今天我们来聊一聊如何选择终身寿险产品。

前面谈定期寿险的时候谈过，终身寿险与定期寿险对比，具有几个特点：

1.保障功能+储蓄功能（消费型定期寿险一般只有保障功能）

2.保终身，一定会赔付，经济上的确定性（长生不老药还没发明吧？）

3.退保有现金价值（可以作为养老金的补充）

终身寿险由于涉及到两个功能，所以比较起来会复杂很多，大致可以按照两个不同的维度去分析：

对于保障功能，主要比较：

1.除外责任：哪些情况下不在保险公司的保障范围内，除外责任越少越划算；

2.保障杠杆：即保额除以保费，倍数越高越划算；

对于储蓄功能，主要比较：

1.预期收益率：一般保险计划书都会进行红利演示，由于是复利，所谓的“2岁宝宝投入20万回报200万”这种话术其实是没有意义的，要了解实际的预期回报率；

2.风险：保险的风险是非常低的（当然，投连险等披着保险外衣的高风险投资产品除外），但是保险公司的经营成果不同，产品的具体设计不同，预期收益率的最终达成还是会有所不同，这个也是需要我们多加比较；

3.资金灵活性：保险的红利和现金价值是否能够提取，什么时候开始能够提取？能多次提取还是只能一次提取等。

可以这么理解，终身寿险在投保的前期（如前20年）更强调保障功能，这个时候投保人的投入还不多，如果被保人不幸身故，那么保险的杠杆效应（保费投入小，保额赔付多）就充分体现；在投保的中后期，投保人基本已缴纳所有保费，这时候保费和保额的比例已固定，保单的价值主要通过保险公司的投资收益来体现，如果被保人越长寿，那当退保的时候取得的退保金或者被保人身故时的赔偿金就越多（基本保额+累积红利），保险的储蓄功能就体现得越明显。

由于终身寿险将以上两个功能结合在一起，所以比较起来会比较复杂，比如某一款产品可能更侧重保障功能，那么它的保障杠杆会比较高，但长期的投资回报率就会比较低（保费中更多的钱用于保障）；另一款产品更重视储蓄功能，它的投资回报率会比较高，但保障就会比较低（保费中更多的钱用于储蓄）。

再进一步，要满足保障需求和资产保本升值需求，除了可以选择某一款终身寿险外，也可以对产品进行一定的组合，比如定期寿险+终身寿险，或者定期寿险+年金保险，通过不同产品在比例上的一个配置来满足不同的需求。

因此在进行产品对比时，还是要着重从投保的实际需求出发去配置不同的产品。家庭保险规划绝对应该以需求为导向，而不应该只以产品为导向。单纯推荐产品可比从需求到咨询到产品整个过程要轻松多了，但每当朋友们问起应该买什么产品时，还是要去了解这位朋友的经济情况、理财目标、保险需求等，从而给出合适的方案，只有这样才能发挥保险的最大价值。

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。

《重疾险选购宝典》目录

第一章：买重疾险有哪些“坑”，至少9个！

第二章：如何选重疾险？4种类型、4个关键

第三章：8个重疾险保障分别是什么意思

第四章：一网打尽全国80款重疾险测评

第一节——储蓄型重疾险【共55款】

第二节——消费型重疾险【共11款】

第三节——少儿重疾险【共14款】

第五章：理赔有什么坑？怎么理赔更顺畅？

《重疾险选购宝典》完整版发布在：哆啦A保?公众号上，记得去看哦。