一、家庭理财配置图

　　保险属于投资的一种，不同于股票证券期货等高风险、高预期收益的特点，保险以其风险分散、稳定生活、保值增值、财富传承等特殊功能，深受各阶层投资者喜爱。收入不同配置保险的种类也不一样，要根据自身情况合理的购置保险。

　　1.低收入阶层:最基本,只提供保障功能的人寿保险是较为合适的.

　　2.中等收入阶层:在选择人寿保险产品时,一般重在保障型产品,也可以兼顾储蓄、投资性的人寿保险。

　　3.高收入阶层:他们对保险的需求不仅仅是简单的保险保障,而是追求既能提供保险保障,又能获得较高投资收益,同时也能规避私人在资本市场投资所面临的风险的保险产品.甚至在某些情况下,他们往往并不是对人寿保险所提供的保障、储蓄或投资感兴趣，而是将其作为身份和地位的象征，或者是为了合理避税。

　　二、保险分类

　　根据保险对象不同，保险产品分有以下分类，目前香港保险产品中最火爆的，莫过于“终身储蓄型寿险(分红型)”

　　三、什么是分红险

　　简单来说，分红险就是一种既有保障功能，又能获得红利的保险。

　　香港保险专家说，分红保险在国际市场历史悠久，世界公认的最早寿险分红是1776年英国公正生命保险社第一次将盈利的10%返还给投保人。在国外，分红保险已被发达国家运用了200多年，是用来抵御通货膨胀和利率变动的主力险种。2000年被批准引入中国，一经引入便“走红”。

　　分红险的红利来源：

　　1)利差：比如保险公司在设计保险产品时候，预计定价利率是2%，年末结算时实际投资回报是5%，就是利差益，反之是利差损。

　　2)死差：比如保险公司预测今年1万名客户大概会有30人不幸身故，但是最后实际只有万20人，则减少了10人理赔金额，这就是死差益，反之就是死差损。

　　3)费差：如预计当年管理费用500万，但是最后只花了300万，多出来的200万就是费差益，反之称为费差损。

　　以上三差中死差、费差的占比非常小，一个历史悠久、经营完善、精算水平较高的保险公司不会在核保、费用方面产生较大的误差，因此一般分红保单的红利大部分来源于保险公司的投资收益，而投资收盗的多少取决于保险公司业务经营能力的强弱。

　　四、分红险的分红方式

　　其中，保额分红(英式分红)“缓解保额因通胀的贬值”，是用来抵御通货膨胀和利率变动的主力险种。

　　五、分红险一定会分红吗?

　　答：不一定!即使当年保险公司投资收益非常好，利润丰厚，但是也不会一次性分配完，而是会用来缓冲未来几年保单分红可能出现的波动，相当于一个蓄水池，有点旱涝保收的功效。如下图所示(X诚X升产品宣传文件)：

　　在此，若发现某一年的分红特别高(远高于历史平均水平)，首先，说明那一年保险公司赚了很多钱。其次，但这种高分红有可能出于市场竞争考虑，要客观看待，不能盲目作为投资评估的标准，因为保险公司看到竞争对手多分红，自己也不能落下，便有意拔高自己的分红水平，给市场一个良好预期，来推动销售。

　　六、香港保险介绍

　　本次介绍的重点：终身储蓄型寿险(分红型)

　　首先来看看内地客户去香港买保险的排队盛况，现在投资者过去购买大概需要花费4小时左右用来排队，因为买的人实在太多了!!!

　　近两年香港保险之所以深受国内客户喜欢，除了相对于国内同等产品较高的收益之外，一大重要因素，就是选购此种理财型保险的消费者，追求的是美元资产配置、甚至是规避外汇监管、转移资产的特殊功能，这也是目前香港这类产品对比内地最特别的地方。理财型终身寿险受到内地高净值人士热捧，其实是基于对人民币贬值的预期，由于缺乏有效的出海投资工具，

　　香港保险表示，消费者应首先清楚了解自己所处的人生阶段、自身需求，根据需求确定所需要的保额、保险期间和保障范围，然后，再根据你能承担的保险预算选择合适的产品。