乍一听增额终身寿险，很多人觉得是“死了”才会赔。
其实它既有寿险功能，也和年金险一样，
生前能领钱，用作教育金、养老金等。
甚至在某种程度上，比年金险更加灵活、收益更高！
增额终身寿险这个概念比较新颖，今天就通过盘点优质产品，看看它是何方神圣。
文章内容如下：
1、增额终身寿险，是何方神圣？
2、对比7款，谁的收益更高？
3、哆啦的投保建议
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增额终身寿险，是何方神圣？
寿险，死了才会赔，
按保障长短分为定期寿险和终身寿险。
终身寿险又可以分为定额终身寿险和增额终身寿险。
前者保额恒定，后者比较特殊：
■ 保额终身复利增长，至少3.5%，利率写进合同里。
■ 通过减保方式部分领取，实现教育金、养老金等功能。
爱因斯坦说过：复利是世界的第八大奇迹。
复利和单利，区别很大：
■ 单利：
一般银行理财、定期存款实用的计息方式。
本金固定，到期后一次性结算利息，中途本金产生的利息不再计算利息。
■ 复利：
即“利滚利”，把上一年度本金和利息作为下一年度本金来计算利息。
假设10万元存10年，年利率都为3.5%，来看看差距：
可以看出，如果继续存个40年，复利3.5%和单利3.5%利息差达15万！
时间越长，复利增值效果越明显。所以，这也是增额终身寿险最大的优点。
相当于一个终身复利增值账户，身故/全残保额、现金价值每年复利增长。
寿命越长，收益、身价越高。
除此之外，它的优点还不少：
优点2：存取灵活
相当于一个账户，那就可以灵活存取。
存：也就是加保，投保后觉得保额不够，可以选择增加保额。一般年龄越小，保费越低。
取：也就是减保，犹豫期后可随时支取，用于急需资金、教育金、养老金等，金额自己安排。
优点3：可保单贷款
一般来说，增额终身寿险支持保单贷款，贷款金额为现金价值的80%。
由于前期现金价值较高，一旦急需用钱，完全可以用保单贷款来应急。
当然啦，它也有缺点。
相比年金险的固定领取，增额终生寿险领取需要自己规划，不够稳定。
除此之外，它和年金险还有什么区别，哪个更好呢？
直接看图：
总结一下，没有谁好谁差。
■ 年金险更适合对理财一窍不通的人，固定领取，丝毫不用操心。
■ 增额终身寿险则更灵活，规划好领取时间，能达到更高收益。
而增额终身寿险，目前又有啥高收益产品呢？
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对比7款，谁的收益更高？
我们选取了目前市面上比较热销且口碑不错的几款产品，通过2个方面来做个对比：
1、投保规则对比
（点击查看大图）
如意尊：投保年龄最高可达80周岁，可追加可减保，可惜附加的万能账户前段时间下架了，产品优势下降。
琴童尊享：投保门槛低，1000元起投，支持加保减保，但追加限制较多，最多追加3次；
华贵爱、家业常青G款、守护神、弘利年年：三款比较类似，但灵活性较差，不支持加保。
传世赢家：与琴童尊享同属横琴人寿，支持减保，加保规则一样，但是保额以4%复利递增。
2、收益对比
对于普通人来说，增额终身寿险的意义更多在于规划教育金、养老金、强制储蓄。
归根结底就是理财，必须考虑收益率。
IRR，即内部收益率。
是所有理财产品的“照妖镜”，反映其真实收益。
以30岁男性和女性为例，年交保费10万元，来看看7款产品不同缴费年限下的真实收益率：
（点击可查看大图）
可以看到，对于30岁男性而言：
趸交：如意尊前期收益较高，回本较快，但随着年龄增长，守护神收益会反超。
3年交、5年交、10年交：琴童尊享收益最高。
15年交：如意尊前期回本较慢，但随年龄增长收益会越来越高。
20年交：前期如意尊回本快点，后期守护神收益更高。
（点击可查看大图）
再看看30岁女性的，情况类似：
趸交：如意尊前期收益较高，回本较快，但随着年龄增大，守护神收益会反超。
3年交、5年交、10年交：琴童尊享有绝对优势，利率在整个保险期间内都是最高。
15年交、20年交：前期如意尊回本快，后期守护神收益高。
通过上面的分析能得出，如意尊、琴童尊享、守护神收益最高。
1、对于女性而言，可优先考虑琴童尊享。
2、对于男性而言，琴童尊享&如意尊都可考虑。
3、守护神也不错，集中在后期发力，收益率逐渐上升。但前期回本较慢。
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哆啦的投保建议
国内利率持续下降，银行3个月定期存款利率由1993年的10.98%下降至2020年的1.35%。
纵观全球利率，发达国家早已步入负利率时代，中国或许迟早也会加入大潮。
作为普通人，我们没法左右宏观大局，
唯一能做的就是根据自己的能力和个人喜好，做好资产配置。
年金险和增额终身寿险，虽然收益没有特别高，但胜在安全、稳定。
如果有养老金、教育金甚至资产传承需求，而没有合适的规划方式，完全可以考虑年金险或增额终身寿险。
或许，没赶上4.025%年金险，那就别错过3.5%的增额终身寿险。
如果你对增额终身寿险还有任何不清楚，欢迎咨询我，也可以关注我的公众号“哆啦A保”，阅读相关文章。里面还有能帮到你的《重疾险选购宝典》，记得去看哦。
希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。
