，有一次小编打开朋友圈，刷不到10分钟，发现了3条众筹信息。以往都会捐一点，但近年频频爆出的众筹骗局和过剩的求助信息，让小编显得有点漠然，很难对类似的事件产生同情。

当然，像每个求助家庭所说，生活很难，意外很突然。但为什么这些求助的家庭在生活尚好的时候，没有一点防范于未然的意识呢？

我不反对这种方式筹款，只是你既不为自己的未来做保障，也别指望别人的善心为你买单。

即使现在没有苦难来临，小海豚也不希望将来大家都把希望寄托在这上面。毕竟这种被高额医疗费压垮的绝境，完全是可以由一份重疾险规避的。

今天小编想跟大家讲讲重大疾病保险。

重疾险是最复杂的保障型保险，没有之一。不同于其他险种简单粗暴的赔偿规则，重疾险不仅产品形态多，还牵扯到各种疾病种类、时间长短之类的问题，对于保险小白来说，谈到如何配置优质的重疾险完全是一脸懵逼。

今天小编教大家用5步挑重大疾病保险。

• 为什么要买重疾？

• 买定期还是买终身？

• 买返还型还是买消费型？

• 买单次赔付还是多次赔付？

• 不同年龄层应该怎么去配置？

为什么要买重疾险？

只为一点：想好好的活着！

据统计，全世界死亡人数中，66%的人死于重大疾病，30—45岁患上重大疾病的机率超过一半，而重大疾病保险正是承保这类发病率高的疾病。

如果不幸罹患重疾，不仅需要多次治疗，而且可能几年无法工作。放在一个具体的家庭，一个具体的人身上，一旦发生造成的精神和财务冲击是100%。

而重疾险的优点就是：既能保你看得起病，又能保你不上班也能生活。

定期VS终身

定期：通常保20年、30年或保至60、70、80周岁等。

终身：保至死亡。

重疾险是年龄越大越贵，等过了60岁，那基本上是买不到重疾险了。所以，预算不足的可以先买定期产品，等到预算充足了，可以再买一份终身型重疾险。

终身比定期贵太多，因为人年纪越大，生病概率越高，保险公司不是慈善家，这部分费用自然要算到我们头上。

所以大家要在预算有限的情况下要将保额做足，将退休前的生活作为首要保障，宁要50万定期，也不要15万终身。

返还型VS消费型

返还型：保障期限内生病，获得理赔的同时，也失去返还功能；到期未生病，返还已交保费。

消费型：保障期限内生病，保险公司赔付；到期也未生病，不赔。

返还型这种“有病治病，没病返本”的产品，目的性极强的针对消费者不想吃亏的心理。

本质上，返还型保险要比消费型保险多交了很大一笔增量保费。保险公司把增量保费拿去投资，盈利归公司，数十年后把大幅贬值的本金返还给投保人。

这数十年间，如果生病赔付，就不返还了，这太不划算了，毕竟你花了更多的钱去做一样的保障，到头来本金也拿不到。

除此之外，货币是会贬值的，返还保费至少是十几年之后的事，这十几年你把钱都交给保险公司了，中间收益都给他们赚走了，而你却为了数年后大幅贬值的本金，每年多交几千块。我们不如老老实实承认，保障是需要付出的。怕吃亏，总会容易落入圈套。

所以建议：还是优先选择消费型吧。

单次赔付VS多次赔付

单次赔付：赔一次重大疾病，合同结束。

多次赔付：初次赔付后，合同未结束，可以再次赔付。

在这个问题上我们需要考虑的是多次赔付值不值得购买，毕竟多次赔付比单次价格要高，这个的关键还是要看产品，我们要根据条款判断多次赔付给我们带来的保障，值不值得让我们付更多的钱。

另外，就是多赔几次的概率高不高，譬如，

如果增加发生概率10%，为此每年多付出100元，我觉得可以。

但如果增加概率只为1%，为此每年多付出1000元，就不太建议了。

而且我们要保证第一次患重疾，有足够的保额才是最重要的，所以如果预算不足，还是首选单次赔付的重疾险，先把保额做高，保证第一次患病有足够的钱用。

不同年龄怎么买

未成年人

银保监规定不满10周岁的被保险人，不论投保一家或多家保险公司的人身a保险，身故保额累计不能超过20万元，已满10周岁未满18周岁的被保险人，身故保额累计不能超过50万元。

家庭保险配置主要按各成员的家庭责任轻重考虑，未成年人的家庭责任较轻。

若保险支出预算较少，建议优先投保保障型重疾险，再搭配意外险，可同时保障重疾、意外身故和意外医疗。

刚步入社会的青年

刚步入社会的年轻人，事业处于成长阶段，在经济上有一定压力，保费支出预算也较少。建议可优先投保消费型重疾险，身故责任部分以投保意外险做弥补，降低保费的同时也为未来追加保障预留余地。

家庭经济支柱

家庭经济支柱“上有老下有小”的状态承担着较重的家庭责任，部分人群还背负偿还按揭贷款的重任，建议搭配投保保障型重疾险和定期寿险，即使不幸患重疾身故也可为家庭留下一笔资金，满足家人后续生活所需。

退休人群

退休人群是指超过法定退休年龄的人士，通常为50周岁以上中老年人。这阶段人士较难选购合适的重疾险产品，对于疾病保障部分，小编推荐选择健康告知较宽松的老年防癌险或老年癌症医疗险，“三高”、糖尿病、心血管等慢性病患者皆可投保；身故责任部分可投保老年意外险。

其他人群

对于非家庭经济支柱、单身人士等家庭责任较轻的人士，疾病保障的重要性大于身故责任，建议优先考虑不含身故责任的保障型重疾险；若收入稳定，保费支出预算较充裕，可考虑含身故责任的重疾险。

重大疾病保险保护的是你的经济健康，在疾病来临时，不至于崩溃。希望大家有为自己和家庭做保障的意思，有了保障，“众筹救病”将不会是必要之举。

如果你不知道如何配置保险、对健康告知拿捏不准的话，可以微信咨询宋老师，免费定制方案，选最划算的！

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。