昨晚不少朋友拿着一篇文章《买香港保险前，你不可不知的五大真相》不停的追问，FOX香港保险有必要对该文章提出五点，一一作出回应。

　　费率不保证

　　什么是费率不保证?是指保险公司每年可以检讨并相应调整保险费率，调整费率基于不同因素，包括索偿经验、投资表现以及续保经验等等。

　　香港的重疾险并不是全部费率不保证，内地的重疾险也不是全都费率保证。比如香港宏利的重疾险活耀人生危疾保就是保证费率的。保证费率和不保证费率体现在保险产品的定价上，不保证费率产品是要便宜一点，大约10%以内的差价，即使是不保证费率，保险公司不到迫不得已也不会调整费率。香港保险百年历史上也未曾调整过。

　　退一步说，保证费率虽然对客户来说可能更踏实一点，但是香港保险整体费率水平远低于内地保险，至于费率是否保证并不是主要因素的，也不会影响香港保险费率低的绝对优势。

　　不可抗辩不适用于重疾责任

　　不可抗辩条款(不可争条款)基本内容是：人寿保险合同生效满两年之后，就成为不可争议的合约，保险公司不能再以投保人在投保时违反最大诚信原则，没有履行告知义务等理由主张保险合同自始无效。在保险合同中列入不可抗争条款，是维护投保人和受保人利益、限制保险人权利的一项措施。

　　对于香港保险，的确不可抗辩条款并不适用于重疾险，而对于内地保险却适用，实际上是鼓励客户可以投保时隐瞒不报，熬过两年就可以理赔，表面上看内地保险好像有优势，但实际上大大损害了诚信投保客户的保险利益，严重影响保险业的发展方向。在内地投保，基本上不分是否吸烟，一律按非吸烟。不论什么职业，一律标准职业。这实际上也是保险市场不够完善的体现，最终都会影响诚信的投保客户。

　　香港保险从业人员门槛较高，不仅需要严格的考试，还需要每年持续的培训，所以对于最高诚信的理解比较深刻，大多可以正确引导客户如实告知，使得香港保险正气十足。

　　甲状腺癌不属于重疾

　　正如八卦姐所述，甲状腺癌这个病，这两年出尽风头，屡屡高中重疾理赔率榜首。

　　在香港关于癌症的定义，每个保险公司略有不同，不可一概而论。尤其是关于TNM评级系统下T1N0M0或以下的甲状腺癌是否属于严重疾病范畴，香港保险的整体趋势是将其剔除重疾范畴。香港的英国保诚保险公司就是从2017年起开始才这样定义的甲状腺癌，目前香港保险公司还是有包括所有甲状腺癌的。

　　实际上，内地重疾险针对早期的甲状腺癌是否属于重疾，保险公司和监管机构一直在协商讨论中，而保险行业的发展趋势是将其剔除重疾，大势所趋。

　　整体上，香港重疾险的疾病保障范围广，疾病定义宽松

　　原位癌只保特定部位

　　香港重疾险在设计产品时，原位癌包括了有统计数据支持的器官，而没有统计数据支持的器官暂时没有考虑，正因为没有数据支持，也说明未列入的器官，几乎没有发生原位癌的案例。就比如香港的友邦和英国保诚二家公司就经常拿肝部的原位癌说事，其实意义真不大。此外，今年香港的安盛在重疾险中关于原位癌的定义已经放开，相信其他保险公司也会相继效仿。

　　而内地的早期疾病理赔也是最近几年才有的。所以在疾病定义上也不够严格，是一个比较宽泛地粗略定义，也就没有指定具体器官。

　　整体上，香港重疾险的疾病保障范围广，疾病定义宽松

　　合理期待原则的缺失

　　合理期待原则是指当保险公司对保险合同的“专业理解”与被保险人的“合理期待”产生冲突的时候，法院应当做出按照被保险人的合理期待进行解释，有利于投保人和被保险人。源自美国法律体系，与香港的英国法律体系不同，这实际上是法律层面的概念，不做过多评论。而香港保险实际上是自律和他律的结合，《香港保险金字招牌来之不易，自律与他律结合，行业监管典范!》香港保险更多体现在自律上的优势，而且今年香港保险局的成立，让投保客户更有保障!

　　最后，总结香港重疾险的优势：

　　费率低，保费便宜，保额高

　　疾病保障范围广，种类多，疾病定义宽松

　　重疾险有分红，保额逐年增加，更好抵抗通胀

　　以上全部正确

　　(其实还有很多优势，但不是主要的，比如提供儿童保额更高、免体检额、严核保宽理赔、监管严格服务专业、离岸资产美元产品等等)

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