瑞泰-晴天宝宝和复星联合-妈咪宝贝是今年5月份最新上线的的少儿重疾险产品。因为两者都有一个共同特定，就是定期转终身，所以作为代表挑出来对比一下，买过的就别再犹豫退保，还没买的可以参考下文。
瑞泰-晴天宝宝
入保年龄：30天-17周岁
交费方式：一次性/3/5/10/15/20年交费
保障期限：15/20/25/30年
最高保额：60万
等待期：180天
保险责任：
重疾100种-1次，增额赔付（100%保额每两年递增15%直到175%）
特定重疾15种，额外100%保额
中症10种-额外50%保额
轻症40种-额外30%保额，最多3次
身故-退已交保费
豁免-轻症/中症豁免
投保人权益-轻症/重症/身故/全残豁免
忠诚客户权益-保证满期可投保瑞泰其他指定产品，免健康告知，免等待期
复星联合妈咪宝贝
入保年龄：30天-17周岁
交费方式：5/10/15/20年交费
保障期限：20/25/30年，至70岁/80岁/终身
最高保额：100万
等待期：180天
保险责任：
重疾108种：可附加二次赔付，不分组，间隔期365天
特定重疾18种：额外100%保额
罕见疾病5种：额外200%保额
中症25种：额外50%保额，最多2次
轻症40种：额外30%保额，最多2次
身故/全残：退已交保费
豁免：轻症/中症豁免未交保费
投保人权益：轻症/中症/重症/身故/全残/终末期疾病豁免
忠诚客户权益：保证满期可投保复星联合其他指定产品，要求保到终身免健康告知，免等待期
重疾对比
我们说过重疾的前25种每家公司都是一样的，所以这里只说赔付次数和分组情况。
妈咪宝贝是可以选择重疾二次赔付的（不同种重疾），并且是重疾不分组多次赔付，晴天宝宝只能1次赔付。这一点妈咪宝贝完胜。
少儿特定疾病对比
两个保险的少儿特定疾病加起来涵盖了所有少儿高发疾病。首先两者都含有白血病，这种既高发治疗又猴儿贵的大病，少儿重疾险怎么能少呢，一定是加赔加赔再加赔。
法定25种重疾晴天保保占7种，妈咪宝贝占8种。其他疾病各公司定义不同，分别看一下
幼年类风湿性关节炎（晴天保保+1）
晴天保保条款：
因该病引致广泛性关节破坏，以致需要进行髋及膝关节置换；
由风湿科专科医生确定诊断。
妈咪宝贝条款：
指一种少儿的结缔组织病，以慢性关节炎为其主要特点，并伴有全身多个系统的受累，包括关节、肌肉、肝、脾、淋巴结等。本病须经专科医生明确诊断，同时须已经实施膝关节或髋关节置换手术。
疾病外伤导致智力障碍
条款一样，但是有一项条件要求6岁开始才能赔。
III 型成骨不全第型（晴天保保+1）
也叫骨生长不全。条款一样，但妈咪宝贝要求18岁之前才能理赔。另外因为成骨不全第三型属于遗传性疾病，晴天保保在条款下著名了“本公司承担本项疾病责任不受本合同责任免除中“遗传性疾病，先天性畸形、变形或染色体异常”的限制。”然而妈咪宝贝没有写。
严重哮喘（妈咪宝贝+1）
两者条款一样，但是晴天保保要求25岁前理赔。
严重川崎病（晴天保保+1）
晴天保保条款：
为一种病因不明的系统性血管炎。本合同仅对诊断性检查证实川崎病并发动脉瘤或其他心血管异常并且实际接受了手术治疗的情况予以理赔。
妈咪宝贝条款：
是一种血管炎综合征，临床表现为急性发热，皮肤粘膜病损和淋巴结肿大。本病须经专科医生明确诊断，同时须由血管造影或超声心动图检查证实，满足下列至少一项条件：
（1）伴有冠状动脉瘤，且冠状动脉瘤于最初急性发病后持续至少180天；
（2）伴有冠状动脉瘤，且实际接受了对冠状动脉瘤进行的手术治疗。
严重心肌炎（晴天保保+1）
晴天保保条款：
指心肌局限性或弥漫性的急性或慢性炎症病变，导致心脏功能障碍，达到纽约心脏学会心功能分级状态分级IV级，且需持续至少90天。
妈咪宝贝条款：
指被保险人因严重心肌炎性病变导致心功能损害造成持续的永久不可逆性的心功能衰竭。必须满足下列全部条件：
（1）心功能衰竭程度达到纽约心脏病学会的心功能分级标准之心功能级，或左室射血分数低于30%；
（2）持续不间断180天以上；
（3）被保险人永久不可逆性的体力活动能力受限，不能从事任何体力活动。
严重I型糖尿病（妈咪宝贝+1）
晴天保保条款：
严重I型糖尿病的特征为由于胰岛素分泌绝对不足引起严重胰岛素缺乏导致慢性血糖升高，需要依赖外源性胰岛素进行机体的葡萄糖代谢和维持生命。被保险人的糖尿病必须明确诊断，而且有血胰岛素测定及血C肽或尿C肽测定结果支持诊断，并且满足下列全部条件：
（1） 已经持续性地接受外源性胰岛素注射治疗连续180天以上；
（2） 因需要已经接受了下列治疗：因严重心律失常植入了心脏起搏器；或因坏疽自跖趾关节或以上切除了一趾或多趾。
妈咪宝贝条款：
严重I型糖尿病为由于胰岛素分泌绝对不足引起的慢性血糖升高，且已经持续性地依赖外源性胰岛素维持180日以上。须经血胰岛素测定、血C肽测定或尿C肽测定，结果异常，并由内分泌科专科医生明确诊断。
轻症和中症
业内多讨论的5种高发轻症
两个保险都有前4种，另外4和5只包含其中一种即可
赔付次数来看晴天保保轻症多一次，但是2次也足够了；中症1次够用，2次最好。
忠诚客户权益
两个保险的转换权益要求差不多，大概意思都是保险期满60天后转换到指定的本公司还在售的产品。
虽然是指定，但是未来的重疾险一定是比现在的更与时俱进的。
保费对比
妈咪宝贝的保费是包含重疾二次赔付和特定疾病的。同样50万保额，20年交保30年，保费相差无几。
小孩重疾险怎么买
产品再怎么出，其实还是一个重疾险，不要忘了重疾险的本质，是赔付保额，这个保额对于孩子有什么用？
医疗费用、药品费用的补充
医疗连带费用-国外治病、交费费
父母陪伴误工费
通货膨胀-医疗涨费和生活开支涨费等
所以，少儿重疾险怎么买才能事半功倍？
1）白血病加赔很重要
白血病治疗费用高昂，有条件的一定要买专项白血病保险或选择白血病加赔的少儿重疾险；
2）重疾保额越高越好，身故保额不重要
因为保监会对未成年身故保额有限制，所以少儿重疾险的身故保额不重要，重疾保额越高越好；
3）定期重疾和终身重疾搭配
这样的搭配，可以节省保费开支，而更好的囊括孩子一生的保障；
4）大人买完再孩子
保监会网站给出的提示是“先大人后孩子”因为对于孩子来说最有力的支持是父母，父母如果先倒下了，孩子的保险也可能无力缴费而停止。另外重疾险最大的作用是收入损失，小孩一般来说都是没有收入的，而收入进向来源于大人。
儿童超全保障搭配
好的保险组合一定是涵盖意外险、医疗险和重疾险三者的，缺一不可。只有重疾险无法保障到所有的疾病，只有医疗险无法弥补大病的各种损失。单一保险无法解决所有问题，儿童保险必须要搭配组合。
利用多种保险的方案组合，我们可以为孩子得到以下保障内容和额度。
此方案中，无论大病、小病，住院还是门诊看病，我们都有不同的保险保障，另外除了医疗报销，重疾额外赔付的费用可以用来补充额外损失。有些疾病国内没有找到好资源或者没有办法看好，也可以直接联系海外就医。
唯一的缺点就是此保险方案在孩子成年之后要适当调整，比如提高身故赔付的金额，提高意外伤残赔付金额。
# 写在最后 #
最最最重要的一点，一定是投保人（父母）要做足保险，保证自己出问题能有补偿，还有保障孩子的保险能一直交费一直有效。
最后才是考虑其他刚需的财务保证，比如大学研究生教育、出国教育，比如婚嫁、房屋首付还有长远养老规划等等。
如果你对这款产品的保障还是不清楚、对孩子的健康告知或者买哪款保险拿捏不准的话，可以联系哆啦君帮你把把关。
希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。
