香港保险的热潮大概从2009年30亿开始，到2016年的600亿到达顶峰，直到外汇管制，限制银联卡刷卡额度，都没能止住这股热潮，来深圳几个月，就陪了好几拨东北朋友们去香港买保险。

　　这仿佛已经变成了一个圈层的阶级属性，买什么不重要，重要的是他有我也有，他知道的我也必须了解一样，于是，看到了更好的，你就很难忍受一般的，正所谓没有对比就没有伤害。

　　不仅大陆人民排队来港买保险，香港保险业成为资本巨头竞逐的对象：

　　复星集团与国际金融公司(IFC)共同在香港发起设立鼎睿再保险。

　　九鼎集团斥资逾百亿港元收购了香港富通保险。

　　腾讯入股英杰华在香港的子公司，马云旗下的云峰基金联合新浪、蚂蚁金服，以 及 私 募 基 金 巨 人 投 资 等，以131 亿港元收购位于香港的美国万通保险亚洲公司。

　　最近，据说碧桂园也在争夺法国安盛在香港的财富管理板块。

　　我人生的第一份保险是20岁那年买的，保额十万，当时觉得好多啊，但现在来看却太少了，完全不能覆盖风险。因为深圳和香港的地理优势，和传说中香港保险的好处，从今年4月开始，我就开始调研了解香港保险公司，基本跑遍了香港的所有知名的保险公司。

　　香港保险公司大都聚集在核心地带，海港城区域，窗外就是维多利亚港，周边的地标建筑上，最醒目的广告都是保险公司，就连摩天轮中央的圆圈都没有放过。

　　我所见过的穿西装最帅的男人，出 现 在 两 个 地 方，一个是德国，德国男人身材高挑，五官分明，穿西装也是超有范儿，另一个地方就是香港，在金融聚集区午餐，到处是穿着西装的男人，说粤语讲英文，他们身上有一种气质，让西装和人完美结合。

　　在香港保险公司里的销售人员，大多是精英青年，很多是海归和国内名校毕业，所以你完全感觉不到他是在给你推销东西，他们专业并且超有耐心，我是个记者，也是个客户，但记者型用户就是比较难搞的，因为超级爱问问题，他们说，大陆人来都是闭着眼睛签单，根本没有我这么多问题.

　　所谓的香港保险，并不是特指香港本地的保险公司，而是国际知名保险公司在香港的分支机构，法国安盛、英国保诚、加拿大宏利、美国友邦、大都会、瑞士苏黎世，都有几百年历史，有的经历过世界大战，有的经历泰坦尼克号的沉船，都是历经风雨、见多识广的大公司。

　　为什么那么多人愿意买香港保险

　　从个人来讲，我分析主要有几个原因：

　　01

　　历史悠久、体系健全、竞争激烈

　　香港保险的历史最早可追溯到鸦片战争时期。1804年英国占领香港后，便将中国首家保险公司谏当保险行(又称广州保险社)迁至香港。二战结束后，香港借助大陆经济快速发展，成为连接国际和大陆的重要港口。

　　随着国际物资的流量不断增大，香港保险业迎来快速发展时期，不少著名的国际外资保险公司也纷纷驻扎香港。

　　往后，香港作为重要的国际金融中心，已经成为中国经济面向世界的窗口，至今也是如此。

　　众多的专业保险代理人才为香港保险的繁荣发展打下坚实基础。同时，悠久而完善的保险体制也吸引了大量境外优质保险公司的加盟，数 据 显 示，香港获授权的保险公司来自全球22个(合并香港与中国)不同区域。

　　对比大陆保险业几十年的发展，香港市场肯定是更加成熟、体系更加健全，随着香港回归，内地和香港往来更加频繁，大陆人从赴港购物、生孩子，到了买保险。

　　需求上升，引发竞争加剧，例如同类的A公司出了一款产品，B公司对标产品立马跟上，可以用白热化来形容香港保险的竞争局面。

　　02

　　性价比高

　　同类产品，两地对比，先从保费保额的比例就是划算的，然后赔付的方式种类也是丰富，还有一些免责条款也比国内宽松，大病赔付不是一次而是多次，高端医疗拥有顶级服务，开个私人飞机接你看病啊，住豪华病房啊诸如此类的，价格也不是贵的离谱，基本都是中产阶层可以负担和享受的范畴。

　　于此同时，香港保单大都以美元计算，全世界都有合作医疗和公司机构，对有海外配置、子女留学需求的人来说，无疑是一份刚需的配置。

　　03

　　分红高

　　国内保单基本是不怎么分红的，专门的分红险收益还不如我自己投资，所以买国内保险最主要是保障功能，最好不要惦记分红这回事。

　　但香港的保险一大特色就是分红高且比较稳定，分红险基本维持6%左右的收益，重大疾病和人寿保障型保险也有3%左右的分红。

　　为啥分红高呢?因 为 保 险 资 产 的 一 部 分 投 向 股 票，同时香港保险都是全球投资，最大限度的赚取全球投资收益，也 有 效 规 避 单 一 市 场 风 险，并把90%左右的红利全部分给客户。

　　为啥稳定呢?例如A公司今年的收益没有达到市场平均水平，或者是比预期收益低，那么香港保监会会告诉他：麻烦你达不到就调低预期。那如果他分红少会怎样呢?迅速被其他公司抢占市场。

　　所以在这种强市场竞争的环境下，最终受益的还是客户，大家都拼了命的开发更好的产品，实现更多的分红，留住老客户，迎接新客户。

　　我还找到了一份广发证券专门针对香港保险问题的研究报告

　　《体系完善，理赔全面---香港保险业对内地保险业发展的启示》报告对比两地保险，做了比较客观的分析。

　　我们的担心

　　大概在不了解之前，我和很多朋友都会有些共同的疑问，我也找到了一些权威的解答：

　　01

　　如果保险公司倒闭怎么办?

　　全世界的人寿保险公司都是不允许倒闭的，所以客户最多只会因保险公司经营不善损失了红利收益，但保障类投保保额肯定是100%得以保障的。

　　举例，对于人寿保险，香港政府对于香港保险业的监管非常严格，每出售一份，香港保险监理处都会要求香港保险公司把该份保单相应价值的部分资产维持在香港，以便更好的保障投保人的利益。如果在香港有人寿保险公司经营不善，濒临了危机，香港政府即会出面，让有财政实力的保险公司兼并该保险公司，保障香港出售的人寿保单不受损失。香港政府正在设立香港人寿保险再保险基金，用 以担 保 香 港 出 售 的 每 一 份 人 寿 保 单。再以一家知名的境外保险公司举例，英国保诚保险公司，成立于1848年，看看其资历，面对各种世界战争、多次经济危机，直到如今屹立全球500强企业第74名，管理资产超过4960亿英磅。

　　02

　　什么是“地下保单”

　　根据香港的法律，无论大陆人、外国人还是香港人，只要持有合法身份与香港合法的保险公司在香港本地签订的保险合同都是有效的。但有些中介公司承诺客户无须来港亦可购买香港保险，如果投保人不身处香港，不提供入境证明，未进行验证、核保的流程，而在内地签署了保单，那么该保单属于“地下保单”，不会被香港保险业监理处认可，更不会受到香港法律的保护。

　　根据香港的法律，无论内地人、外国人还是香港人，只要持有合法身份与香港合法的保险公司签订的保险合同都是有效的，但是必须注意两点：

　　一是保险是一份长期合约，如果期间出现没有连续付保费的情况，将可能造成投保人利益受损;

　　二是如果与保险公司出现诉讼时，将可能要投保人或代理人亲自到香港法庭聆讯;至于保险公司是否认可内地医疗机构的疾病证明材料或公安部门的死亡证明，则是保险公司的商业决定。

　　所以购买香港保单，必须选择正规可靠渠道，持有效证件亲自到香港签字核保。

　　03

　　赴香港买保险受法律保护吗

　　香港保险公司是向全球发售保险的，保险公司均有设立签约认证中心，赴港投保客户必须亲临办理，三方见证。以录音录像作为客户赴港投保的记录，在香港境内签署的投保文件是受到香港法律认可以及被保护的。

　　自2013年5月1日起，香港保险索偿投诉局布发受理非香港居民之投诉，如客户与保险公司发生索赔纠纷，该机构则出面受理纠纷审判，审判结果直接产生法律效力。如判决保险公司必须理赔。与内地不同的是，假若在内地，客户与内地保险公司发生纠纷仍需与保险公司对簿公堂。

　　正因为香港是个法治社会，所以在法律上非常严峻。如保险计划书写着不适合于“中国大陆境内使用”字样，即是说买香港保险一定要在香港签单才有效，才受香港法律保护。

　　04

　　香港保险理赔远没有你想象的那么麻烦

　　很多投保人先入为主，觉得香港保险理赔多么多么的麻烦。诚然，地域上是有距离，但在香港本地合法投保，客户将来的售后和理赔服务均无需亲自到香港办理。

　　客户可以直接跟保险公司服务部联系，或者通过自己的经纪或代理人，将索偿资料寄往保险公司，不需亲自赴港。保险公司理赔完毕，将 理 赔 款 项 汇 至 客 户 在 香 港 的 个 人 账 户，或者现金支票寄予客户。

　　而索偿周期，通常不超过十个工作日。另外，每个客户都会拥有一个网上服务账户，可以透过公司网址，了解自己账户数据。并每年均可收到红利派发信息的信件，以及与服务有关的信件通知。

　　所以，如果投保人在香港本地合法签单、遵循了如实告知原则，香港保险理赔远没有你想的那么麻烦，也能最大程度避免理赔纠纷。

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