如今重疾险升级换代速度非常快，虽然保障越来越好，但也越来越复杂。很多人会有选择困难症，不知道如何挑选。

• 轻症是什么，轻症是小病吗？

• 挑选重疾，轻症是选择的重点吗？

• 谁适合买含轻症的重疾险，为什么？

一、轻症是什么，是小病吗？

二、发病率高的轻症有哪些？

我们知道，2007年《重大疾病保险的疾病定义使用规范》只对高发的25种重疾进行了统一的规范，而轻症则没有统一的标准。

目前的现状是，重疾险中的轻症是没有一个明确的标准，各家公司病种不同、疾病定义存在差异、理赔条件存在差异。

深蓝君通过近年来的理赔数据，并结合 6 种高发重疾病种对应的早期轻症，总结了 11 种常见的高发轻症病种。

下图是八款主流大公司，重疾险关于高发轻症的对比图：

由此可见，不同产品的病种差异还是很大的，而且有的公司，对高发轻症的覆盖也会存在一些不足。

1）恶性肿瘤：

下列疾病不在保障范围内：

 a) 原位癌；

 b) 相当于Binet 分期方案A 期程度的慢性淋巴细胞白血病；

 c) 相当于 Ann Arbor 分期方案 I 期程度的何杰金氏病；

 d) 皮肤癌（不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌）；

 e) TNM分期为 T1N0M0 期或更轻分期的前列腺癌；

 f) 感染艾滋病病毒或患艾滋病期间所患恶性肿瘤。

2）侵蚀性葡萄胎：指异常增生的绒毛组织浸润性生长侵入子宫肌层或转移至其他器官或组织的葡萄胎，并已经进行化疗或手术治疗。

所以如果不幸患有原位癌，虽然无法获得重疾险理赔，但是可以获得轻症的赔付，看一下轻症中的条款：

1）极早期恶性肿瘤或恶性病变：

指经组织病理学检查被明确诊断为下列一种或一种以上恶性病变，并且接受了相应的治疗。

a）原位癌；

b）相当于Binet 分期方案A 期程度的慢性淋巴细胞白血病；

c）相当于AnnArbor 分期方案 I 期程度的何杰金氏病；

d）皮肤癌 ；

e）TNM分期为T1N0M0 期或更轻分期的前列腺癌；

所以轻症还是有必要的，有的疾病重疾不赔，但是通过轻症可以赔，点赞！

三、重疾险中的轻症，到底怎么选？

下面我们逐一来看一下每个挑选要点：

挑选要点一：轻症病种

1、病种数量

一般来说，病种数量越多保障就越全，不仅要看病种的数量，而且还要看病种保的质量。通过上文 8 大公司重疾险轻症对比，就能看到不同公司的差异还是比较大的。

这点也是深蓝保测评重疾险的重点，我们会把高发疾病进行对比，深蓝君建议你，多看看高发轻症是否在保障范围内。

2、病种不分组

可以关注轻症是否分组，如果轻症分组，有一种疾病赔付了，该疾病同一组其他病种保障都会失效。

3、疾病理赔要求

上文我们提到过，目前轻症是没有统一标准的，所以不同公司在理赔要求上的确存在一些差异。

深蓝君以轻度脑中风为例，就发现了如下 4 种理赔要求：

所以如果你非常在意轻度脑中风，那么可以选择轻度脑中风保障条件比较好的；如果你非常在意心脏病，可以选择心脏病相关保障比较好的。

不能只拿一款产品的优点，以点概面，过分强调一个病种的理赔宽松，因为可能这个病种宽松了，其他病种不宽松，或者这个病种宽松了，但是整体产品价格非常贵。

总之这是一个很难说清的问题，如果你在意轻症的保障，那么建议多想想多看看，而不要人云亦云。

挑选要点二：赔付方式

1、赔付比例

一般来说，一次轻症的治疗费用是3万-10万左右，如果情况严重的可能会更多，而且会造成一定的收入损失或康复费用。所以，轻症赔付的数额是重要的。

目前市场上大多产品，轻症会额外赔付20%-30%的保额。在保费相近的情况下，轻症赔付比例肯定是越高越好。

2、多次赔付、无时间间隔

有的轻症可以赔付多次，有的轻症只能赔付1次，赔付的次数肯定越多越好。

对于多次赔付的轻症，有的会有时间间隔。如果间隔90天，也就是两次患轻症要相隔 90天以上才能获得理赔。所以无时间间隔或间隔时间短的更好。

例如复星康乐E生，轻症可以赔付3次，没有时间间隔。如果第一次患轻症了，第二次患上另一种轻症，仍可以获得理赔，且没有时间限制。

挑选要点三：轻症豁免保费

深蓝君之前表达过我对豁免险的喜爱，目前很多重疾险都会免费自带被保人轻症豁免，如果在缴费期不幸患了轻症， 后续的保费都可以不用交了，而且重疾保障继续有效。

如果A同学给自己买了一份50万的重疾险，在缴费第3年的时候，不幸患了轻症，不仅能获得10万元的理赔款，同时会豁免掉后续所有的保费，也就是说后续17年的保费都不需要交了。

深蓝君建议你可以重点关注如下几点：

• 是否有豁免？

• 豁免的条件是哪些？

• 是否可以附加投保人豁免？

四、轻症一定要买吗，谁不需要？

深蓝君一直倡导一个理念，买保险一定要适合自己。而且很多人跟我反馈，自己买的重疾险，并没有附加轻症保障。

那我们就来看看，轻症一定要买吗？当然不是，深蓝君总结了如下两类人，可以考虑不附加轻症：

1、预算严重不足

我们知道轻症是有成本的，所以如果附加轻症，那么保费会存在20%左右的增加。

如果自己的预算严重不足，投保一个高保额的纯重疾（无轻症）的产品都很有压力，那么自然可以选择不附加轻症。

这也算是一种退而求其次的做法，抓大放小，先获得足够的重疾保障再说。等经济条件改善后，后续再补充。

2、医疗保险齐全

我们知道轻症一般治疗费用不高，大概就几万元左右，所以如果大家的医保报销比例很高，那么自然可以选择不附加轻症。

或者大家已经买了一份合适的商业医疗保险，已经可以起到转移风险的作用，那么我觉得轻症就算不买，也是可以接受的。

所以是否选择含有轻症保障的重疾险，个人认为没有标准答案，要根据自己的具体情况来判断。

五、写在最后

重疾险被引入中国已经有24年了，从最开始只保4种疾病，到现在的100多种疾病，还有轻症、中症、豁免、多次赔付，重疾险越来越顺应人们的需求。

如今重疾险广泛受人们的关注，也帮助了千千万万个家庭。保险是个好东西，但前提是要买好保险，用好保险。