保平台迎来了一个新品少儿重疾险——童乐保少儿重疾险。

于是，宝爸宝妈们就有点迷惑了，开心保有不少适合孩子的重疾险产品啊......

像：

可保30年的童乐保少儿重疾险、

长久保终身的百年康惠保(少儿版）、

还有一票小孩能买的昆仑健康保、瑞泰瑞盈

……

保障都是各具特色，各有侧重。宝爸宝妈们都有保险意识，知道先给孩子买保障型的重疾险，却似乎都在保障期限上陷入了选择困难症：“我想给我家小宝买一份保险，是买定期的好，还是终身的好呢？”

到底该选哪种呢？我们就先来看看少儿重疾险保障定期和保障终身的区别，明确了优劣势，再结合自身需求，就知道怎么选择啦~

孩子的重疾险，

保定期和保终身，究竟有什么区别？

我们先来对定期重疾险和终身重疾险做一个最基本的认识和了解。两者其实都是长期重疾险的一种：

定期重疾险指的是保障固定的一段时间，比如20、30年，或者保障到某一个确定的年龄点，比如70岁；终身重疾险就更容易理解了，孩子一生都是可以获得保障的。

其实从上面简单的介绍，大家就不难看出，终身型少儿重疾险无论是在保障时间，还是在稳定程度上，都有很大的优势。正是如此，很多宝爸宝妈给孩子选重疾险时，就直奔保障终身。那么，终身型就一定比定期型合适自己的宝宝吗？

（1）保额价值

小编记得小时候，伊利的冰棍最贵也才1块钱。现在一个巧乐兹最低也得3-4块。长大不仅意味着年龄增加，钱的价值可能也会缩水。

大家可以从各个方面明显的感受到消费指数的上涨带来的货币贬值有多么的严重。一样的道理，这种情况也会体现在保险的保额保值上。

就拿一个刚出生满一个月的宝宝举例，如果爸妈给ta买一份50万保额的少儿重疾险保终身，以现在国人平均寿命79岁来算，这份保障将提供接近80年的保障时间。

但在三五十年后，货币贬值、通货膨胀等因素不可预期的影响下，50万的保额还能发挥多大作用呢？我们不得而知。

所以，给孩子买少儿重疾险，保障终身虽然持续稳定，但在保额的价值上存在一定的贬值风险。保障定期的少儿重疾险，性价比上的优势要更加明显和突出。

（2）保费价格

同样的保障额度下，不同保障期限的重疾险产品，每年缴纳的保险费是存在明显差别的。小编选取童乐保和康惠保对比得出的表格，以给0岁男宝宝购买30万保额，20年缴费举例，虽然每年交的保费存在差异，但在大多数妈妈的眼里，是可以承担和接受的。

（3）保障到期

少儿重疾险保障终身，宝爸宝妈热衷的原因就在于保障会伴随孩子一辈子。而保障定期的少儿重疾险，会面临保障到期的问题。

举个例子，如果“家长A”给孩子买了保30年的童乐保，“家长B”买了保终身的康惠保，那么在将来可能会发生以下三种情况：

①30年中孩子发生了重疾理赔

这种情况下，AB两位家长都能获得保险公司的赔付，因为都是单次赔付的产品合同终止不在继续。虽然孩子都丧失了以后无法再投保重疾险的可能，但是定期缴费少于终身，A家长用最大化的杠杆比获得了保险保障，这样看选定期优于终身。

②30年内孩子没发生重疾理赔

如果这两个家长的孩子，身体一直保持着良好的健康状态，尽管家长A购买的童乐保，面临保障到期的问题，孩子身体健康，未来还有更广的产品选择空间。孩子在独立之前有足够的保额，以后的事，孩子自己去操心。如果这样看，保障定期的少儿重疾险产品就完全足够了。

③30年内没理赔重疾，但健康出现问题

孩子的身体健康状况没人能预料得到，虽然没有理赔，但身体健康出现了某些问题，比如现在高发的甲状腺结节、乳腺增生等，足以影响重疾险的正常投保。

这样的话，保终身的少儿重疾险优势就更明显，无论孩子的身体健康处于何种状态，保障将会一直延续。如果保障的是定期少儿重疾险，如果保障到期前，没有及时投保更长远的保障，健康异常将让孩子在未来的阶段处于保险裸奔的境地。

我该如何选择？

说了这么多，少儿定期重疾和少儿终身重疾该如何选择呢？

我们给自己买保险，往往会选择保到70岁或者终身，保障家庭责任最重，重疾最高发的时候。但是孩子不同于成年人，他们多了“0岁到成年”的这个成长阶段，家长出现选择困难症多半都是因为这个原因。

当爸妈的，把孩子培养成人，任务就结束了。那么定期重疾买到三十岁，保证孩子在独立之前能有足够的保额就行，以后的事，孩子自己去操心，这没什么不妥。

但是给孩子买保险，就是为了追求在有限的生命内，获得多一点点的安全感；在有限的生命里，获得比需要的、更多一些的保额。

与其做定期or终身的选择，倒不如让定期and终身搭配在一起。两者不是你有我无的选择，更多的应该是组合和搭配的折中。

定期重疾做基础

搭配终身重疾加高保额

给宝宝买保险，小编都建议大人买齐了再搞定孩子的，那么对于预算有限的家庭来说，在给经济支柱买齐保险之后，基本上留给孩子的预算已经是很少了，有时候往往就剩下一两千块了。

这时，宝爸宝妈先给孩子投保童乐保重疾险，50万保额可以保障孩子在成长阶段重疾保障充足，定期至30岁左右就够。

再在经济能力范围内，可以加保30万保终身的康惠保，短期内用加保方式完善保障。

这样不仅能双重叠加两款产品各自的保障特色和强项，还能把保障疾病覆盖更全。孩子在最需要重疾保障的时候做到保额最高，一辈子也有了30万的终身重疾保障。

一旦发生重疾，可以申请两款产品同时赔付，也可以选择只理赔定期重疾那部分理赔款，留下终身重疾继续保障。

定期和终身型的少儿重疾险产品，又各有优势和不足。孩子的未来成长和健康情况都是无法假设的，只有根据家庭的经济能力，在充分认识每种类型重疾险的基础上，组合或者搭配，才是最合理的少儿保险规划方式。

如果你对这款产品的保障还是不清楚、对孩子的健康告知或者买哪款保险拿捏不准的话，可以联系哆啦君帮你把把关。

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。