返回栏目
首页知识 • 正文

花样多得不行的重疾险,怎么一次买对?

发布时间:  浏览: 次  作者:bluceshen

相信大家都在朋友圈见过众筹看病吧,有一次小编打开朋友圈,刷不到10分钟,发现了3条众筹信息。以往都会捐一点,但近年频频爆出的众筹骗局和过剩的求助信息,让小编显得有点漠然,很难对类似的事件产生同情。

当然,像每个求助家庭所说,生活很难,意外很突然。但为什么这些求助的家庭在生活尚好的时候,没有一点防范于未然的意识呢?

我不反对这种方式筹款,只是你既不为自己的未来做保障,也别指望别人的善心为你买单。

即使现在没有苦难来临,小海豚也不希望将来大家都把希望寄托在这上面。毕竟这种被高额医疗费压垮的绝境,完全是可以由一份重疾险规避的。

今天小编想跟大家讲讲重大疾病保险

重疾险是最复杂的保障型保险,没有之一。不同于其他险种简单粗暴的赔偿规则,重疾险不仅产品形态多,还牵扯到各种疾病种类、时间长短之类的问题,对于保险小白来说,谈到如何配置优质的重疾险完全是一脸懵逼。

今天小编教大家用5步挑重大疾病保险。

  • 为什么要买重疾?

  • 买定期还是买终身?

  • 买返还型还是买消费型?

  • 买单次赔付还是多次赔付?

  • 不同年龄层应该怎么去配置?

为什么要买重疾险?

只为一点:想好好的活着!

据统计,全世界死亡人数中,66%的人死于重大疾病,30—45岁患上重大疾病的机率超过一半,而重大疾病保险正是承保这类发病率高的疾病。

如果不幸罹患重疾,不仅需要多次治疗,而且可能几年无法工作。放在一个具体的家庭,一个具体的人身上,一旦发生造成的精神和财务冲击是100%。

而重疾险的优点就是:既能保你看得起病,又能保你不上班也能生活。

定期VS终身

定期:通常保20年、30年或保至60、70、80周岁等。

终身:保至死亡。

重疾险是年龄越大越贵,等过了60岁,那基本上是买不到重疾险了。所以,预算不足的可以先买定期产品,等到预算充足了,可以再买一份终身型重疾险。

终身比定期贵太多,因为人年纪越大,生病概率越高,保险公司不是慈善家,这部分费用自然要算到我们头上。

所以大家要在预算有限的情况下要将保额做足,将退休前的生活作为首要保障,宁要50万定期,也不要15万终身。

返还型VS消费型

返还型:保障期限内生病,获得理赔的同时,也失去返还功能;到期未生病,返还已交保费。

消费型:保障期限内生病,保险公司赔付;到期也未生病,不赔。

返还型这种“有病治病,没病返本”的产品,目的性极强的针对消费者不想吃亏的心理。

本质上,返还型保险要比消费型保险多交了很大一笔增量保费。保险公司把增量保费拿去投资,盈利归公司,数十年后把大幅贬值的本金返还给投保人。

这数十年间,如果生病赔付,就不返还了,这太不划算了,毕竟你花了更多的钱去做一样的保障,到头来本金也拿不到。

除此之外,货币是会贬值的,返还保费至少是十几年之后的事,这十几年你把钱都交给保险公司了,中间收益都给他们赚走了,而你却为了数年后大幅贬值的本金,每年多交几千块。我们不如老老实实承认,保障是需要付出的。怕吃亏,总会容易落入圈套。

所以建议:还是优先选择消费型吧。

单次赔付VS多次赔付

单次赔付:赔一次重大疾病,合同结束。

多次赔付:初次赔付后,合同未结束,可以再次赔付。

在这个问题上我们需要考虑的是多次赔付值不值得购买,毕竟多次赔付比单次价格要高,这个的关键还是要看产品,我们要根据条款判断多次赔付给我们带来的保障,值不值得让我们付更多的钱。

另外,就是多赔几次的概率高不高,譬如,

如果增加发生概率10%,为此每年多付出100元,我觉得可以。

但如果增加概率只为1%,为此每年多付出1000元,就不太建议了。

而且我们要保证第一次患重疾,有足够的保额才是最重要的,所以如果预算不足,还是首选单次赔付的重疾险,先把保额做高,保证第一次患病有足够的钱用。

不同年龄怎么买

未成年人

银保监规定不满10周岁的被保险人,不论投保一家或多家保险公司的人身a保险,身故保额累计不能超过20万元,已满10周岁未满18周岁的被保险人,身故保额累计不能超过50万元。

家庭保险配置主要按各成员的家庭责任轻重考虑,未成年人的家庭责任较轻。

若保险支出预算较少,建议优先投保保障型重疾险,再搭配意外险,可同时保障重疾、意外身故和意外医疗。

刚步入社会的青年

刚步入社会的年轻人,事业处于成长阶段,在经济上有一定压力,保费支出预算也较少。建议可优先投保消费型重疾险,身故责任部分以投保意外险做弥补,降低保费的同时也为未来追加保障预留余地。

家庭经济支柱

家庭经济支柱“上有老下有小”的状态承担着较重的家庭责任,部分人群还背负偿还按揭贷款的重任,建议搭配投保保障型重疾险和定期寿险,即使不幸患重疾身故也可为家庭留下一笔资金,满足家人后续生活所需。

退休人群

退休人群是指超过法定退休年龄的人士,通常为50周岁以上中老年人。这阶段人士较难选购合适的重疾险产品,对于疾病保障部分,小编推荐选择健康告知较宽松的老年防癌险或老年癌症医疗险,“三高”、糖尿病、心血管等慢性病患者皆可投保;身故责任部分可投保老年意外险。

其他人群

对于非家庭经济支柱、单身人士等家庭责任较轻的人士,疾病保障的重要性大于身故责任,建议优先考虑不含身故责任的保障型重疾险;若收入稳定,保费支出预算较充裕,可考虑含身故责任的重疾险。

重大疾病保险保护的是你的经济健康,在疾病来临时,不至于崩溃。希望大家有为自己和家庭做保障的意思,有了保障,“众筹救病”将不会是必要之举。

如果你不知道如何配置保险、对健康告知拿捏不准的话,可以微信咨询宋老师,免费定制方案,选最划算的!

希望今天的文章能帮到你,也欢迎分享给有需要的亲朋好友。


    相关文章Related

    返回栏目>>

    首页   |   知识

    Copyright © 保之道版权所有