大家好，我是哆啦~

近期，多家银行在今年第三次下调存款利率。

工商银行的5年期存款利率，甚至降至2.25%。

国债也在下调。9月底，3年期国债利率跌到2.63%。

相比之下，万能账户里，仍有一些产品的结算利率，高达4.70%！

当下，人们最希望有这么一款产品：

稳定且灵活取用，可用来存钱和增值。

而保司的万能账户，恰好能满足这一需求。

它比银行存款更灵活，比国债更稳定可靠，并且同样可以实现复利增值。

目前，监管要求所有万能账户的保底收益率，不得高于2%，

市面上优质的分红险产品，保证利益可达2.5%。

那么，保底2%的万能账户还值得买吗？万能险和分红险怎么选？

哆啦盘点了21款万能账户后，发现有3款万能账户真心炸裂！

跟着哆啦一起来测评吧~

N1

保底2%万能账户，保证利益2.5%分红险，有哪些异同点？

保底2%的万能账户和保证利益2.5%的分红险，

（为对比方便，以下简称万能险、分红险）

虽然都包含“保底收益+非保证收益”，

但它们在设计上存在一些区别。

这两种产品看起来很相似，但实际有很大的不同。

两个险种最近非常受欢迎。

哆啦将为大家详细介绍它们的区别，帮助大家做出选择。

先来看看两者的相同点：

再来对比下两者的区别：

对比银行存款和国债，收益持续下降，

万能账户保底利率2%，分红险保证利益2.5%，

意味着至少能拿到2%/2.5%的保证收益。

但随着利率下行，万能账户追加灵活性未必长久，建议有闲钱时多追加。

最后总结一下，如果万能险和分红险二选一，

长期看好市场，同时认为低风险产品利率将继续下降，

那么分红险可能更适合你，因为它有望获得更高的收益。

然而，如果认为长期利率将继续维持甚至上升，

并且对市场持悲观态度，那么万能险可能更适合你。

N2

结算利率≥4.3%的万能账户有9款

哆啦盘点了118款万能账户，最后筛选了21款热门的万能账户。

9月最新万能账户结算利率对比，如图所示。

与上月对比，结算利率维持在平稳水平，大致在3.7-4.5%左右。

它们的保底利率及9月最新结算利率在下表。

可以看到，结算利率≥4.30%的万能账户有9款。

其中结算利率最高的5款，分别是：

• 小康悦安心(尊享版) 终身寿险(万能型)：4.70%

• 复星保德信天天盈（龙腾版)年金险（万能型）：4.50%

• 泰康尊赢2024终身寿险（万能型）：4.50%

• 增利宝（2020）终身寿险（万能型）：4.50%

• 阳光盈终身寿险（万能型）：4.50%

N3

推荐3款优质万能账户，结算利率最高4.50%

优质万能账户怎么挑？哆啦只推荐这三款：

复星保德信天天盈龙腾版万能账户（结算利率4.5%）

富德生命如意保B款万能账户（结算利率4.3%）

中意人寿鑫意锁万能账户（结算利率4.0%）

1、复星保德信天天盈龙腾版万能账户

保底利率2%，

三款优质万能账户里结算利率最高，4.50%。

追加额度为总保费的1-3倍；

退保及部分领取手续费也是市场最低。

不过，趸交/追加手续费2%，领取有20%限制。

（水印防复制）

主险星海赢家龙腾版年金险，由大品牌复星保德信人寿承保，可选保证领取12年/20年。

长期IRR高达4.41%。

非常适合看中大品牌+高收益高领取，或对年金万能账户感兴趣的朋友。

2、富德生命如意保B款万能账户

保底利率2%，最新结算利率4.3%，

无门槛开通，初始手续费为当下最低1%，

可追加额度较宽松，

退保及部分领取手续费也超低，且领取无限制。

主险鑫禧年年尊享版养老年金险，IRR可超4.5%，终身有现价且支持减保。

3、中意人寿鑫意锁万能账户

保底利率2%，当前结算利率4%，无领取限制。

• 定期追加，最高20倍主险保费；

• 不定期追加，无最高上限。

初始手续费1%，市场最低（不定期追加除外），

退保及部分领取前5年收取3%/1%/1%/1%/1%手续费，

第6年及以后为0。

主险中意人寿一生中意增额寿(分红型)，

保证收益，长期IRR在2.28-2.31%之间。

加上分红收益，保单30年，IRR超3.5%，甚至高达3.59%！

支持第二投保人、隔代投保，保险金信托，居家养老上门服务等增值权益。

适合长期理财+博取更高收益的朋友。

以上就是哆啦目前最推荐的万能账户产品。

多说一句，万能账户只是锦上添花，

大家千万不要因为看中万能账户，而选择主险一般的产品。

选择万能险or分红险，需要根据个人需求、长期规划等因素去综合考虑。

如果主险不好，即使结算利率再高也白搭。

我是哆啦，专业保险测评师，熟悉全国各类保险。

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