前两天，有位宝妈在后台跟哆啦反馈：几年前给儿子买了一份保险，一年交4000，交20年，到55岁才一次性拿26万，已经交4年了，到现在才发现买错了。问保险公司退钱，回复却说只能退3000。
这位宝妈想退保重新买别的保险，问有什么办法可挽回损失。
这位宝妈买的应该是养老金之类的保险。在孩子基础保障还没配置之前，给孩子买养老金是不合适的。
哆啦替这位宝妈惋惜的同时，也在深思一个问题：为什么很多人宁愿相信代理人的花言巧语，也不愿意自己多了解保险知识，多比较一些产品呢？
为了让更多的人买到对的保险，今天哆啦就跟大家仔细聊聊，儿童保险怎么买才不会掉坑，万一买错了又该怎么办？
本文包含3部分内容：
儿童需要买哪些保险？
儿童保险怎么买，都有什么技巧？
预算不同，保险配置方案也不同
总结及建议
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儿童需要买哪些保险？
儿童保险怎么买？
这需要根据孩子在成长阶段所面临的风险来决定。 孩子成长会面临的风险可以分为两大类：疾病风险和意外风险。
1、意外风险： 儿童由于年龄小，对危险的防范意识很差，自我保护能力较弱，导致意外事故频频发生。
因此，为儿童规划保险，意外险必不可少。
2、疾病风 险：包含大病、小病风险。 近年来，儿童重疾发病率不断升高。一旦发生重疾，高额的治疗费势必会对整个家庭带来沉重的负担。
以儿童常见的白血病为例，其治疗费用一般需要30-100万。另一方面，治疗上可能用到的进口药物或特殊治疗手段，还有营养品的补充，甚至大人也要暂时放下工作照顾。
治愈之后孩子的护理和成长，也是一笔巨大的支出。
少儿重疾险的出现，主要是为了补偿因重大疾病造成的潜在财产损失。
而医疗险的 主要作用则是补充社保报销范围以外的医疗费用。医疗险又分百万医疗险和普通医疗险。
百万医疗险，不限疾病、意外，都可以报销，能很好的弥补由于没达到重疾险门槛，而不赔的情况下医疗费用的支出，也能弥补大病医疗重疾保额不够用的情况！
普通医疗险，保障内容包含意外和疾病导致的住院医疗费用，搭配百万医疗险，理想情况下，可以做到住院不花钱。
儿童保险怎么买，重疾险+医疗险共同投保，可以双管齐下，抵御大病、小病带来的风险。
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儿童保险怎么买，都有什么技巧？
儿童保险怎么买，选择什么保险，往往和我们要转移什么风险息息相关。 哆啦整理了儿童保险所需购买的种类及必要性，如下图所示：
少 儿医保是国家的福利保险，可以为孩子提供最基础的医疗保障，只要符合当地政策都可以购买。
但医保仅能提供一些基础的保障，如果遇到重大疾病或意外风险，商业保险就可以作为一种补充保障。那么， 儿童保险怎么买，都有哪些配置小技巧呢？ 下面我们逐个险种来解析：
1、儿童意外险
1）身故伤残保额要充足。需要特别注意的是，按照国家规定，孩子的身故赔偿，10岁之前不得超过20万；18岁之前，不得超过50万。
2）有附加意外医疗的比较好，最好报销不限社保用药。这样孩子摔伤碰伤，小意外事故造成的医疗费、自费药都可以报销。
2、少儿重疾险
1）保额要充足。孩子的保额至少要50万，不仅仅是作为医疗的备用金，还要覆盖3-5年的家庭年收入。
如果选择终身重疾险，尽量选择多次赔付的产品。孩子未来要走的路还很长，需要长期的保障，因此多次赔付的概率相对较高。而 不分组多次赔付 又比分组多次赔付获得的赔偿概率更高。
2）保障的病种要全面。在选择产品的时候，是否含有少儿高发特定疾病也是很重要的。除了常见的25种高发重疾，哆啦整理出了常见的16种少儿高发特定疾病：
3、儿童医疗险
优先给孩子配置百万医疗险，弥补医保在报销上的上限。
如果预算充足，还可以配置小额医疗险。
儿童医疗险配置技巧：
购买医疗险不仅要看保障责任、价格、免责条款、续保条款等常规的内容，还要看产品的稳定性，也就是产品的续保条件还有停售风险。
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了解了这些基本保险配置技巧后，具体怎么搭配才好呢？
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预算不同，保险方案配置也不同
儿童保险怎么买？学会如何搭配产品很重要。
每个家庭情况各不相同，预留给孩子买保险的预算也不同。为了方便宝爸宝妈们更容易给孩子配置保险，下面以5岁健康男宝宝为例，做出以下三种预算方案。
1、1000元预算：钱要花在刀刃上
方案解析：
这个组合一年不到1000元，就能给孩子一个够用的保障。
妈咪保贝少儿重疾险 重疾不分组多次赔，少儿特定疾病覆盖全面，且多倍赔付没有年龄限制，给孩子全方位的保障。
虽然只保了30年，但保障到孩子成年已经够了，等孩子长大了，或家里预算多了还可以再加保。
为了预防孩子大病，也搭配了一份百万医疗险。
2、2500元预算：进阶版方案
方案解析：
有些父母觉得保30年还是太短，希望能给孩子更全面的保障。这个方案适合预算较多，想给孩子买终身重疾的家庭。
少儿重疾险还是选择复星联合妈咪保贝少儿重疾险，终身全面保障孩子的重疾风险。等孩子长大了，还可以继续增加重疾保障。
医疗险和意外险还是和方案一一样，选择众安尊享e生2020百万医疗险和平安小顽童意外险。
3、3200元预算：一步到位的全面方案
方案解析：
这个方案适合经济预算宽裕，想给孩子最全面保障的家庭。
孩子有50万重疾保额，等成年了，有了家庭责任以后，还可以加保一份定期寿险。
医疗险方面，增加了一款少儿小额医疗险-华泰少儿门诊暖宝保2020，除保障意外、疾病外，暖宝保2020还有5000元的门诊报销额度，很实用！
重疾险+百万医疗险+小额医疗险的搭配，可完美覆盖大病、小病和意外风险！
以上三个方案搭配，并不是唯一的。儿童保险怎么买并不是一个难题，只要配置思路是对的，不同的产品搭配方案有很多种。
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总结儿童保险
儿童保险怎么买？这应该是一个逐步配置的过程。
如果预算有限，哆啦不建议为了把所有的保险都配置好，而降低生活质量。可以考虑选择定期的产品，把孩子前期的保障做好，往后孩子成年了再让他们自己配置。
如果预算充足，或者担心孩子成长过程中发生疾病风险而导致日后无法投保，可以给孩子配置终身的重疾险。
另外，万一孩子的保险买错了，哆啦建议：在损失不大的情况下，可退保重新买合适的产品；如果损失太大，就没必要更换了，有条件也可以补充新的保障。
最后，哆啦再啰嗦一句，父母才是孩子最大的保障，因此父母应该优先给自己配置好保险，再考虑孩子的保障。
如果你还是不知道儿童保险怎么买，或者想给自己或家人配置保险的，可以关注公众号“哆啦A保”，咨询有11年保险工作经验的徐老师，一对一定制，帮你用最少的钱配置最高的保障！
希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。
