前几天，财新网发布了一篇新闻稿《甲状腺癌商业保险红利将消失 重疾险或不再全额赔付》，引发保险业内强烈讨论。 据银保监会消息，近日， 中国保险业首套“重疾表”修订工作启动，我们来看看究竟是怎么一回事。
新闻概要
在重疾险赔付因甲状腺癌多发而不堪重负时，保险业正在考虑修订重大疾病赔付的规则，不再将甲状腺癌定义为全额赔付的重疾。
甲状腺癌是一种常见的内分泌恶性肿瘤，也是全球为数不多的发病率逐年增加的癌症。2014年癌症数据显示，甲状腺癌发病率高达12.4/10万，女性发病率高达18.99/10万。
对于常见的低度恶性甲状腺癌，治疗方式以手术切除为主，费用大概在2万元左右。病人视情况或需要辅以激素治疗、碘治疗、残留病灶放射治疗等，如此治疗费用会增加，术后康复期通常在三个月左右，术后复发的概率非常低。
甲状腺癌的10年生存率高达85%，是目前所有癌症中存活率和治愈率最高的癌症。
“病人花几万块钱就能治好的病，显然已经不符合重大疾病的定义了，”鉴于甲状腺治疗费用低，治愈率高，对生活工作的影响比较小。
某中小保险公司人士认为，重疾应该符合两个特点，一是医疗支出金额高，二是疾病恶性程度高。香港、台湾以及部分发达国家的重疾险目前都不包括甲状腺癌。
按照我国现行《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对重疾险的定义，甲状腺癌属恶性肿瘤。购买了重疾险的消费者罹患甲状腺癌后，即可获得保单约定的重大疾病保险金赔付。
保险金根据投保人所交保费不同，从10万元到100万元不等。甲状腺癌高发会大幅度侵噬保险公司的利益。
一家主打重疾险的中小保险公司人士对财新记者表示，甲状腺癌的赔付已占到其总体赔付的40%。基于当前费率，很多再保险公司已不愿接受保险公司重疾险的再保业务，除非提价。
而保险公司在激烈市场竞争下，又很难在产品端向消费者提价。“将甲状腺癌从全额赔付重疾名单中剔除的最大阻力，其实来自于民意和舆论压力。”一位接近监管的人士表示。
热议：去或留，是个艰难的博弈
从上表中可以看到，肺癌发病率高居榜首，甲状腺癌位列第七，在女性癌症发病率中，甲状腺癌排到了第四，根据今年来的数据表明，甲状腺癌的发病率逐年增高，女性患甲状腺癌的概率约是男性的三倍。甲状腺癌不可小视。
从新闻可以知道，正因为甲状腺癌发病率高、治愈率高、治疗费用低这三个原因，甲状腺癌的赔付已经对保险公司造成了压力，全额赔付似乎丧失了重大疾病本来应有的目的。
所以监管层面提出了重新修订重大疾病定义，本来的25种重疾或许有一定的修改，但是这样对于消费者有利吗？
我国的重疾险总的来说不能说便宜，也不能说贵，若因为甲状腺癌高发，提升整体重疾险的费率，对于消费者来说，买重疾险更贵了，毕竟重疾险还保其它重大疾病，因为这么个治愈性高、治疗费低的甲状腺癌付出更多的钱。
对于消费者来说似乎也是不合理；若将甲状腺癌移出重大疾病之列，保险产品的保费会大幅下降，对消费者来说也是一个利好。
这费用一高一低之间，有好处也有坏处，两者的博弈需要相关部门寻求一个平衡点作出合理的改变。毕竟，我们购买重疾险时为了转嫁我们无法承受的疾病风险。
最新进展： 首套“重疾表”修订工作启动
据银保监会消息，近日，中国保险业首套“重疾表”修订工作启动。
原则上此次重疾发生率表编制工作的数据范围，为开展长期重疾业务的行业所有寿险公司。
其中，产品范围包括：所有一年期以上疾病保险产品及其搭配销售的人寿保险产品；所有百万医疗保险产品，即报销型、保障额度较高、含社保目录外药品保障的医疗保险。
具体时间表为：
1
截至2019年6月，阶段目标是制定工作详细规划书，进行前期准备和调研，完成数据收集和清洗。
2
2019年7-8月，为跨行业、跨市场调研；9月进行阶段性汇报；10-11月编表和撰写报告；12月阶段性汇报。
3
进入2020年，经过征求意见、行业测试、修订、专家评审、二次修订和定稿等程序后，新的重疾表拟于2020年5月-6月发布和实施。
图片来源：摄图网
四项编制基本目标包括：
1
行业标准定义重疾病种的合计发生率表；
2
核心重疾病种的单病种表；
3
核心轻症病种的合计发生率表；
4
因重疾死亡比例表。
五项扩展任务包括：
1
重疾生存率表
越来越多的重疾产品在疾病发生后不终止，如多次给付重疾、身故恢复保额等，准确评估该类责任的风险需要编制疾病生存率表。初步明确编制该表或至少给出参考表。
2
多次重疾发生率研究
目前重疾和轻症多次给付产品越来越多，第二、三次重疾或轻症的发生率估计对保险公司未来的经营情况有较大影响。在经验数据允许的前提下进行多次重疾发生率研究，提供参考依据。
3
不同定义下发生率差异研究
对行业标准定义修订前后重疾/轻症的发生率变化进行比较研究，提供发生率变化参考水平。
4
细分维度编表研究
基于经验分析结果，考虑是否分地区、分渠道、分产品类型(定期或终身，提前给付或额外给付)、分吸烟与非吸烟人群等不同维度进行细分编表的可行性及必要性研究。
5
国际重疾发生率研究
对国际市场重疾产品发展、定义修订、医疗环境及发生率变化情况进行对标研究。
图片来源：摄图网
甲状腺癌“去留”成焦点
重大疾病保险所保障的“重大疾病”通常具有3个基本特征：一是“病情严重”，会在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活；
二是“治疗花费巨大”，此类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。三是不易治愈 会持续较长一段时间，甚至是永久性的。
重大疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途：一是为被保险人支付因疾病、疾病状态或手术治疗所花费的高额医疗费用；二是为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免被保险人的家庭在经济上陷入困境。
而“检出率高、治疗费用低”就成了甲状腺癌在重大疾病中存在争议的关键点：
2019年，中国癌症中心最新发布的中国恶性肿瘤流行情况分析报告显示：2015年，我国恶性肿瘤发病约392.9万人，死亡约233.8万人。这意味着，平均每天超过1万人被确诊为癌症，平均每分钟有7.5人被确诊为癌症。且值得关注的是：近年来，甲状腺癌发病率增幅较大，已位居女性发病第4位！
甲状腺癌分为乳头状癌、滤泡癌、髓样癌和未分化癌。其中乳头状癌和滤泡癌合称分化型甲状腺癌，发病率最高，占所有甲状腺癌病理类型的90%以上，预后最好，早期病人早手术治愈率高。
这种常见的低度恶性甲状腺癌，其治疗方式以手术切除为主，费用大概在2万元左右。病人视情况或需要辅以激素治疗、碘治疗、残留病灶放射治疗等，如此治疗费用会增加，术后康复期通常在三个月左右，术后复发的概率非常低。
目前，香港地区的重疾险也一般会把T1N0M0的甲状腺癌列为轻症，只能赔付基本保额的20%左右。（髓样癌和未分化癌占比小，其中未分化癌有“癌中之王”的恶名，这类型患者病情发展快，对以后的生命还是会产生很大影响。）
而内地的重疾险产品还没做具体区分，只要确诊甲状腺癌就可以获得100%保额赔付。保险公司2018年的理赔报告显示，一些保险公司甲状腺癌的赔付已占到其总体赔付的40%。基于当前费率，很多再保险公司已不愿接受保险公司重疾险的再保业务，除非提价。而保险公司在激烈市场竞争下，又很难在产品端向消费者提价。
当然，不管重疾险产品的保障范围怎么改、价格怎么变，【投保需趁早】这一原则还是一定的！
买保险要趁早配保险要配齐
保险产品日新月异，市场竞争激烈，每年保险公司都会迭代出各种性价比高的产品，政策也在变。
很多人对于保险常常处于观望中，认为自己 存在侥幸心理。我们都不希望因病返贫，购买保险可以很大程度地规避掉未来我们无法预估和避免的风险。
有必要提醒各位小伙伴，现在全国各家保险公司的重疾险都包含甲状腺癌，且属于重疾，观望中的小伙伴要尽快购买啦。
对于身体健康的人来说，可以正常买到市面上的各类保险产品，而对于那些有身体异常，如糖尿病、三高的人群来说，买保险会比较费力，保险公司为了规避赔付的风险有可能会加费或拒保。
在自己身体条件好，经济尚可的时候，还是配置足够的保险最好，毕竟现在治病成本太高，经济压力也大，我们应该学会转嫁风险，增强自己抗风险的能力！
希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。
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