好几款收益顶尖的产品，都是停售前一天，来个紧急通知，

当天突然提前几个小时，直接停售。

这效率太魔幻了，搞得好多朋友都来不及投保。

这些天哆啦的咨询量猛增，几十个客户聊下来

大部分人的第一需求还是「大保司」

毕竟涉及理财，安全第一，可以理解！

但是只专注于某家保司产品，会存在信息差，容易选到“残次品”

不过，幸好还有一些大保司，有些收益拔尖的产品能选，

比如太平洋寿险出品的，福有余增额终身寿险。

N1

对于固收型增额寿，我们重点要关注以下4点：

1、产品的实际利益，

如果IRR(内部回报率）能接近3%，就能称为收益第一梯队，

IRR越高，到手的现金价值也会更高。

2、产品的封闭期（回笼时间），储蓄险基本上都有封闭期，

2款实际差不多的产品，封闭期可能会不同，优先选择封闭期短的那款。

3、产品功能，常用的有2个：

加/减保功能(减保规则越宽松、越灵活)，保单的贷款功能。

4、关注承保公司，虽然大、小公司收益，

都是实打实的写进合同受到监管和保护的，

也要结合本身的投资、偿付能力，风险评级等。

结合以上4点，再看：

福有余值不值得买？

首先看收益：

以34岁女性，年交10万为例，趸交、3年交、5年交情况。

看看不同缴费期下，收益表现如何：

可以看到，福有余回本很快，

趸交4年就回本了，

3/10年交，都在第8年就妥妥回本了。

现价增长也很快，

第26年，趸/3/5年交账户里分别达到20万/58万+/95万+，

基本上都翻了2倍！

只有10年缴，才在第31年的时候翻倍。

到70-75岁这个阶段，各个缴费期，

综合收益IRR都达到了2.8%以上，

持有时间越长，收益越高，长期可以达到2.88%。

这回本速度，这收益水平，妥妥的第一梯队~

N2

和其他老七家的产品相比，

以34岁女性，每年交10万，交5年为例：

太平洋福有余、新华荣耀鑫享赢家版、太平臻爱一生、国寿臻鑫传家，

增额寿哪款好？

荣耀鑫享赢家版、臻爱一生、国寿臻鑫传家基本都是5年回笼后，

前8年，荣耀鑫享赢家版、臻爱一生、国寿臻鑫传家，

因为回笼速度快，收益更可观，

但第8年后，太平洋福有余断层领先，现金价值一路领先，一直持续到终身。

长期复利可高达2.89%，

划一下重点：

福有余前期回笼虽然速度稍慢，不过在后期收益上是遥遥领先其他几款的，

最终的收益，比起国寿臻鑫传家要高出59.9万

整体来看，在大公司增额寿里属于TOP1。

N3

除了收益客观：

1.减保规则写进合同：

支持官微减保，不超过合同生效时基本保额的20%，目前是减保规则里面最宽松的一种；

2.支持保单贷款、第二投保人；

3.满足条件还可以对接太平洋养老社区-太保家园。

全国12城14家高品质养老社区，任意选择之一入住，享优惠权益。

4.保司实力强：太平洋人寿，国内老5家保司之一，

国内首家3地上市公司（上海、香港、伦敦），世界500强企业，连续13年上榜。

看重公司品牌和较高收益的朋友，可以考虑太保的福有余。

9月1号开始，保险产品预定利率即将调整至2.5%，

如有需求，尽早配置哈~

增额寿的坑有很多，一不小心很容易踩雷，

现在已经进入倒计时了，不要听人宣传3.0％就盲目入手，

增额寿写进合同的3.0％是保额递增利率，不是现金价值的递增利率哦，

真实收益，是要看现金价值的。

我是哆啦，香港金融学硕士，专业保险测评师，测评过上千款保险。

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