老人吃惯了苦，过惯了勤俭节约的日子，

看到有米面粮油免费送，总是忍不住心动，

并且还极易付出行动。

这不，有位老太太，去邮Z银行存钱，

就被门口的巨幅海报吸引了。

听工作人员说，钱存进去有3%的利率，

还能送她50斤大米或40斤油。

老人家对银行信任度很高，再加上高息好礼，

7万存款就这么被忽悠买了一款理财产品。

没想到，等到要用钱去取的时候，

被告知，退保只能拿回3.4万！

本金少了一大半，利息更是杳无音讯，这谁能接受？

最终通过报警才拿回7万本金，及补贴利息925块。

年后，不少老人家都有些钱在手头上。

去银行存钱，千万别被忽悠了！

存款和理财保险，有差别！

N1

存款变保险，到底是谁在骗人？

奔着存定期去的，结果却买成了理财保险，

这就是误导销售。

不靠谱的既不是银行，也不是保险，而是业务员。

银行属于代销渠道，合同依然是与保司签订。

而增额寿作为人寿保险，受到保险法的保护，

以及国家金融监管总局严格监管。

保证兑付安全等级非常高，和国债一样。

但银行某些业务员，为了追求个人业绩，

故意歪曲存款和理财保险的概念，

模糊收益和提取规则，骗了一大批不懂行的人。

N2

银行宣传的复利3%，并非你理解的收益复利3%

银行说买这个复利有3%，还写进合同。

听到这句话请警惕了。

银行存款利率目前只有2%，

给你推3%，基本说的都是增额寿。

但他又在这里玩了一个文字游戏。

3%说的并非是收益率，而是增额寿的保额。

这点确实写进合同，但和收益率八竿子打不着！

保额的增长，只和身故/全残赔付的钱有关。

目前增额寿定价利率为3%，

收益天花板级别的增额寿，也只能达到2.99%，

比如，30岁男性投保**5号**人生，在保单第40年后IRR可达2.999%！

无限趋近于3%，但没办法超越它，分红型产品除外。

N3

银行说的随时可取，并非真的想取就取

增额寿都有回本期。

也就是合同里的现金价值超过已交保费的那年。

快的只需4-5年就可以回本，慢的要7-8年。

比如，一生中意，趸交/3年交仅需4年，收益还能超3.5%。

回本期的设定，

也是保司为确保能给消费者所承诺的高息。

如果没回本你就退，本金必然亏损，只是多少罢了。

所以，如果你是近几年就要用到的钱，直接存银行就行了，没必要折腾。

关于增额寿灵活取现的问题，得看减保规则。

概括说起来，主要有5种：

第一种，不超过实际已交保险费的20%。

举个栗子，每年交10万，交5年，总保费50万。

以后你每年减保不能超过总保费50万的20%。也就是不能超过10万。

这种减保方式，每年额度相对较高，不会出现不能完全领完的情况，中规中矩。

第二种，不超过累计已交保费的20%。

它每年减保的额度，是逐渐递减的。相对来说，比较严格。

第三种，不超过保单年度初基本保额的20%。

基本保额会随着减保而变化，主要看账上的现价有多少，减保不超过它的20%就行。

这也中规中矩。

第四种，不超过投保时基本保额的20%。

减保不会改变投保时所约定的基本保额，

最快5年就能全部减保完，算比较宽松。

第五种，减保没有20%限制。

这是蕞宽松的一种。

不过，这种减保不限制的产品非常少。

不同的减保方式，直接影响我们后期部分取现，投保前应该了解清楚。

N4

银行系增额寿PK市场顶尖增额寿

当你知道银行给你推的是增额寿，

并且你也很看好它保本增值，锁定长期利率，

现阶段这笔钱也用不上，那你就可以上车了。

不过，银行系增额寿普遍收益都不高，

并不是在贬低它，而是事实如此。

哆啦前段时间重点测评过，

工农中建交邮6大银行主推的增额寿。

发现长远收益能超2.9%的，仅中银三星尊享人生二号一款。

但和当下市场第一梯队的增额寿比较，又逊色很多。

直接来看案例对比。

同样投保方案下，银行系增额寿虽然先回本，但多等2年后，市场第一梯队增多多5号就开始一路领先。

在保单第30年，增多多5号收益超2.91%；

而对比的银行系增额寿保单，第50年才突破2.9%。

可以看到，存储的时间越长，两者的现价差就越大。

如果你投入的本金是当前演算的十倍、二十倍，

投保增多多5号将多赚个几十万。

N5

哆啦说

理财保险和银行存款不一样，

有封闭期，灵活性没有存款强，

但也有银行存款所没有的优势。

比如本金超过50万，哪怕保司破产，依然保本保息；

比如投保即锁定一辈子复利，不受外界降息影响；

比如能隔离债务，财富私密精准传承等等。

优势展开都能唠一篇，今天篇幅有限，讲到这里就结束。

我是哆啦，专业保险测评师，测评过上千款保险。

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