生活中，我们要抵御各类风险，紧靠自己的储蓄往往力不从心，近日，《2019国人工资报告》指出，超过70%的人工作10年月薪不过万！北上广深杭大部分受访人的月薪在5000至8000元，南京在3000至5000元。
而2018年国家统计局数据显示，中国居民人均可支配年收入仅为28228元，若中位数则只有24336元，所以三口之家的家庭年收入应该在7、8万元上下。
从数据可以看到，年入10-20万的家庭其实占比很大，对于这些家庭来讲，很多终身型的保障价格其实太贵，家庭保险杠杆率需要更高。
那么哆啦君现在就来介绍关于家庭保险方案的对比，仅供大家参考。文章主要内容如下：
（1）三口之家面临的风险
（2）保险产品如何选择
（3）不同预算如何投保
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三口之家面临的风险
凡事都要有规划，买保险也一样。购买保险产品前，一定要先梳理家庭的风险状况，了解自身的风险点在哪儿，才能选择到合适的产品。
经常有客户向哆啦君咨询三口之家应该买哪些保险？而这些基本都是刚组建的家庭，这类家庭有如下几个特点：
（1）男女双方一般在25-35岁，事业还处于上升期，储蓄较少
（2）经历了结婚、买房、买车等大额支出，家庭负债大幅上升
（3）有一个出生不久的小宝宝，营养、教育、医疗等都要花钱，经济压力较大
比如：以一个年收入30万的家庭为例，除去各种贷款、家庭生活开销、人情往来等费用，每年的结余基本不到10万。
所以，这样的家庭面临的风险主要是两类：一类是，疾病或意外导致的大额医疗支出的风险；另一类是，万一经济支柱倒下，家庭收入锐减，其他成员生活无法保障的风险。
与之相对应的保险需求，总结出来有三点：
（1）小病小伤少花钱
（2）特定大病不缺钱
（3）自己不幸，家人生活零风险
N2
保险产品如何选择
1．如何做到“小病小伤少花钱”？
这就需要医保和商业医疗险。医保为我们提供了最基础的保障，一年几百块就能补偿相当多的医疗费用。而且医保有国家财政补贴，比商业保险的性价比高得多。
所以，无论在什么情况下，医保都是不能少的。不过，医保保障范围略窄，自费药、进口器械等都不能报销，报销额度也有上限。
这就需要补充一份商业医疗险，比如百万医疗险，只要超过1万的免赔额，自费项目都可以报销，百万保额每年也只要几百块钱，性价比也很高。
有了医保和商业医疗险，基本就可以做到“小病小伤少花钱”了。
２．如何做到“特定重疾不缺钱”？
重疾险完全可以解决这个问题。重疾险不仅能够提供治病的专项资金，还能弥补病后康复费用和收入损失，真正做到“特定重疾不缺钱”。
按照当下治疗大病的费用，重疾险的保额最少要30万，预算充足的话应该做到50万。选择重疾保障时，应该先确定保额，再灵活调整保障期限、保障项目，使保费处于合理区间。
比如，一个30岁的男性，想要购买50万的终身重疾，但因为收入不高，经济压力会很大。他可以先改成30万的定期保障，保费压力会低很多，等收入上去了，再添加终身保障也不迟。
３．如何做到“自己不幸，家人零风险”？
意外险和寿险可以解决这个问题。当不幸发生时，保险公司会一次性给付家人一笔保险金，用来维持后续生活，家庭经济支柱尤其需要配置寿险。
意外险不存在续保问题，一年一买就好，没必要购买长期保障，一般保额50万就可以了，有高保额需求的也可以购买100万，甚至更高。
寿险则建议购买定期产品，保至60岁或65岁。选择65岁是因为未来我国可能会延迟到65退休，保到65岁会更加全面。终身寿险则适合那些预算十分充足，有财富传承需求的人，一般家庭并不推荐。
至于寿险的保额，要根据被保人承担的家庭责任来确定，比如家庭有250万房贷，孩子抚养费用50万，如果丈夫收入占整个家庭的2/3，那么他的寿险保额就要200万。
总的来说，通过“医保+商业医疗保险”可以做到小病小伤少花钱，通过“重大疾病保险”做到“特定大病不缺钱”，通过“意外险+寿险”做到“万一不幸，家人生活零风险”。
N3
不同预算如何投保
不同家庭的情况千差万别，收入、支出、贷款等都是会影响到方案的制定。哆啦君制作了2款不同的方案，这2款方案的核心区别在于预算，一般来说，保险预算占年度结余的10%-20%比较合适，但也不绝对，大家可以根据自己的实际情况调整，多一点少一点都没有太大的问题。
这次方案的预算主要分为2档，分别是预算1万、预算2万。
方案一：预算1万
小明位于某三线城市，他28岁，妻子26岁，男孩儿3岁。家庭成员身体健康，均有社保，有房贷、车贷等共计50万。
1.收入：丈夫13万，太太7万，总计20万
2.支出：每年支出14万
3.结余：6万
4.预算：1万
方案分析：
（1）配置顺序上，优先给丈夫配置，虽然投保预算很紧张，但考虑到稳定性，还是没有选择一年期的重疾产品，重疾险选择了备哆分1号，保额30万，保至70岁，同时配备百万医疗险来应对。
感兴趣可以了解下测评文章：2019国民医保：尊享e生升级啦！最高600万保额，值得买吗？
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因为家里还有房贷和车贷，所以寿险是必须配上的，寿险的受益人可以是自己的妻子和孩子。 意外险价格很便宜且保额高。
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（也可以在哆啦A保公众号菜单“保险商城”中找到）
（2）妻子方面，考虑到妻子目前不是家里的经济来源，这里选择了一年期意外险百万医疗尊享e生用于过渡。寿险方面，选择了定惠保保至70周岁；
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（3）孩子方面，选择高性价比的重疾险妈咪保贝，同时配置了意外险； 这里没有配置医疗险，是因为暖宝保已经包含疾病住院和疾病门诊保障。
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方案二：预算2万
小明位于二线省会城市，他28岁，妻子26岁，男孩儿3岁。家庭成员身体健康，均有社保，有房贷、车贷等共计100万。
1.收入：丈夫20万，太太10万，总计30万
2.支出：每年支出20万
3.结余：10万
4.预算：2万
方案分析：
（1）丈夫方面，选择了哆啦A保旗舰版，重疾可赔3次，轻症可赔2次，癌症可以二次赔付，保障更加充分。而且，哆啦A保还含有终身身故保障，后期现金价值很高，后期退保的话，可做养老金使用，储蓄作用明显。
另外就是看中哆啦A保旗舰版的300万重疾医疗兜底功能，这个对于通货膨胀和医疗费不断上涨有非常好的作用！
购买地址：哆啦A保旗舰版
且含有定期寿险保障到70周岁，百万医疗和意外险；
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（2）妻子方面，选择的重疾是达尔文1号，保障终身。这款产品的优势在于，后期退保能够获得很高的现金价值，相当于花消费型的钱，买了半个储蓄型产品。且含有定期寿险保障到70周岁，百万医疗和意外险；
达尔文一号购买地址： 达尔文1号
（3）孩子方面，选择了妈咪保贝，50万保额保障30年，且选择了意外暖宝保和医疗险少儿住院医疗宝；
感兴趣可以了解下测评文章：2019儿童重疾险新品：妈咪保贝PK2款网红产品，哪款最划算？
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总结
保险配置十分个性化，不同的健康状况、收入情况、贷款情况等，适合的保险方案也不相同。 所以，事先一定要先做好规划，再去选择产品，以免买了不合适保险，又得退保，劳神费力不说，还可能造成损失。
设计保险方案时，一定要先把大人的保障做足，尤其是家庭经济支柱。这样即使遭遇不幸，家里人还能有一份经济补偿，不至于陷入经济困境。
如果预算较少的话，尽量选择定期型、消费型产品，把保额做的高一些，等到经济情况好转后，再添加保障。如果预算充足，完全可以考虑储蓄型产品，赔付次数更多，保障也更加充足。
如果想给自己家庭做个全面的保险规划？如何花最少的钱、买保障最好的保险？可以微信咨询哆啦君（18588965883）给你免费做个全家保障规划。
希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。
