点开这篇文章看的朋友，相信你已经有退保的念头了：

“被代理人坑了，买了个牛头不对马嘴的保险”

“买贵了，不划算，想退保”

“新的产品比之前买的好，想退了买新的！”

“着急用钱，退保换点钱”

.......

等等，先别着急，冷静一下~哆啦建议 你看完这篇退保攻略后，结合自己的情况 判断，是否退保是最好的选择？别一不小心赔了钱又丢了保障。

今天分享4个话题：

1. 什么情况下可以考虑退保？

2. 退保面临的风险

3. 2种无损的退保方式

4. 3种减小损失的退保方式

N1

什么情况下可以考虑退保

当你动起退保的念头，说明你已经意识到自己买的保险有问题，花钱花得不值，买错了，那么什么情况下值得我们去退保呢？

当买错的保险实际保障不高，且占据大部分预算，影响到配置更全面的其他保障时，退保的损失在可承受范围内的，可以考虑退保。

情况一：一时冲动，买错了产品

常常会有人经不住线下代理人的糖衣炮弹，或者碍于熟人的情面，自己没有了解清楚产品，稀里糊涂的买了保险。

哆啦有个亲戚，自己的实际需求是终身的重疾保障，但是又想有点收益。碍于朋友的情面，买了一款新华的万能险，保底利率才2.5%，每年要交费14000多，每年可以领取一部分钱，附加的重疾保额也只有10万，花钱多不说了，重疾险买成了理财险...

这1万4都可以买2份高保额的返还型的重疾险或者现金价值高的重疾险了。

如果是这种情况，早点退了吧，买保险，保障归保障，理财归理财，混搭猫腻多，容易亏钱。

情况二：买低了保额，还贵

我们买重疾险，为的是获得尽可能高的保额，转移无法负担的风险给保险公司， 如果你花6000块只买到了10万的保额，哆啦君劝你还是退了吧，保额太低了。

6000块可以买到很多性价比高的消费型重疾险或者返还型重疾险，比如健康保2.0，30岁男，60万保额，缴费30年，保到70岁，一年保费才3908元！

情况三：占用太多家庭预算

有的宝爸宝妈给孩子买了一堆保险，光重疾险就每年就要交1万多，但是大人、老人都还没有保障，每年的保险预算最多2万。

这种情况哆啦建议你梳理清楚已经买的保险，退掉性价比不高的保险，在预算范围内给家人做个家庭保险配置方案，花有限的钱把保险配齐。

关于家庭保险配置方案，可以看看这篇文章史上最全：7类家庭保险配置方案，全齐了！

情况四：新产品保障优势远大于已买的保险，且退保损失可以承受

每年保险公司都会对保险产品迭代升级，一年的保险比一年好，尤其是今年的重疾险市场，更新快，性价比也非常高。

很多已经买过保险的朋友看到新产品的保障更好，就有了退保的念头，比如光大的超级玛丽旗舰版、达尔文超越者，短短几个月内就对产品保障进行了升级，费率涨幅仅1%~3%，但是同时健康告知也新升级了，比旧版更严苛。其 保障差异并不是很大，没有必要退保的。

这种情况，要先冷静下来分析新产品和已买的保险，具体差异是否很大，要综合考虑，退掉是否真的很划算，并且退保损失的钱自己能接受。

N2

退保面临什么风险？

1、经济损失，只能退回一小部分钱

退保，相当于和保险公司终止合同关系，自己是需要承担一定损失的，能拿回来的叫“现金价值”，购买长期的保险如重疾险，合同里都有写明每一年的现金价值，时间越长，现金价值越高！

比如25岁时，购买了一份康乐一生2019，年交保费2535元/年，第二年时，现金价值只有282元，这个时候退保只能拿回282元，很低的。

那么，保险公司扣掉的那部分钱，具体是什么费用呢？

手续费：签约、退保，保险公司花费的人力物力成本

佣金成本：每卖出一份保险，保险公司都会支付给代理人一笔佣金，一旦退保，佣金就转嫁给消费者承担

保障扣除：需要扣除已经承担了风险保障的部分费用   

2、退保后保障丧失的风险

退保后原有的保障就终止了，风险随时可能发生，若未能及时重新投保，或在等待期内出险，那就无法获得保现金了。

3、身体健康变化购买保险受限的风险

退保前，先审视一下自己的身体健康状况，并且看看意向投保的保险健康告知，是否符合，若患有大小三阳、三高、甲状腺结节等疾病，能买到的保险就不多了，有加费、除外、拒保的风险！

如果贸然退掉之前身体健康时买的保险，而又被新产品的保险公司拒保时，那损失就大了！

4、费率增加

退保后重新买保险，还要考虑到费率增长的情况。年龄越大，患病的风险越高，相应的保费就越高，比如重疾险，年纪越大买，越贵。

N3

2种无损退保方式

以下2种情况，可以无损失退保：

1、犹豫期内退保：一般购买保险产品都会有犹豫期，15天、20天左右，在此期间退保是可以100%退还保费的；

2、代签名：有的线下代理人不专业，买保险时帮投保人签名，若保险合同上不是本人签名，可以申请全额返还保费。互联网买保险就不会有这个情况。

N4

3种退保减小损失的方式

有以下几种方式，可以减小退保的损失：

1、减额交清

部分保险，有减额交清的功能，就是投保人不准备继续交保费，申请将保额降低，把之前已缴纳的保费充当以后的保费，保单依然有效。

比如之前买了50万保额的保险，和保险公司说，我后面不想缴费了，那么保险公司将保额给你降低到10万。

不是所有保险都有这个功能，得自己电话咨询一下保险公司哦。

2、减少保额，按比例退保

如果保费过高，超出自己的承受范围，可能会出现退保风险时，可以向保险公司申请减少一点保额，按比例退保，这样也可以减少点损失，但是也不是所有保险都可以这么操作。

3、保单贷款

若购买的是理财保险，这类保险现金价值高，急需用钱的话，可以和保险公司申请保单贷款周转资金。

N5

总结

当你想要退保时，先冷静分析一下退保后，损失的钱是否在可接受范围内、购买新的保险产品，自己的身体条件是否可以顺利通过健康告知、是否保费会增加、新产品比与旧的保险相比，是否有明显的保障优势？

若都OK，那可以考虑退保。

很关键的是：一定要新的保险生效后，再去退保，否则出现风险空挡期，万一风险就不偏不倚的来了，很危险！

理性买保险，冷静退保。

如果你对退保问题还不清楚，想购买保险或是有意向保险产品的保障还是不清楚、对健康告知拿捏不准的话，可以微信咨询徐老师给你量身定制，选最便宜的。

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。