返回栏目
首页知识 • 正文

长辈如何投保,最优保障方案给您配好了

发布时间:  浏览: 次  作者:bluceshen

“父母身体健康是儿女最大的福分”。随着年龄的增长,你是不是也对这句话体会越来越深?


一方面,很多朋友都会因为在外地工作、发展,无法时常与父母生活在一起。即使是和父母生活在同一个城市,也经常因为工作繁忙, 无暇分身照顾到父母的生活。


另一方面,父母年龄大了以后,身体机能变弱,更容易生病。有数据显示,40岁之后人患癌的概率快速提升,80岁达到顶峰。


怎么给父母买保险

这是个由来已久的问题,

你们的犹豫我都有过,

你们的无从下手我来解决。

2016年人力资源和社会保障部举行的记者会上,部长尹蔚民介绍了我国老龄化问题的严重性:

“目前,我国职工养老保险的抚养比是3.04:1,也就是3个人养1个人;到了2020年为2.94:1;到2050年这个数字将下降到1.3:1。


要解决未来这个潜在风险,无非两个:多挣钱、上保险


1、给父母买什么保险?

保险,就是把自己不能/不想承受的风险转嫁给保险公司。

那么市面上适合给老年人买的保险,到底都在转移什么风险?

主要有下面3种:

①重疾险/防癌险:因重大疾病/癌症导致的收入损失及治疗费用;

②医疗险:非重疾范围内的疾病,住院期间发生的费用;

意外险:因意外造成的伤残/烫烧伤/身故导致的治疗费用。


2、给父母买保险的注意事项?

①年龄:大部分保险对被投保人的年龄有要求,超过55岁可选的保险范围就很有限,超过60岁就只能选择一些针对老年人的保险了。


②健康情况:不同保险对被投保人的身体健康情况要求不同,一定要仔细核实《投保须知》或《健康须知》的条款,如果“中招”就进入自动核保流程核保,任何疑问都咨询保险公司客服。


③续保:保障强度和保费价格的排序都是 终身>定期>1年期。有经济实力当然是买保障强度高的,预算不充分也没必要纠结终身续保。


补充背景资料:

“2017年11月,中共中央、国务院印发《“健康中国2030”规划纲要》,指出到2030年,人均预期寿命达到79.0岁。”

④保额:父母这个年纪买保险容易保费倒挂,买前要算清楚。

⑤保费:谨记保费预算,不要被孝心绑架,先保障家庭经济支柱,兼顾父母保险。


3、重疾险/防癌险

保险行业协会和中华医师协会规定的标准25种重疾,已经涵盖90%以上的大病病种。有些重疾险覆盖轻症赔付,轻症可以简单理解为重疾的早期表现,便于被投保人早期发现早期治疗。


中老年买重疾险,需要注意几个点。


责任期限:分为终身/定期/1年期三类,预算充足的话当然最好选择终身/定期,不用担心续保问题;1年期的好处是入手价便宜,投保压力小,缺点是有可能因为健康状态变化或产品下架造成无法续保,而且保费并不恒定,年龄大以后会变贵。


赔付次数:在价格差距不大的情况下,优选多重给付的产品。但也没必要过分追求多次赔付。


免赔额:强烈建议选0免赔额。


投保年龄:大部分重疾险的承保年龄上限是55岁/60岁。


超过年龄无法投保的话,从性价比角度考虑,可以购买专门针对老年人的防癌险,最高年龄覆盖到85岁,保额高,覆盖癌症和原位癌,每年只需要1000多块钱。


4、医疗险

趁能买?赶紧买?

说的是社保的有力补充、针对高额医疗费用报销的——医疗险。


难买!但有用,且“经济实惠”!

医疗险的健康告知严格是出了名的,而立之年的小伙子,不符合健康告知而不能投保,一抓一大把,购买之前您仔细看了吗?


但我也遇到过60岁身体倍儿棒的大叔,除了佩服就是建议“赶紧买”。


医疗险的投保年龄范围比意外险小得多,常见50岁~60岁为上限,部分产品可达65岁,保费随年龄增长的幅度成正相关;其保障力度体现在超高的报销上限,宽限的保障范围;常见的次中端医疗,可高达300-600万报销额度,并且不限社保指定范围,应对”因病致贫”的高支出补偿,有其用武之地。


投保难度大,可持续性弱(以短期险为主,都有停售风险),属于配角的医疗险,为什么我强调要赶紧买?


一把年纪,本就没有太多选择。


疾病风险在40岁后开始急剧升高,在客观的风险面前,能上多少保障,就上多少保障。再者,对比已发生“保费倒挂”(总保费比保额还高)的重疾险,医疗险仍然算比较经济的健康险种。

健康告知仍是重点关注的内容,1年内的健康检查异常、2年内住院经历,都容易直接被拒之门外;看到健康告知特别“宽松”的险种,也别高兴得太早,结合条款(责任以及免责内容)阅读,也许会有“惊喜”,总之,慎重!


5、意外险

一款不看体况的保险?人身风险主要由意外、健康风险组成;


意外风险来自外部,与被保人的身体状况、年龄关系不大。意外险对体况几乎没有要求,入保年龄十分宽泛,常见可从0岁到65,入保价格完全一样,也有针对老年人如65岁-75岁的产品,部分甚至可达80岁、90岁高龄购买。


不看体况,年龄宽限,价格合适,中老年人首选险种。能进行医疗费用报销的险种主要为医疗险,也包括意外险中的意外医疗责任。


问题是,商业医疗险对体况、年龄要求极其苛刻,中老年人投保难度大,意外险中的意外医疗,在此时显得尤为重要。


免赔额的多少(最好为0),赔付比例的多少(最好是100%),覆盖的范围(最好是不限社保/自费),影响着意外医疗责任的优劣。


以上责任老生常谈,我想补充一点:


请关注医疗津贴


医疗津贴为固定的数额的赔付,如100元/天,根据住院天数计算作为确定最终赔付,住院天数常有90-180天的限制,比较优秀的产品没有限制,入住ICU病房,赔付金额翻倍。


老年人住院,年轻人鞍前马后的折腾,很多人体验过,期间的护工支出,年轻人误工损失,老人的营养品费用,都可以从医疗津贴中获得补偿。

6、方案

根据各险种的购买难易程度,结合预算,购买优先次序应是:

意外险>医疗险>防癌险


从保障的整体性来看,当然是“全面武装”比较好,下面提供部分方案展示:



最后想说,我们作为子女,需要给父母配置保险,也需要为父母准备一份养老的钱用于看病或者改善生活。


    相关文章Related

    返回栏目>>

    首页   |   知识

    Copyright © 保之道版权所有