在卫生经济学里有一个名词，叫做灾难性医疗支出，这是国际上一种通用的概念，怎么定义的呢，一个家庭的医疗支出占家庭可支付能力的比重等于或超过40%，就认为这个家发生了灾难性的医疗支出。
怎么理解呢，就是将一个家庭的总收入减去家庭必需的食品等生活支出作为分母，这个家庭一个年度内累计的医疗支出作为分子，其比值如果大于或等于40%，也就意味着这个家庭发生了灾难性的医疗支出，也就是我们老百姓口中的“大病”。这意味着一个即便有较稳定的收入、有相当积蓄的家庭，也将因大病而陷入困境。
什么才是“大病”？
在2015年之前，我国社保都是按照“病种”来划分是否属于“大病”，国家规定了“儿童白血病、先天性心脏病”等几十种大病病种，属于这些疾病范围内的才能享受大病医疗的救助。
2015年8月国务院办公厅下发了《关于全面实施城乡居民大病保险的意见》，首次明确要求：以发生高额医疗费用作为“大病”的界定标准。要求大病保险的报销比例不能低于50%，以保证在家庭灾难性医疗支出面前普通百姓不再“因病致贫、因病返贫”。
一人患病，全家受穷
在我们的身边，每天都可以通过不同的渠道看到悲惨的新闻，家人患病，无钱医治，四处筹钱，把悲伤和痛苦，把无助和狼狈一遍一遍的“展览”给屏幕对面的陌生人，我们能理解一个家庭坍塌的背后，是多么的凄惨。
但是作为一个普通家庭，能想到的办法似乎只有大病筹钱款或者找寻互助平台帮忙，可是，每天这样的事件层出不穷，面对一桩桩一件件，陌生人的背后，即使是慈善，也是杯水车薪和量力而行，对于灾难性医疗支出的家庭来说，到底能起到多大的作用，其实我们不得而知。
但像水滴筹，轻松筹等一些大病筹款平台、一些大病医疗互助平台如雨后春笋般起来，那些需要大额医疗费帮助的家庭，在向这些平台求助的背后，他们家庭的背后，付出了哪些条件呢？
大病筹款：对需要筹款的人来说，申请这些平台的流程并不复杂，只要把病情写清楚，准备好相关病历和证明资料上传给平台就可以了。
提交资料后，平台会进行审核，审核通过以后，最重要的一步就是，需要捐款的家庭发动自己的所有人脉关系网，一传十，十传百的进行网络转发。捐助的善款会先统一汇入平台账户，当项目成功后才能申请提现。
看似大病筹款很容易，其实据保姐了解，像国内比较知名的筹款平台，在建立初期确实帮助过不少家庭解决了钱的费用，随着患病家庭的增多和筹款金额的增加，某筹款平台30多个筹款项目，筹款的目标金额大多在 10万 - 30 万，可是却没有一个成功的，可见大病筹款越来越难了。
除了这两点，还有就是筹款平台出现的“诈捐”负面新闻也越多越多，一些不法分子借此“商机”透支着人性的善良，人们也渐渐陷入了“信其有”的状态，对于善捐的行为多少也是有影响的。
如果想筹款成功，一般至少要满足两点，第一要内容足够真实，真实的病患照片和悲惨的家庭情况描述总是能打动人的恻隐之心；第二足够广的社交关系，每个筹款项目发起时间大多只有 30 天，如果社交圈广，在短时间内被转发的次数就会越高，筹款成功的机会也就越高。
大病医疗互助：除了大病筹款，现在很多平台还推出了各种各样的互助计划，只要存 10 块钱，就可以获得 30 万的大病补助，由于交费少、保障高、易操作，吸引了大量会员加入。
但是，很少人清楚一点，互助平台是第三方托管机构，对股东和资金的要求很低，有些互助平台都熬不过创业的前三年都倒闭了，而且它的保障性质属于单向的赠予，并不能预期获得确定的风险保障，同样也需要健康告知，因为门槛低，支付的成本也是不确定的，只要有人发起互助，就会扣钱。
最重要的一点是，也是互助平台不会公开展示的，如果发起互助，会让发起人缴纳2500-4000元不等的调查费，这是很多互助平台都会这样做的，还有就是理赔的不确定性，有些平台，一旦项目少于20万人，项目就会终止，而调查费不会退还。
同样的，和大病筹款一样，既然发起了互助，就要公示其家庭成员的真实性，在大病医疗互助平台上，发起人的个人情况和隐私需在平台公示 7 天，其他会员可以在这段时间提出质疑。
大病保险：
我们在说说保险，其实如果往前追溯，保险和互助是一脉相承的关系，我们把保费交给保险公司统一管理，一旦有人发生疾病或者意外，保险公司就会把这笔钱给到符合帮助的其他人，本质上也是分摊风险的一种形式。
但是随着监管的完善和保险行业的创新改革，保险的优势越发凸显出来，相较于大病筹款和大病医疗互助：
首先，保险公司在成立之初就已经银保监会严格把关，不仅对成立的股东和资金有严格要求，在保险法的规范下，通过偿付能力的实时监管和保证金制度等一系列举措，确保公司能持续运作。
其次，保险对于投保人的所有信息都是保密的，不会出现公示的情况，在保护投保人隐私的同时，也能为投保人提供风险保障。
第三，保险公司的偿还能力，国家对保险行业是有保护的，保险公司是不会倒闭的，所以把家庭支出的10%拿来购买保险，既能保障家庭的未知风险，又不会担心保险公司无法赔付的问题。
不管是大病筹款，大病医疗互助，还是大病保险，不同的家庭情况，选择也会不同，所得的结果也会不同，但是，有一点肯定的是，在风险面前，人人都是平等的，在生命面前，也并没有贫富贵贱之分，但是，我们可以选择尊严和体面。
在家庭生活中，风险在所难免，我们既然不能控制和预知风险，我们就要想办法规避风险，即使风险真的来了，我们能体面的去应对和直面它，或许，这就是保险的价值和意义。
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