最近，个人养老金账户可以开通了。
各大银行准备了丰厚的红包，开始抢人大战。
搞了一些开户即可领红包的活动，
高的可领500块，少的也有几十元。
对此，网友们议论可热闹了，
有人说，这大羊毛一定要薅上，
也有人说，这是新模式割韭菜。
很多朋友坐不住了，纷纷跑来问哆啦，
要不要开个人养老金账户，买啥产品更合适？
咱们先来看看，如何开通个人养老金账户~
N1
个人养老金账户，如何开通？
1、哪些人可以开？
目前还在试点，能开的城市（地区）有36个。
如果你在以下城市（地区）有交社保，就可以开户了。
2、在哪儿开？
目前为止，有23家银行可开通个人养老金账户。
但要注意：
个人养老金账户有唯一性，只能开通一个。
你选择了哪家银行，就不能在别的银行再开了。
要换也可以，但估计很麻烦。
3、如何开通？开通后买啥？
开户很容易，银行app申请就可以。
开户之后就能存钱进去，买以下四大类产品：
转入的资金，暂免征税，但退休之前取不出来。
等退休领取的时候再补征3%的税~
所以，只适合有节税需求、年收入较高的朋友，
现在开户把钱存进去，年底就可以申请抵税。
接下来，咱们看看个人养老金账户的保险产品。
N2
个人养老金账户的保险产品，值得买吗？
这是银保信公布的首批保险产品名单：
一共有7款，均属于专属商业养老保险。
保障内容如下：
除了基本的养老金、身故保险金之外，
部分产品还有全残保险金、护理保险金。
下面我们分别从收益性、安全性和灵活性这三方面来看。
1、收益性
计算专属商业养老保险的收益比较复杂，
分为积累期和领取期两个阶段。
收益按照“保证+浮动”的模式：
稳健型：保障稳健收益的下限，保底高，浮动小；
进取型：提供更高收益的可能性，保底低，高浮动。
以上7款产品，稳健型保底利率普遍在2%-3%，进取型只有0%-0.55%。
至于能领多少钱，
要根据个人账户价值、养老年金领取转换比例，还有领取时间三方面进行计算。
而个人账户价值是不保证的，
养老年金转换比例也会随着利率、人口平均寿命等长期因素变化进行调整。
这就意味着，到底能领多少养老金是不确定的。
2、安全性
安全性，倒没什么问题，
毕竟是GJ精挑细选出来的保险公司，
如果真的破产，也有其他保司兜底。
但是要注意，保证利率部分才有兜底，
浮动部分是没有兜底的，跟万能账户性质一样。
3、灵活性
专属商业养老保险的流动性比较差。
首先是领取年龄，
个人养老金，必须到法定退休年龄才可以领。
这点对女性朋友不太友好，
如果55岁退休，那也得等到60岁才能领！
其次，如果中途想退保，也不是想退就能退的。
在领取之前，退保会有不同程度的损失，5年左右才可以拿回本金。
6年以后另外能拿回部分投资收益。
开始领取后现价为0，就不能再退保了。
只有特殊情况可以退：患重疾或意外伤残1-3级。
碰上急用钱就比较被动了。
所以，无论是领取还是退保，
相比一般养老年金险来说，灵活性要差很多。
毕竟养老年金险在领取之后的很长一段时间都有现价（比如养多多3号）
有些产品甚至终身有现价（比如乐养多）。
总的来说，专属商业养老保险，
收益有保底但不确定有多少，安全性高但灵活性差。
那到底值不值得买呢？哆啦个人是不建议的，
因为它最大的问题是不确定自己能领多少养老金。
唯一可取之处就是能节税。
如果能接受它的不确定性，并有节税需求，那可以考虑。
N3
写在最后
至于个人养老金账户的其他三类产品，
哆啦并不看好，像银行存款，
收益只能维持几年，下个周期有多少，是未知的。
银行理财，收益不保证，本金也有可能亏损。
基金，存在较大的波动性和锁定期较长的问题。
但不管怎么说，个人养老金账户是个好事，
毕竟养老多个了选择嘛。
只是，一年才12000的限额显然是不够养老的。
还需要组合搭配其他产品，
比如看中流动性，可以买点增额终身寿险，
担心长寿风险的，买一部分商业养老年金险。
我叫哆啦，是专业的保险测评师。
如果你对养老年金险感兴趣，关注微信公众号“哆啦A保”，可免费获取年金险选购宝典，欢迎来撩~
