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别跳!千万别跳!个人养老金的7大陷阱!

发布时间:  浏览: 次  作者:哆啦A保

大家好,我是哆啦~


个人养老金政策已上线半年,


相信不少哆啦的老粉,都已开通个人养老金账户。


个人养老金是,每年最多存1.2万元,即可购买专属养老金融产品,享受税收优惠。


目前,账户可选金融产品有以下4类:

  • 养老理财;

  • 储蓄存款;

  • 养老保险

  • 养老基金。


那么,这4类产品要怎么选?中间又有那些坑呢?


在这里,哆啦盘点个人养老金最常见的7大误区,


帮你避坑,带大家真正了解个人养老金!建议收藏!



陷阱1:不了解个人养老金的类型,只会瞎买


个人养老金是指政府政策支持、个人自愿参加、市场化运营、实现养老保险补充功能的制度。


目前可投资养老理财、储蓄存款、商业养老保险、养老基金等四大类金融产品。


根据个人的需求,可从安全性、流动性收益性三个方面进行选择。


为了方便大家理解,哆啦整理了表格:



可以看到,不同的产品适配对应需求的人群。


我们可根据不同的情况,做出适合自身的选择。


陷阱2:养老理财风险低,所以不可能亏损


个人养老金中的养老理财产品与我们通常购买的债券基金非常相似,在资产配置方面几乎没有区别。


它们主要通过将大部分资金配置于债券,少部分配置于股票、可转债等权益资产,以实现收益的放大。


理财产品的风险等级通常用"R+数字"来表示。


其中,R代表英文单词"Risk"(风险)的缩写。


数字越大,表示产品的风险等级越高。



养老理财产品大多数处于R2级别,少部分产品属于R3级别。


这意味着会有一定的波动风险,甚至可能出现本金亏损的情况。


养老理财风险相对较低,但从理论上也存在可能亏损的情况。


陷阱3:储蓄存款,安全性和流动性可兼顾?


当前,个人养老金账户中可购买的存款产品有两种选择:

  • 普通储蓄存款:这是我们平时在银行购买的常规存款产品。

  • 特定养老储蓄存款:这是专为养老目的而设的存款产品,通常期限更长,收益更高。目前只有广州、合肥、青岛、西安、成都这五个城市可以买。


①安全性:50万额度内无风险


银行存款产品受到国家《存款保险条例》的保护。


根据该条例规定,存款保险最高赔偿额为50万元。


也就是说,只要在同一家银行的本金和利息总额不超过50万元,即使该银行倒闭,存款仍然能够得到兑现。


②流动性:存款期限选择多,最长20年


普通储蓄存款的期限一般都在5年以下。


而特定养老储蓄存款的存款期限相对较长,可选择的期限有5年、10年、15年、20年。


根据期限不同,大部分收益率在2%至3%左右,少部分可达4%。



储蓄存款通常需等到到期才可取回本金和利息;


若提前支取,将会损失部分利息,所以收益和流动性难两全。


陷阱4:养老保险,万一保司倒闭了怎么办?


说到储蓄险,首先想到的是收益。


以年金险为例,长期来看,IRR可达4%左右。


根据险种,个人养老金中的商业养老保险主要分为3种类型:

  • 专属商业养老保险

  • 年金保险

  • 两全保险


安全性方面,这些商业养老保险受到国家的严格监管,保单利益得到保障。


保险公司也受到银保监会的监管,定期评估保险公司的偿付能力,以确保我们的利益不受损失。


个人养老金中的商业养老保险都属于长期人身保险。


即使发生保险公司倒闭的情况,保单也会被转让给其他保险公司,继续履行合同约定的责任。


陷阱5:节税力度有限,领取时扣税3%


个人养老金制度最大的好处就是可以抵税。


每年最多可购买1.2万的养老金,相当于每年最高免税额1.2万。


在下一年度做个人所得税汇算时,可以进行专项扣除,减少税负。


那么,实际的税收减免有多大呢?


根据不同的收入水平,享受的优惠金额也不同。如下图:



假设每年投入1.2万(即每月1000元)

  • 前月薪1万,少交1200元税;

  • 税前月薪5万,节税3600元。

  • 收入越高,节税越多,最多可节税5400元每年。


注意,买个人养老金省下的税只是暂时的,退休领养老金时还需交3%税。


陷阱6:产品相对安全,但退休后才能领


目前,个人养老金资金账户产品必须满足安全运作、成熟稳定、长期保值等要求。


这意味着我们购买的产品是经过国家筛选的,相对安全可靠,能在一定程度上降低投资风险。


降低风险并不代表完全没有风险,个人养老金虽然相对安全可靠,但流动性较差。


一旦我们开始投入资金,只有在退休、完全丧失劳动力或出国定居时才能取出。


如果需要紧急资金,可以考虑购买其他养老年金险,也可通过保单贷款或部分减保来获得一定的流动性。


35岁男同胞,年交10万,交10年,总保费100万,60岁开始领取。



  • 如果选择终身版,他每年能领11万7400,保证领取234万8


80岁时,累计领取246万5400,IRR接近3.6%


90岁时,累计领取363万9400,IRR达3.85%


  • 如果选择定期版,他每年少领5400,保证领取少10万8


但80岁时,一次性领取112万祝寿金,累计领取336万≈终身版90岁累计领取。


意味着,不用活到90岁也能提前满足等额养老保障~


综上所述,如果你打算购买个人养老金,就要做好心理准备:“这笔钱将被锁死,退休前无法使用。”


陷阱7:个人养老金有限额,领完即止


有社保的朋友都知道,现行政策是交够15年养老保险,退休后就能领取社保养老金,终身受益。


与社保养老金相比,个人养老金的领取规则有很大不同:我们可以选择不同的领取方式,如按月或分次领取。


账户内的钱是有限额的,领完就没有了。



《个人养老金实施办法》


简单来说,个人养老金就像是一个理财账户,包括本金和收益,总额是固定的。


退休后可以取出来使用,但不是无穷无尽的。


总结一下,个人养老金虽然好,但也需要注意一些问题,不适合所有人。


月工资不超过8000元的朋友,建议再观望一下。


因为按照现行政策,购买个人养老金可能不会省钱,反而增加税负。


好啦,今天就分享到这。


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