发布时间: 浏览: 次 作者:bianji
有相当一部分人，总说保险好买理赔难，其实很大一部分原因是以讹传讹，另一部分则是我们自己的原因。其实还有一个不足为外人道的原因，就是保险理赔的发生通常都是以发生不愉快事实为前提——如生病甚至离世，所以客户既不会主动宣扬拿了多少钱也不希望保险公司做宣传。今天，FOX香港保险给大家整理了七条建议，相信全部看完的你，再也不会这么说了。
一，不可隐瞒既往病史
保险公司对于既往病史的要求非常严格，保险条款和投保单上也有明确的如实告知的要求。如果客户故意隐瞒病史，不如实告知，那么保险公司有权解除合同，或者在客户理赔时拒赔。
其实不要以为生过病就一定会被拒保，你只有如实告知了，保险公司才能根据你的真实情况做出准确的判断。而且，现在保险公司的设计也越来越人性化了，些些公司规定，现在加费的保单两年后可以根据新的身体状况重新要求核保，还有的医疗险，对5年前的疾病史不用除外。
所以，千万不要以为投保时没有如实告知正常承保就占了便宜，到时候理赔时被拒绝苦了的可是自己。
二，不从众，知道自己的需求
说起来别不信，大多数人对于自己买了什么保险，能管什么用，并不十分清楚。只懵懂的以为，我买了保险，出了事，保险公司就得赔，否则就是欺骗。可不管自己出的事和买的保险是不是一回事。
这样说起来，保险公司真的很冤。你买的明明是重疾险，合同条款里也明明白白写了重疾险的范围和种类，可是你做了个阑尾炎手术住了一周院就要求保险公司理赔。或者你明明买的是意外医疗，结果你感个冒都要去索赔，那可不是牛头不对马嘴吗。
如果觉得保险条款太过专业，有些地方搞不清楚，那么建议出险后第一时间咨询保险公司热线或者联系自己的代理人，事情就简单多了。
三，要避开疾病等待期
保险等待期是保险公司免责期，是指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿。等待期是为了防止投保人明知道将发生保险事故，而马上投保以获得的行为，也就是所说的逆选择。
目前国内所有的健康险产品都设有疾病等待期，比方90天或180天，对于这个期间内出的保险事故，保险公司是不赔的。
所以，对于不是特别紧急急需就医的状况，建议过了等待期再就医就诊(当然，不鼓励大家为了获赔而延误病情或者恶意逆选择投保啊)。
四，要看清除外责任条款
如果等待期是对保险公司免责的期间保护，那么除外责任则是对保障项目的免责。可是现在大多数人只关心保险包含哪些内容，对于哪些是保险公司规定属于责任免除不赔的内容，却不甚明了。而这也正是理赔纠纷高发的原因之一，客户说我买了意外医疗险，可是为什么蹦极受伤不能赔。保险公司说，条款里明明写了蹦极这样的高风险运动是除外的，当然不能赔。双方都觉得冤。
所以，在购买保险之前，一定要搞清楚哪些是属于责任免除的。比方，意外险里面通常对攀岩武术潜水等高风险运动免责;医疗险一般都不含牙科、不孕不育和美容保健类项目/费用;对于因艾滋病引起的重疾责任通常也属于免责范围，等等。
五，选择保险公司覆盖的就诊医院
对于就诊医院，特别要注意两点：
通常保险公司都会要求医院在二级或二级以上，有的还对床位具有一定的要求，且康复病房以及精神病医院、皮肤病医院、整形外科医院、美容医院等都不包含在内。
是否涵盖境外医院，如果包含，是否对出境日期有明确要求，国外就医标准如何折算。如果你买的保险里明确说了只包含中国大陆地区医院，那么你在香港发生的住院治疗费用，自然是不能获得理赔的。
六，尽早通知保险公司
近年来，有不少中高端医疗险的赔付比例与是否提前通知直接挂钩，如提前通知，理赔比例比不提前通知高出20%，为什么呢?因为保险公司越早介入，越有可能对客户病情进行了解，同时也能对恶意索赔进行风险控制和管理。
另外，提前通知也有助于客户尽早拿到理赔金。根据保险法的规定，保险公司需要在接到报案通知后的一定时间内(如5日)作出核定，同时需在核定后的一定时间内(如10日)作出支付理赔金的通知。
因此，一旦出现，立即通知保险公司，不仅是客户应尽的义务，也是对自己权利的保护。现在保险公司都开通400热线、官网、甚至微信报案等多种渠道，非常方便。
七，资料准备要齐全
需要理赔时，一定要尽早完备的将理赔所需要的相关资料准备好，包括：
保险合同;
相关人员(投保人/被保险人/受益人)的有效身份证件;
保险公司认可的医院出具的所有病历资料，医学诊断证明书等;
相关部门出具的证明(如死亡证明，伤残证明);
其它与确定保险事故的性质、原因等有关的证明和资料。
如果资料准备得不齐全，理赔过程可能会变得更长。
一方面香港重疾险与内地重疾险比较优势显著，同等保障下，港险可便宜30%-50%，另一方面香港重疾险市场竞争充分，各香港保险公司的重疾险产品各有所长，清楚了解自身保险需求之后投保才是重中之重。一般来说:
产品保额越高、保障范围越广泛、多重赔付次数越多，对应保费亦越高。
个人保险预算越高，推荐购买越高级的重疾产品
建议年长者选择单次赔付，较年轻者尤其是青少年及婴幼儿选择多重赔付。
保诚主流重疾产品为 :
“基础版”守护健康危疾全护保CIR2
“高配版”守护健康危疾加倍保(CIM)
友邦主流重疾产品为:
“基础版”加裕倍安保(加强版)PEP
"高配版"多重智倍保 SEU
另外加拿大宏利的"活耀人生危疾保"也是一款新进推出的有竞争力的产品。
各香港保险公司的主流高端医疗险一般分两个版本，分别对应中产家庭与高净值人士群体:
高端医疗(亚太):半私家病房 ，适合中产
覆盖亚太地区(含中国内地及港澳台、亚洲各国、澳洲新西兰)
保诚产品:医疗加倍保 (PMP)
终身保障限额:3000万港币
友邦产品:亚洲至尊医疗计划2 (CEOE2)
终身保障限额:2500万港元
高端医疗(全球):私家病房 ，适合高净值
覆盖全球地区(分含美国与不含美国)
保诚:「挚为您」优悦医疗保险计划 (PPM)
终身保障限额:5000万港元
友邦:「至尊医疗明珠计划3」(CEO3)
终身保障限额:5000万港元
中高净值人士优选:美元储蓄分红险长期稳健回报
对于中高净值人士而言，香港储蓄分红险具有:境外美元资产配置 、有效避债无法冻结 、私密托管合理避税 、保单信托保费融资等特点，适用于如下需求:资产全球配置，分散风险 ;注重安全性及长期稳定收益 ;税务减免及债务风险隔离需求 ;无需主动管理，省时省力 ;子女教育基金，独立契约，永续现金。
保诚储蓄分红险:【隽升】储蓄保障计划
友邦储蓄分红险 :【充裕未来】计划
储蓄分红险的储蓄与保障功能是一个跷跷板，因此产品被分为储蓄型高回报计划(储蓄分红为主)、均衡型保障计划((兼顾人寿与储蓄)和保障型高保额计划 (人寿保障为主)三大类。
保诚的储蓄型产品以英式分红为主，红利保额会保留于分红业务基金内继续投资，投资股票类资产较多，长期回报6%左右;友邦的储蓄型产品以美式分红为主，每年派发现金红利，投资定息工具较多，长期回报3%。值得注意的是，两家保险公司主推的【隽升】和【充裕未来】储蓄产品都是以英式分红为主的分红保单。
