两年不可抗辩：这个保险真相你必须知道！

“没如实告知不要紧，只要熬过两年才出险，保险公司不赔也得赔！”真的如此吗？

这里说的是保险法中的“两年不可抗辩”条款，很多不专业的销售人员，为了业绩，常把它当作万能的尚方宝剑，“误导”消费者带病投保，为将来理赔埋下巨大的理赔隐患！

而实际纠纷案件中，有赔，也有不赔的。

两年不可抗辩的真相到底是什么？作为传说中的理赔神器，实际中能起多大作用呢？

“两年不可抗辩”在法律界、保险界的争议很多，今天哆啦和大家浅谈一下自己的看法，欢迎大家一起讨论。

今天分享2个话题：

1. 两年不可抗辩是什么？

2. 纠纷案例分析，真的是理赔神器？

N1

两年不可抗辩是什么？

保险法第十六条明确规定了两年不可抗辩条款的内容：

那些拿“两年不可抗辩”当护身符的人，都是断章取义，只看到了第1部分的条款（上图红框部分），美其名曰2年后不赔也得赔：

即投保人故意隐瞒告知的，保险公司有权解除合同；但若合同生效超过2年，即使存在不如实告知的情况，不得解除合同，出险了必须得赔。

这就存在矛盾了，只要我熬过2年后都能获赔，是否真实填写健康告知就不重要了，岂不是人人都能买保险？

但真相是，上图第2部分（蓝框部分）对两年不可抗辩做了补充：投保人故意不告知、重大过失未如实告知情况的，保险公司仍然可以拒赔！

即合同生效2年后，保险公司不能解除合同，但不代表不能拒赔！

1

两年不可抗辩到底是什么？

简单讲合同满2年后，保险公司不能因为投保人不如实告知为由，主张解除合同。

“抗辩”也就是保险公司解除合同的权力。

2

“两年不可抗辩”的条款背景

这一条款起源于英国，18世纪末，英国寿险市场实行严格的保证制度，一旦发现投保人有不实告知的，就算你买了几十年的保险，保险公司照样拒赔，甚至不退还保费。

结果产生了严重的信任危机，买保险的人越来越少，保险公司生意做不下去了。

所以出了个不可抗辩条款，即合同生效一定时期之后，保险公司不得以投保人误告、漏告等为理由拒绝赔付。运用到我国时，将这“一定时期”定义为2年。

两年不可抗辩条款，对投保人、保险公司互相约束，投保人不能恶意隐瞒健康告知，损害保险公司的利益；保险公司不能店大欺客，随意解除合同。

3

两年不可抗辩，适用哪些保险？

一年期的意外险、医疗险就不适用了，适用对象是重疾险、寿险这些长期保险。

N2

纠纷案例解析，真的是理赔神器？

前面搞清楚了两年不可抗辩的意思，下面来看看实际的纠纷案例。

1、未如实告知，合同超过2年后出险，究竟能不能赔？

答案是，不一定，得看法院判决。

案例1：

●2015年刘某投保人保寿险富贵人生终身寿险（万能险）

●2018年11月3日，刘某因宫颈鳞状细胞癌术后去世，申请理赔。

●保险公司以不如实告知为由，拒赔：保险公司经过调查，刘某投保前冠心病、心绞痛、高血压3级等严重疾病未如实告知

●法院判决：刘某虽未如实告知，但依据“2年不可抗辩”条例，保险公司应承担赔偿责任。

案件中的刘某，投保前就已经多种严重慢性病，骗保意图很明显。但最后法院判赔，我觉得保险公司不冤！

因为非常扯蛋的是，投保时，因刘某年纪较大，保险公司要求刘某做了体检，居然还承保了！这相当于投保前保险公司有机会发现刘某的隐瞒病史，但不知道为啥保险公司没发现隐患，这就是自己坑自己嘛。

案例2：

●2010/3/16，周某投保某重疾产品缴费6000元

●2015年因乳腺癌申请报案，要求正常赔付。

●保险公司以不如实告知为由，拒赔：经调查，2010.3.11-3.15，周某在人民医院因发现右乳肿块一年住院治疗，出院诊断：右侧乳房癌，癌症确诊时间为2010年3月11日，出院后立即投保。

●法院判决：周某隐瞒投保前病史，事实清楚明确，恶意投保动机明显，证据确凿，支持保险公司拒赔。

这个案件，2010年投保，2015年申请理赔，合同已经超过2年，但法院并没有依据“2年内不可抗辩”条例判赔。

这两个案例，都是故意不如实告知，带病投保，骗保动机明显，但一个赔了，一个没赔，说明啥？

说明“2年内不可抗辩”并不是万能的尚方宝剑，每个纠纷的判决并不一样，并没有一个标准答案，别心存侥幸，投保前做好健康告知才能避免理赔纠纷！

2、两年内患病，拖到两年后才申请理赔，“2年不可抗辩”有没有用？

只要保险公司有足够的证据，即使过了两年，2年不可抗辩也无效。

举例：

●2010年4月，李某投保某款重疾险

●2013年4月，被保险人以患有慢性肾衰竭（尿毒症）提出重疾理赔申请。

●保险公司以不如实告知为由，拒赔：2009年2年被保险人便以慢性肾衰竭住院，投保时未如实告知。2011年12月曾因慢性肾衰竭再次住院。

●法院判决：被保险人在投保前患有疾病没有如实告知，在两年内因所患疾病治疗，但没有向保险人行使理赔告知的义务，不符合不可抗辩的规定，支持保险公司拒赔。

2年内患病，2年后才提出理赔，想借“两年不可抗辩”护法，依然不能得逞。

N3

保险总结

两年不可抗辩，一直都是争议很大的条例，从上面实际案件中，有赔、也有不赔的，每个案件的情况都不一致。

而且，如果每一个未如实告知的案件法院都依据”两年不可抗辩“判赔的话，不就是相当于鼓励大家骗保了吗？

买保险就是为了心安，建议大家投保前要如实健康告知，千万别报有侥幸心理，从源头上消灭理赔纠纷的风险。

打官司，耗钱也耗精力！

如果你对保险有什么不理解的、健康告知拿捏不准的，可以关注公众号“哆啦A保”，咨询有11年保险工作经验的徐老师，一对一解答，帮你挑对保险！

希望今天的文章能帮到你，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。