最近，有个认识很多年的小伙伴小王忽然找我，让我帮他看看已经买到的保险，还有什么需要补充的保证。
小王为人很聪明，家庭收入也可以，一年约50万。
但看了他的家庭保单，真叫人五味杂陈~
这是一份花钱不少，保障不多的购险方案：
1）先看小王妻子，花了1050元买了3万保额重疾险，3万保额其实对重疾来说是杯水车薪，太少了；1880买的意外险，保障意外全残却不保意外残疾，且基本保额只有10万；
至于7000元的小额医疗保障，还不如换个百万医疗；
2）再看小王自己，保费支出最大头1880元，同样买了保障有缺陷的xx宝；作为家庭顶梁柱，上没有买上个50万的重疾，下没有买个100万的定寿，倒是给孩子买个6万元的终身寿险保障，简直了！
3）就是小王的小孩的保险也不全面，50万的xxx防癌险，一年的保费是2900元，在重疾保障不足的情况下，小孩为何要单独买一份防癌险？显然用这笔钱给小孩买一份重疾险或百万医疗更加恰当；
而且小孩正是意外高发期，竟然没有任何意外保障！
小王一家人每年花约1万元买保险，但其实我们分析下来，发现其实并没享受到多少保障。
这也基本反映了目前绝大多数人买保险的一种现状，每年花了很多钱买保险，但享受到的保障其实只有一点点！
好了，言归正传，今天小编会给大家介绍一下，如果年收入50万的家庭，该如何配置就家庭保险方案的对比，仅供大家参考。文章主要内容如下：
（1）50万年收入家庭，需要为哪些风险配置保险？
（2）各种保险产品如何选择？
（3）50万年收入家庭，该如何投保？
N1
50万年收入家庭面临的风险
一般认为，我们每年购买保险的金额，约占家庭年收入10%左右是比较合适的。
但每个家庭的情况毕竟不一样，所以我们在购买保险产品前，要先梳理家庭的风险状况，了解自身的风险点在哪儿，才能选择到合适的产品。
年收入50万的家庭有如下几个特点：
（1）男女双方一般在30-40岁，事业一般处于平稳期，但储蓄较少；
（2）经历了多套买房、重复换车等大额支出，收入虽高，家庭却往往还有负债；
（3）孩子正到了花钱多的时候，营养、教育、医疗等都要花钱！
就拿小王的家庭为例，据他介绍，除去各种贷款、家庭生活开销、人情往来等费用，每年的结余基本不到20万。
所以，这样的家庭面临的风险主要是两类：一类是，疾病或意外导致的大额医疗支出的风险；另一类是，万一经济支柱倒下，家庭收入锐减，其他成员生活无法保障的风险。
与之相对应的保险需求，总结出来有三点：
（1）小病小伤少花钱
（2）特定大病不缺钱
（3）自己不幸，家人生活零风险
N2
保险产品如何选择
1．如何做到“小病小伤少花钱”？
所有购车的人，都会买交强险+商业保险，目的就是为了出车祸时，有一份基础保障和额外保障。
放在人身上也一样，需要医保+商业医疗险。医保相当于交强险，为我们提供了最基础的保障，一年几百块就能补偿相当多的医疗费用。
但医保保障范围略窄，大多数的自费药、进口器械等都不能报销，报销额度上限也很低。
这就需要补充一份商业医疗险，相当于我们平时购买的商业车险。比如百万医疗险，只要超过1万的免赔额，自费项目等各种费用都可以报销，百万保额每年也只要几百块钱，性价比也很高。
有了医保和商业医疗险，基本就可以做到“小病小伤少花钱”了。
２．如何做到“特定重疾不缺钱”？
有人会问，百万医疗便宜还保额高，那还要买贵的重疾吗？这个问题是肯定的，就是需要。
百万医疗属于费用补偿型医疗险，而重疾险属于定额给付型险。
百万医疗需要你花了钱才能报销，而重疾险确诊就赔保额，这钱你可以用来能够提供治病的专项资金，也可以用来弥补病后康复费用和收入损失。
按照当下治疗大病的费用，我们建议年收入50万的家庭，可以给夫妻双方都配置50万保额的重疾。
下图为家庭购险的几个阶梯：
３．如何做到“自己不幸，家人零风险”？
其实，家庭的意外，并不限于疾病，全球目前单车祸死亡的人数就有数百万，就别提受伤的，或者其它意外伤害了。
所以，作为家庭的顶梁柱，我们一般还需要意外险和寿险来解决自己不幸或丧失劳动力时，家人的生活问题。
意外险不存在续保问题，一年一买就好，没必要购买长期保障，年入50万的家庭可以购买50万保额的，一般家庭30保额其实也可以。
寿险则建议购买定期产品，保至60岁或65岁。选择65岁是因为未来我国可能会延迟到65退休，保到65岁会更加全面。
至于寿险的保额，要根据被保人承担的家庭责任来确定，比如家庭有100万房贷，孩子抚养费用50万，如果丈夫收入占整个家庭的2/3，那么他的寿险保额就要100万。
总的来说，通过“医保+商业医疗保险”可以做到小病小伤少花钱，通过“重大疾病保险”做到“特定大病不缺钱”，通过“意外险+寿险”做到“万一不幸，家人生活零风险”。
N3
年入50万该如何投保
不同家庭的情况千差万别，收入、支出、贷款等都是会影响到方案的制定。
例如，小王家庭年入50万家庭，年盈余约20万，根据保险预算占年度结余的10%比较合适，保险预算2万。
方案：结余20万
先看小王的家庭情况：
小王位于某二线城市，他34岁，妻子32岁，男孩儿2岁。家庭成员身体健康，均有社保，有房贷、车贷等共计150万。
1.收入：小王32万，太太18万，总计50万
2.支出：每年支出30万
3.结余：20万
4.预算：2万
方案分析：
（1）丈夫方面，选择了星悦重疾，50保额，重疾可赔3次，轻症可赔2次，癌症可以二次赔付，保障更加充分。在同等价位里，星悦重疾必须是国内性价比最好的重疾险。
且含有定期寿险保障到65周岁，医疗险是泰然的百万无忧，300万保额一年只要394元。
（2）妻子方面，选择的重疾也是星悦重疾，这款产品在重疾方面，对妇女和儿童有特别的优势；定期寿险选择的是华贵大麦定寿，50万保额，价格只要925元。
（3）孩子方面，选择了两款短险，20万保额保障1年的常规重疾只要199元；住院和意外，选择的平安少儿住院险，2万保额覆盖了常规医疗和意外住院，20万意外足够应付一年孩子的保障。
N4
总结
很多人觉得买保险很难，但其实并非如此。
一般只需要我们在重疾险、医疗险、意外险、定期寿险中各找到一款值得买的产品，然后把它们组合在一起，我们的保障基本就齐全了。
但保险配置方案也十分个性化，不同的健康状况、收入情况、贷款情况等，适合的保险方案也不相同。
所以，事先做好规划，再去选择产品才是最好的选择，而一份专业化的保险配置方案往往花不了多少钱，却是的确能省很多钱，省很多心！
还是那句话，花最少的钱，配齐最必要的保障！ 有不清楚的小伙伴可以咨询专业保险规划师
