重疾保险选购攻略，这4个坑，别踩！

买重大疾病保险，获得的是一份大病保障，但它背后是一本合同条款，保障什么、怎么赔、哪些不赔等，信息非常多。

不少人在选购重大疾病保险时，都遇到这些问题：条款看不懂、不知道怎么买，怕被人忽悠、怕掉坑等！

哆啦今天给大家整理一份《重疾保险选购攻略》，告诉你重疾险有哪些坑？成人、小孩的重疾险，应该怎么买！

今天分享3个话题：

1. 重疾保险有什么坑？

2. 成人重疾保险选购攻略

3. 儿童重疾保险选购攻略

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重疾保险有什么坑？

重疾保险，保障大病，如癌症、脑中风后遗症、急性心肌梗塞等，当达到合同理赔条件，可一次性获赔几十万保额的保险。

可以用于解决大病医疗支出、弥补收入损失等。

但重疾保险保障很丰富，条款多，对于保险小白来讲，一不小心就踩坑，哆啦今天给你盘点下，买重疾险有哪些坑要注意！

1、一张保单保所有？

很多人买重疾保险，最开始接触的是线下保险公司代理人，往往会得到一份很全面的保险组合计划，身故、大病、小病医疗、意外、理财等功能全都有！

看似一张保单保所有，很万能，但实际价值并不高，价格还贵，真要用时才发现保额不够。

哆啦建议各个险种，分开买最好，可以花最少的钱买到最高的保额，价格也更便宜。

别人踩过这个坑你就别踩啦，具体可看这篇文章：3年前买的保险，我被坑了40万！

2、保费倒挂

保费倒挂，即交的保费超过了保额。年纪较大的人买重疾险，尤其是碰上性价比不高的保险时，很容易保费倒挂。

比如，有个朋友给52岁的妈妈买了5万保额的重疾险，保费2612元/年，缴费20年，算下来保费都5.2万了！这就是保费倒挂。

重疾险赔付是有条件的，还不如自己攒着这5万呢。年纪大的人群应以配置百万医疗险、防癌医疗险为主，重疾险对于他们来说性价比不高。

3、隐瞒健康告知

保险公司不是慈善机构，设置健康告知这一门槛，将理赔高风险的人群剔除掉。

买重疾险时，填写健告告知要严谨，不问不答，问到的如实回答，切忌带病投保，若将来理赔时，保险公司调查发现你隐瞒告知，会拒赔的哦！

如果心存侥幸，那可是自己坑了自己呢！

4、免责条款

重疾险中，对艾滋病、遗传性疾病、先天性畸形、变形或染色体异常、吸毒、酒驾等情况是不赔的，有家族遗传病、精神类疾病、残疾的人群要注意下。

另外看病时，注意和医生沟通措辞，如果与实际病情不想干，尽量不要出现先天、原发等病历描述。

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成人重疾保险选购攻略

成人重疾险应该怎么买？需要重点关注哪些保障呢？看看下面这个成人重疾保险选购攻略，你就有答案了！

1、保额要买够

记住，买重疾险，就是买保额，保额越高，将来可赔的钱就越多，能帮助我们解决的问题就越多。

重疾保额，最少应该30万起步，50万凑合、100万小康 ；要把照料家人的收入损失、治疗费、康复费等费用都考虑进去。

2、买不买身故责任？

具体看预算 。纯保障疾病，不含身故责任的，我们称之为消费型重疾险，价格便宜，性价比最高。适合预算少，追求高性价比的朋友购买。

除保障疾病外，可身故赔一笔钱的，我们称之储蓄型重疾险。好处是如果没发生过理赔，死后可以赔一笔钱留给家人，不会白白交保费。

但价格贵，比较适合预算多、看重身故责任的朋友购买。

3、买定期还是买终身？

保障期限越长，保费越贵 。如果您预算有限，可以选择保障至70、80岁， 预算充足，保障至终身更为全面！

4、缴费期怎么选？

一般选择30年最好，缴费时间越长，杠杆越高，每年的缴费压力也小 。且缴费期内若罹患了轻症、中症，还可以豁免保费，少交钱了。

5、保障重疾数量越多越好吗？

买重疾险，并不是保障的重疾数量越多越好。理赔率达95%以上的25种重大疾病，是各家保险公司重疾险必保的，而且赔付条件一致。

所以25种必保重疾以外的重疾病种，发病概率较小，不必过度关注疾病数量。更应该关注是否都包含高发的轻症，比如这十一种：

6、疾病赔付比例多少算优秀？

给大家一个参考：

（1）重疾：一般赔100%保额；有重疾额外赔付最好，如60岁前罹患重疾可额外赔60%保额；

（2)中症：一般50%保额起步，最高赔65%

（3)轻症：一般30%保额起步，最高赔55%

7、要不要附加癌症多次赔？

有最好，癌症非常高发，理赔率占60%以上。最好附加上，保障更全面，尤其是有家族癌症史的人群。

目前市面上，癌症多次赔付最友好的条件是：赔120%保额，癌症→癌症最短间隔期为3年，非癌症→癌症最短间隔期为180天。

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儿童重疾保险选购攻略

给孩子买重疾险，和成人略有不同，除了要参考以上的成人重疾险选购攻略外，还应关注以下这4点~

1、没必要买身故责任

儿童重疾险，没必要买身故责任，一是保费太贵，有身故责任的少儿重疾险比不含身故的贵好几千；二是考虑通货膨胀，非常不划算。

因为18岁前身故，只赔已交保费，18岁后才可以赔保额；如果孩子健健康康活到八九十岁，你想想现在买的几十万保额，七八十年后还值几个钱？

所以没必要多花买身故责任的钱，给孩子买纯保障疾病的重疾险就行了。等孩子长大后再自己补充配置保险。

含身故的少儿重疾险有多贵？可看看别人踩的坑：平安福的坑，买了才知道！

2、少儿特疾保障需要关注

有些大病是在孩子成长阶段高发的，比如重症手足口病、川崎病等；目前很多少儿重疾险尤其加强了这些少儿特疾的保障。

大家可以参考下，目前市场上最好的赔付条件是：额外多赔150%保额；不限定出险年龄，保障期内，少儿特疾保障一直有效。

除此之外，还应该关注，保障的少儿特疾疾病中，是否包含以下16种高发少儿特疾，大家注意对照下~

3、买定期还是买终身？

主要看预算，预算少可以先给孩子买保障到30年的，0岁宝宝一般五六百块可以搞定。

预算足够的，最好给孩子买保障至终身的少儿重疾险，保障期长，风险小。

4、买单次赔还是多次赔？

最好给孩子买重疾可赔多次的少儿重疾险。因为孩子还有七八十年的时间，人的一生发生2次重疾是有可能的。

买重疾多次赔的，起码赔了1次后，还有其它次重疾理赔的机会，比买单次赔的重疾险更好，因为一旦发生过重疾，单次赔的重疾险赔完后，就没法再买保险了。

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重疾险总结

以上就是成人、小孩的重疾保险选购攻略，重疾险保障多，比较复杂，有不清楚的千万别瞎买！

如果你还是不知道如何挑选重疾保险、不知道如何看健康告知的，可以关注公众号“哆啦A保”，咨询有11年保险工作经验的徐老师，给你量身定制，选最划算的！

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。