这几天，陆续收到一些增额终身寿险下架的通知，

市场气氛明显又紧张了起来。

很多朋友想趁这个机会，入手一份收益高的理财险。

不过他们却在增额终身寿和年金的选择上犯难了：

都能锁定利率、保值增值，到底该怎么选？

哆啦分析了上百个朋友买增额终身寿和年金的想法，

总结出3个配置理财险最常见的需求，

下面咱们一一来看~

N1

规划教育金，增额终身寿和年金怎么选？

存教育金，可以有两个选择：增额终身寿和年金。

教育年金险，属于年金险的一种，

前期交钱，到孩子读高中或大学时，

每年固定领一笔钱，作为生活费或学费。

它的特点是：什么时候领钱、领多少，都是固定的。

比如恒安筑梦未来少儿年金险，

0岁宝宝，每年交10万，交3年。

孩子18岁开始每年领5万，到21岁，4年共领20万；

22岁时，再一次性领45万，合同终止。

孩子最终能拿到65万，收益率3.9%~

增额终身寿险也可以当做教育金来用，

它的特点是：回本快，取现灵活。

比如给孩子投保利多多，

0岁宝宝，每年交10万，交3年。

如上图，第4年现价就超过本金，

等孩子18岁时，每年减保领取5万，

连续领4年，账户还剩余现价38.49万，

可以一次性取出，也可以放着继续增值~

归纳一下，增额终身寿和年金，本质都是钱的增值，

前者灵活、收益不超过3.5%、增值时间长，

后者固定领钱、收益较高，增值时间短，

怎么选，需要根据自己的规划来定~

N2

规划养老，增额终身寿和年金怎么选？

养老年金险的领取时间和金额也是固定的，

并且保证可以领一辈子，

只要在世，就每年都能领到钱，

不用担心人老了，养老金被花光这个问题。

比如，大雄投保乐养多，每年交6万，交10年。

等60岁时，开始每年领9万，活多久领多久~

如果用增额终身寿险规划养老金，

只能通过减保领取或退保的方式，

将钱一次性取出，或者分几年取出来。

主动权在自己手里，想怎么取，取多少，自己说了算。

不过，如果额度没控制好，就会面临人老了钱不够的风险。

所以如果家族有长寿基因的朋友，

增额终身寿和年金，选后者更划算。

而增额终身寿险，适合想早退休的朋友，提前自由享受生活。

N3

理财，增额终身寿和年金怎么选？

常见的年金险除了教育金保险，养老年金险，

还有一种快返型年金险，

一般在第5、6年就开始固定领钱，适合用来理财。

如果这笔钱不领取，还可以进入万能账户进行2次增值。

快返型年金虽然领钱早，但额度同样被固定了，

而且现金价值增长很慢，需要用钱时，退保会很亏。

即使到时进入万能账户，还得再熬5年才能自由取出，

取出金额依然会受到限制。

而增额终身寿险则刚好相反，

现价增长非常快，回本之后，

随时要用钱，用多少，随便取，不会亏本。

如果手里有一笔闲钱想用来理财，

增额终身寿和年金都可以考虑，

关键看自己想要自由取钱，还是要每年固定领钱。

N4

写在最后

综合以上3种需求，增额终身寿和年金该怎么选？

总结下来就是：

如果目标非常明确，想给孩子准备教育金或想为自己存养老金，那么选年金险。

如果没有明确的用途，只想存笔钱，不知道什么时候会用到，那么选增额终身寿险。

不过增额终身寿和年金，从来不是非此即彼的关系，

如果既想存笔钱，又有孩子教育、养老的需求，

那我们完全可以选择增额终身寿和年金，两种都买。

我叫哆啦，是专业的保险测评师。

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