上周，银行界又出事了！

事关每个人的钱袋子，大家一定要提前了解。

那就是，建行、中行、工行等大行的3年期、5年期存款产品，

出现了利率“倒挂”现象。

那到底啥是利率倒挂呢？

说白了就是短期存款利率反而比长期利率高。

在以往我们的认知里，

银行存款应该是存款期限越长，存款利率越高。

但是现实反而是存款期限越长，利率越低。

消息一出，很多人都觉得匪夷所思，

但事实就是这么夸张。

这回利率倒挂，会对我们产生什么影响？

具体情况又是怎么样的？

下面我们一一分析。

一、3大全国性银行，集体利率倒挂！

前不久，有市民准备将存在建行的10万元存款由活期转为定期。

在建行app上试算后发现，

如果将10万元存3年定期，

年化利率为3.15%，

3年后预计获得利息收入9450元；

但如果存5年定期，年化利率变成了2.75%，

5年后预计获得利息收入13750元。

一般来说，存期越长，利率应该越高才是，

没想到，现在居然存款期限越长，利率越低！

而且银行存款利率，本来就挺凉，

如今不止建行一家，

国内的大行基本利率都出现了“利率倒挂”的现象，

而且已经持续了一段时间；

拿工行的存款利率来说，

3年期3.15%，5年期2.75%。

中行也是一样，

3年期存款的利率是3.15%，而5年期的是2.75%，

非常低；

(cr：中行app)

按照常识，存钱的期限越长，利率也会越高。

因为我们放弃了更多资金流动性，

承担了更多机会成本。

但是现在为什么会出现利率倒挂呢？

对我们有什么影响呢？

二、为什么会出现利率倒挂现象？

俗话说，事出反常必有妖。

出现利率倒挂现象主要有2方面的原因：

利率下行，银行长期利率风险增大

其实如果理解银行的运营模式，

就很容易理解其中的逻辑。

说到底，银行本身不生产产品，

只是做“存贷差”，

吸纳储户的存款=银行的负债，贷给企业和个人的钱，

从中赚利息差=银行收入来源。

假设大雄存了一张5年期的存单，利率3.15%，

那么这5年内，银行每年用这笔钱的成本都是3.15%，

锁死了不能反悔。

如今银行根据大环境判断未来几年利率会持续下行，

过几年能够用更低的成本来吸储，

你猜它还愿不愿意当冤大头给你承诺5年3.15%的利率呢?

如果真想存5年期，

那就只能老老实实拿着2.75%利率，爱存不存~

第2个原因则是：

经济疲弱，借贷人群减少

这几年受疫情的影响，经济需求减弱，

很多企业不愿意再借贷发展，

整个社会的投资和需求都很弱，

愿意储蓄的人数比消费/投资人数创了最近几年的新高；

存款的人多了，借钱的人少了，

这对银行来说可不是什么好事，

老百姓的存款放在银行其实说到底就是一笔负债，

如果没有足够的贷款贷出去产生收益，就会导致资金空转，

银行自然而然地就要想办法在别的地方谋出路，

以此来减轻负担了~

所以，不管我们接不接受，

从中长期来看，我国利率下行已经是大势所趋；

那，利率下行时代来临，

我们普通老百姓应该怎么做才能守住自己的荷包呢？

有没有能够对冲利率下行的办法呢？

三、利率倒挂，普通老百姓要如何应对？

从近几年的银行政策来看，

存款问题从如何保持自己资金的流动性，

变成了怎么保障长期的一个稳定收益。

因为利率下行的时代，

没人愿意给你承诺一个过长时间的无风险利率。

如果真想做到长期稳健理财，哆啦还是建议另辟财路。

建议一：找地方性银行办5年期定存

有分析师指出，目前3年/5年定期利率倒挂现象主要出现在全国性银行，

主要原因在于全国性的银行存款来源相对稳定，

揽储比较容易；

而地方性的银行则与之相反，

存款来源不够稳定，揽储比较困难，

所以往往会设置较高的5年期存款利率来吸储；

但前段时间出现的“河南村镇银行”暴雷事件，

中小银行的存款安全与否则值得大家商榷，

怕就怕图人家利率高，存进去容易取出来难。

建议二：配置合同约定收益的理财产品

比如年金险和增额终身寿险。

咱就拿增额终身寿险来说。

增额终身寿是保本保息、0风险的理财。

保险公司从成立到运营，

都受到保监爸爸的严格监管，

又有保险保障基金兜底。

即使破产，也会有新的保司接盘。

不管你的收益有多少，都是100%安全兑付的。

该拿的收益一分没少，该有的理赔也找照样赔。

而且不管是收益、灵活性、安全性，

作为理财险的增额寿，都不输银行存款。

高收益+灵活+绝对安全+锁定终身利率，

这足以让我们在理财方面更有保障。

我叫哆啦，是专业的保险测评师。

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