大家好，我是哆啦，保险测评师。

30岁罗先生，找别人配置了一份家庭保险方案。

真是吓人！

一家4口配置保险，保费竟高达4万+！保障还零零散散！

坑，绝对坑！

哆啦重新给这位朋友规划一番后，立马省下3万+，保障更全，保额更高！

咋做到的？这就得先知道哪些险种是必备的。

家庭保险配置，离不开4大险种，重疾险、医疗险、寿险、意外险。

它们功能不同，互补互助，完美兜底人生风险。

注意，这4种是保障类保险。

理财类保险不是必备的，所以不包括在内。

那4个保障类险种又该如何挑选？

家庭保险怎么配置才最划算？

花2-3分钟时间，看完今天文章，可帮你避坑省钱。

N1

家庭保险配置：重疾险挑选攻略

重疾险，保重大疾病，包含重疾/中症/轻症，赔付比例为基本保额的100%/60%/30%。

达到一定理赔门槛，钱一次性赔到位。

so，配置重疾险非常关键的一点：保额要充足。

• 成人建议30万保额起步，50万为佳；

• 小孩建议50万保额起步，越充足越好。

预算充足情况下，再考虑附加责任及保障期限。

附加责任，例如附加疾病关爱金、癌症拓展金、身故责任、心脑血管疾病保障等。

其次，少儿重疾险着重2点，

• 高发轻症是否覆盖全；

• 少儿高发重疾额外赔是否有时间限制。

换句话说，少儿重疾险应优先选择覆盖全、额外赔无时间限制的。

目前最推荐的重疾险有，

超级玛丽9号，成人购买性价比最高，保障全，保费便宜。

小青龙2号，适合少儿购买，少儿高发疾病赔付市场最高。

再者，挑选重疾险，别一味追求大品牌。

否则你要多花不止一倍钱，还只能得到一般的保障。这可是不少朋友的血泪史。

要知道，银保监会统一规定，所有重疾险必含28种重大疾病，而这28种重大疾病理赔率占到95%以上。

说句得罪人的话，大品牌保费贵，并不是保障更好，而在品牌溢价。保险行业人士才知道。

N2

家庭保险配置：医疗险挑选攻略

百万医疗险，又该怎么挑选更划算呢？

百万医疗险挑选看3点。

1.续保条件是否优秀

目前最优秀的是保证续保20年的产品。这意味着理赔过后，保障继续。

2.基础保障是否完整、住院保障门槛是否宽松

保障全的医疗险会包含一般医疗、重疾医疗、支持院外药/质子重离子报销；

有些甚至能附加重疾关爱金、特疾医疗等；

住院天数和住院前后门急诊报销天数，越宽松越好。

3.增值服务

例如医疗垫付、就医绿通、多学科会诊等，都属于加分项。

目前最推荐的百万医疗险有3款：

• 医享无忧

• 长相安

• 金医保

它们都保证续保20年，含质子重离子，支持院外特药。

家庭单保费有优惠，共享1万免赔额。

无论是可选保障和权益上，都很强劲。

N3

家庭保险配置：意外险挑选攻略

意外险，买1年期的意外险就够了。

50万保额，只要100多块钱，保障非常全，意外身故/伤残，直接赔一笔钱；

因意外去门诊、住院，也可以报销医药费。

有些还可附加猝死额外赔，性价比非常之高。

挑选攻略如下。

先看少儿意外险：

意外医疗报销额度3-5万为佳，优选0免赔额，意外身故/伤残，小朋友买20万保额就够了；

含烧烫伤、误食异物、骨折等意外医疗或意外住院津贴等更好。

目前最推荐平安小顽童3号，0免赔，不限社保100%报销，最低68元。

成人意外险：

意外身故/伤残保额尽量买高，100万保额，一年也就两百来块钱。

大护甲5号（旗舰版）非常推荐。

大护甲5号的意外身故/伤残，最高100万保额，意外医疗不限社保，猝死等急性病身故有保障，交通意外享额外赔。

N4

家庭保险配置：定期寿险挑选攻略

定期寿险，责任简单，身故即赔。

家庭顶梁柱必备。留爱不留债。

保额，建议做到家庭年收入的5-10倍，尤其有房贷的家庭。

保障期限，主要覆盖承担家庭经济责任的年龄段，建议选保障30年或保障至65周岁。

保障可选责任，看预算，例如附加猝死额外赔、失能津贴等。

目前比较推荐的定期寿险有以下这些。

大麦甜蜜家2023，一份保单夫妻共保，最高赔1200万。

大麦旗舰版A款，保额高，保费便宜，整体性价比很高。

同方全球臻爱2023，健告很宽松，65岁前猝死可额外赔30%，65岁前因癌身故额外赔50%，保障力度大。

N5

一家4口保险方案配置，人均3000搞定

最后，咱们回到开头说的家庭保险方案案例。

30岁罗先生最开始的方案是，一家4口，总保费4万+。

哆啦详细了解罗先生一家4口的身体状况及预算后，为他量身定制了一套家庭保险方案。

先来看孩子的保险配置。

家里2个孩子，因不需要承担家庭经济责任，

所以，只需要配置重疾险、医疗险和意外险。

重疾险，小青龙2号，50万保额，保障30年，1岁女宝仅需745元，3岁男宝仅需750元。

如果不幸罹患少儿特疾，可一次性赔付110万！

医疗险选了太平洋医享无忧。

一家4口保费折扣下来1195元，共享1万免赔额，保证续保20年，质子重离子、院外药写进合同，100%报销，含医疗垫付、二次疗诊、院后照护等增值服务。

意外险可选平安小顽童3号。

平安小顽童3号，孩子一人68元搞定，0免赔，不限社保，100%报销。

至于定期寿险，因为一些忌讳，小孩子就不用配置了。

夫妻俩呢，作为家庭经济支柱，重疾险、医疗险、意外险、定期，均同步配置。

医疗险，医享无忧，保证续保20年；

重疾险，超级玛丽9号，保额30万，保至70周岁；

意外险，大护甲5号，意外身故/伤残50万保额；

定期寿险，大麦甜蜜家2023，保额100万。

总结下，一家4口总保费算下来9836元，人均不到3000元。

新的家庭保险方案，直接省下3万+，却撬动了800万高保额。

我是哆啦，保险测评师，熟悉全国各类保险。

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