今年8月，银保监会通知：年金险最高预定利率由4.025%降到3.5%；
11月底，银保监会约谈13家保险公司，要求12月全面停售所有4.025%年金险！
为啥要降息？为啥要停售？
因为在目前全球利率持续走低环境下，银保监会担心未来保险公司可能会发生严重的利差损风险！
哆啦预判，未来很难再有4.025%利率这么高的年金险了，现在是买年金保险的最好时机，仅有1个多月可以薅保险公司的大羊毛了！
但是，年金险又是最会套路老百姓钱袋子的保险，猫腻很大，一不小心就掉天坑，真的，不夸张：
有的年金险号称年年收益7%，结果实际收益只有1.8%，比银行还低....
有的年金险某个年龄会返还几十万祝寿金，但若提前挂了，可以说是血本无归，凉凉...
别怕，哆啦专门整理了市面上14款热门的年金险，简单2招，就能帮你揪出哪些水货在浑水摸鱼，哪些年金保险才是真正高收益的金口袋！
今天分享4个话题：
1. 市场上都有哪些年金险？
2. 如何挑选年金险？
3. 14款年金险对比，哪款收益高？
4. 线上买年金险，靠得住吗？
N1
市场上都有哪些年金险？
大多数人对年金险的理解，仅仅停留在知道的它是个理财账户，但却不知道哪款好。
再加上保险条款晦涩难懂，业务员演示的分红和收益也看花了眼，最后变成听别人说哪个好，就跟风买了。
确实是，年金险太多了！哆啦整理了目前市场上热销的、最具代表性的14款年金险，有些产品你可能没有买，但你一定听说过：
中国人保悦享生活
中国人寿鑫享至尊（庆典版）
平安金瑞人生20
平安财富金瑞20
中韩耀享年金
招商仁和招盈金生
华夏保险华夏红
华夏福临门（智慧版）
复星保德信星颐年金（星享福）
君康人寿颐养金生
君康人寿颐养一生
弘康人寿相伴一生
天安人寿逸享人生
长城人寿金彩一生
这14款年金险，各家都打着4.025%年金险12月底下架的旗号，疯狂推广，感觉不买就要错失好几千万的样子！
真的吗？每款年金险实际收益都有那么高？
哆啦想说的是，这14款年金保险，类型都不一样，尽管都说的是4.025%，但其实猫腻大着呢，有不少水货在浑水摸鱼，有的竟比银行存款利率还低！
买年金险，不能光盯着每年能领多少，领多少年，而是要扒光它的底裤，算出它的实际收益指标，是亏是赚，一目了然！
接下来，哆啦就来告诉大家，如何评判一款年金险的好坏，是妖是仙，一棒打回原形！下文有详细年金险测评~
N2
如何挑选年金险？2个指标!
买年金险，不想掉坑，主要看这两点：收益和流动性。
1收益，看实际收益率IRR
预定利率越高，年金险的收益回报率越高。
各家年金险，都宣称收益率可达上限4.025%，但绝对不能信！ 实际收益率IRR并没那么高，有的年金保险算出来IRR才2.3%，比银行存款利率还低！
买年金险前，最好自己算清楚实际收益率IRR ，这个指标简直就是照妖镜，收益高低一目了然！
PS：IRR考虑了时间价值情况下投资实际可以达到的收益率，投资时间越长、IRR越高、收益越高。
怎么算，可以微信咨询许老师，手把手教您~
2流动性：现金价值&领取方式
年金险，是投入一笔钱，复利生息，适合长期持有，不适合短期投资，流动性差，灵活度不高。
大部分人买年金险，用于养老，普遍是60岁后才开始领取，资金积累长达几十年，所以，还是要强调，买年金险的钱，得是闲钱，长期用不到。
但，生活总有个意外，着急用钱的时候，很多人会想把投进养老年金保险里的钱，提前拿出来用。
那么，就不得不考虑年金险的2个关键要素： 现金价值、领取方式 了。
以养老年金险为例，先设定一个条件：
男，30岁，60岁领取，一次性缴费，保障至终身。
年金险，怎么把钱领回来？
积累期：
（1）退保，领取现金价值；
（2）身故，退还已缴保费/现价价值较大者；
领取期：
（1）正常领取，可选择按年或按月领取一笔钱，领取的金额和期限，合同上一开始就约定好。
（2）退保，领取现金价值；
（3）身故，退还现金价值/或有特殊约定。
所以，急需资金周转，中途退保年金保险的，现金价值就是我们能领回来的钱。
积累期，现金价值一般是逐年增长的，若退保时，现金价值<已交保费，也就是还没回本，此时退保就要自己承担损失。
不同年金险，现金价值增长有快有慢，如果你害怕将来需要资金周转，建议你选择现金价值回本快的年金保险！
3安全性：年金险会不会炸雷？
比起银行理财产品、P2P，买年金险，投资者不可能会遇到不保底的风险，安全性很高！
每年返还多少年金、万能账户的保底利率都白纸黑字写在合同条款中，而且有银保监会监管，有法定责任准备金，应对破产兑付问题。保险是最安全的资产，完全不必担心！
综上，判断一款年金险好不好，就看这两点：
首要条件——实际收益率IRR越高越好
现金价值返本快慢及领取方式，根据自己需求选择
N3
哪款年金险收益高?
这14款年金险，可以分为以下三种类型：
第一种：快返型，交钱后，第5年开始领取，可以领到终身
第二种：养老型，55、60岁才开始领取，可以领到终身
第三种：中短期快返+万能险，10年、15年就可以领取完毕，主打附加万能账户，但收益浮动不确定，和保险公司共担风险。
第一、二种年金险，都是年金账户，收益确定，白字黑字写进合同里，适合做孩子教育金、养老规划，刚性需求，0风险，适合大部分消费者；
第三种年金险，主险是固定收益的年金账户，可附加万能账户，有利于提高整体收益。
每年不领取的年金可以进入万能账户里，累积生息，收益不确定，但会有一个保底利率。适合有闲钱做短期理财，但有一定的风险，哆啦不推荐。
接下来就来看看，哪那种类型的年金险收益最高！
快返型，5年起领取
这类型年金险，第5个年开始领钱，多用于日常理财，养老作用弱。
哆啦挑出了下面4款年金险：：
中韩耀享年金险
招商仁和招盈金生年金险
华夏保险华夏红年金险
华夏福临门（智慧版）年金险
40岁男性，一次性交30万，第5年开始领取：
（1）每年领到手的钱：看表中【收益】那一行，华夏红年金险前5年，每年领到手的年金最高，有1.8万/年,但剩余年度就降低领取金额了；其次是相伴一生，每年领取1.46万
（2）若85岁身故：这5款年金险，除了每年发年金，死了都还能再领一笔钱！
生前领取年金最多是，相伴一生，共64万；
死了，已领取年金+身故金，总收益最多的是福临门（智慧版），共88.78万,是已交保费的2.96倍。
（3)但考虑时间价值，钱越早拿到手里，越值钱，这5款年金险的实际收益率IRR，85岁身故，相伴一生是最高的，4.024%！逼近监管规定的预定利率上限4.025%！
表末，哆啦还列举了，70、80、90岁不同各年龄段身故，各个年金保险的实际收益率IRR，相伴一生表现劲爆，逐年上升，甩开其它年金保险0.5%的差距！
特别提醒！那些在某个年龄，可以领取一笔大额祝寿金的年金险，要特别注意，有大坑，如果你提前挂了，很可能血本无归！
如招赢金生年金险，上面的例子，领取30万祝寿金的年龄是70岁，若69岁身故，没领到30万，实际收益率IRR为-2.7%，也就是说投进去的钱没返本，亏大发了！
招盈金生，祝寿金领取年龄为：0-30岁投保的，为60岁领；31岁起投保的，30年后才可领，如40岁投保，70岁领祝寿金。
综上，如果你想买第5年就开始领取的快返型年金险，相伴一生是收益最高的！不仅活着时，每年到手的钱最多（养老嘛，自己能花越多钱越好！），而且实际收益率IRR都是最高的！
养老型，55/60岁起领
这类年金险，有养老、储蓄、变现的功能，适合用于规划长期养老。
哆啦挑出了下面6款代表性年金险：
复星保德信星颐年金（星享福）
君康人寿颐养金生
君康人寿颐养一生
弘康人寿相伴一生
天安人寿逸享人生
长城人寿金彩一生
我们买养老 年金险，最直观评判就是， 每年能领到手多少钱，够不够花 ；需要用钱时，能不能变现； 以及 这笔钱， 长期投资的年化实际收益率高不高，划不划算！
40岁男，5年交，每年交10万，60岁开始领取养老金：
（1）如果想活着的时候，自己能领到手的年金最多：星颐年金、颐养一生、金彩一生年金保险，开始领取后，没有身故金，所以每年返还到手里的钱比其它3款带身故责任的年金险更多。
其中，星颐 年金险，每年领到手的钱是最多的，5.5万/年 ，若85岁身故，总共能领到年金143.8万！
而且，这3款年金险，还有年金保证领取年限，保证兑付多少年的年金，就给多少。星颐年金可保证20或25年，颐养一生、金彩一生都保证领取20年。
若在保证领取年限内身故，家人还能拿到剩余未领的年金。
如老王买星颐年金保险，60岁开始领取，保证领取20年，若70岁挂了，剩余10年未领的年金也会给到家人！
所以，如果你想活着的时候，能够有更多的钱花，不考虑死后留一笔钱给家人，建议你买星颐年金险！
（2）若担心70岁前就挂掉，天安逸享一生年金保险，每年实际收益率IRR最高，3.852%！考虑早期收益，这款年金险收益最高！
（3)若能活70岁后，相伴一生年金险的年化实际收益率是最高的，85岁身故IRR能达到3.986%，90岁身故为4.037%！
考虑年金保险的长期收益，这款年金险无疑是最牛的！
养老型年金险很好选，想要活着时有最多的钱花，买星颐年金险；预估自己寿命短，活不过70岁，买天安逸享一生年金保险；能活得很久，终身养老，相伴一生收益最高！
活的越久，收益越多，年轻人要惜命呀！
年金+万能，中短期快返型
这类型年金保险，有如下特征：
主险是年金账户，固定收益；
若附加万能账户，每年不领取的年金进入万能账户里，同时，如果你有闲钱，也可以追加到万能账户里边，累积生息。
万能账户收益不确定，可高可低，但都有一个保底利率，目前年金保险最高保底利率是3%。
这种年金保险，适用用于短期理财，不适合做长期规划。手里正好有笔闲钱，但有没有好的投资渠道，买保险当存钱。
下面开始测评：
中国人保悦享生活
中国人寿鑫享至尊（庆典版）
平安金瑞人生20
平安财富金瑞20
这4款年金险，除了平安的金瑞人生20，15年期，其余3款年金险都是10年期。
我们先来看看收益确定的年金账户：
40岁男，3年交，每年10万，第5年开始领取：
每个年金险，总共投入30万，经过10年、15年后，才多拿回3-4万块钱，非常低！
看实际收益率IRR就知道了，最高的是人保悦享生活，IRR也才1.85%，比银行5年的存款利率2.75%还要低！天坑啊！
不过，这几款年金险，保险公司主打的是搭售万能账户，号称年年收益7%，真有这么高么？
对于有万能账户的年金险，我们脑袋瓜子要清醒，它收益不确定，要挑保底利率最高的，投资再怎么差，起码最低的收益是保证的！
万能险，计划书里常能看到中档利率4.5%、高档利率6%的收益演算，这两个利率都是假定的，实际是按找结算利率来计算收益，官网一个月公布一次。
我们来看看人寿的万能账户结算利率：
结算利率波动起起伏伏，可以从5.38%断崖降至2.2%，非常不稳定，买万能险，你得做好心理准备！
如果你是保守型投资的，哆啦不建议购买带万能账户的年金险，为啥这么说，看组数据： 保底利率和中档利率4.5%（不保证）的对比，
只有人保的悦享生活，保底利率达到了上限3%，其它3款年金保险，保底利率很低，减分！
不管是保底利率，还是不确定的中档利率4.5%，万能账户里的钱，即使经过五十年的增值，30万变成了百万，但平摊下来，每年实际收益率IRR都是低于预定利率的。
如悦享生活年金险，保底利率3%，50年后，实际收益率IRR只有2.87%；按中档利率4.5%，50年后也只有4.23%
万能账户收益不确定，长时间平摊下来，实际收益率IRR也有偏差。
还不如老老实实买上文两类固定收益的年金险，好的年金保险，IRR超过4%，而且收益确定，明明白白的写在合同里呢！
现金价值
前面 我们主要是从实际收益率来测评年金保险的好坏，买年金保险的第二个考量因素是看它的现金价值。
也就是我们碰到紧急情况时，需要资金周转，我们可以通过退保，拿回一笔钱，是亏是赚，就看年金账户的现金价值多少了！
下面是6款养老型年金险，每一年的现金价值变化：
40岁男，5年交，每年交10万，60岁开始领取养老金：
最快回本是天安的逸享一生年金险 ，45岁现金价值54万，超过总保费50万；如果45岁前就退保，会有不少的损失！
第一个现金价值图里 ，60岁后，逸享一生、颐养金生、颐养一生、相伴一生，都还有蛮高的现金价值 ，可以退保变现，有储蓄价值。
身故，也会有一笔 钱给到家人 ，如相伴一生年金保险， 85岁身故，累计领取年金119.25万，身故，家人可领取62.66万（大于总保费50万！）
综合来看， 相伴一生年金保险，不仅实际收益率高，晚年的现金价值也是不错的，需要用钱时，能变现，是款很牛逼的年金险！
像星颐年金、 金彩一生这种年金险，虽然每年到手的钱多，但是现金价值在某一年是直接降为0，无法应对老年急需用钱变现的情况。
其它年金险的现金价值如何，可以联系许老师根据你的具体需求测算哦！
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网上买年金险，靠谱吗?
很多人不敢网上买保险，主要两点：
（1）担心网络诈骗现象
这个完全不必担心，每一款保险，都是需要银保监备案后，才能上市销售， 每一款产品信息，都可以在银保监会的官网上找到。
查询路径： 银保监会官网--办事服务--备案产品查询
(2)担心买完没人管，理赔找不到人
保险实质上是一纸合同，具有法律效应，不管你在线下买，还是通过网上第三方平台购买，保险公司都会对这份保单负责到底！
怎么赔，能不能赔，都白字黑字写在合同里边，完全不必担心。前面哆啦说过，年金保险，是收益确定的，哪一年领多少就会给你发多少。
出险后除了直接找保险公司，也可以找买保险的网销平台，很多平台是有专业的理赔部门，有时候会比你自己去找保险公司理赔效率要来的更快。
我们作为互联网保险第三方销售平台，随时能找到专业规划师，不仅能帮你选择最适合的保险，而且还多了服务，出险可以全程协助，帮助客户和保险公司沟通协调，争取最优结果！
有问题、需要理赔协助，随时可以微信联系许老师。
网上买保险，是未来的趋势，能够了解到更多高性价比的保险产品，货比三家，挑到最合适的，不仅局限于线下某一家保险公司的产品。
N5
年金险总结
年金险，并不复杂，只要掌握哆啦告诉你的2大法宝：看实际收益率IRR和现金价值，就能搞清楚谁是水货，谁是真金白银！
收益确定的年金险，这么买：
想要5年起领的快返型年金险，买相伴一生，收益最高；
想要活着时能花的钱最多，买星颐年金险；
看中早期收益高的，买天安逸享一生年金险；
终身养老，兼具收益高和高返现价值，还是相伴一生年金保险最牛逼！
如果你对这14款年金险的保障还是不清楚、不知道如何计算收益率IRR的话，可以微信咨询 许老师 。
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